： 論文關鍵詞：海南省 信貸運行 特征

論文摘要：2011年上半年，海南省各銀行業金融機構積極支持國際旅游島建設，認真貫徹執行差別化房地產信貸政策，著力優化信貸投放結構，積極參與金融支持“三農”發展服務年活動，充分發揮金融支持地方經濟發展的核心作用，貸款增量創下了歷史同期新高。本文在分析海南省2011年上半年信貸運行特征的基礎上，深入分析當前海南省信貸運行中存在的典型問題，最后提出相應的對策建議。

一、2011年上半年海南省信貸運行的主要特征

1.存款增速大幅下降，存款競爭趨于常態。2011年6月末，海南省金融機構本外幣各項存款余額為4521.37億元，同比增長15.63%，增速比2010年同期大幅回落26.99個百分點，增速為近年來的較低值；比2011年年初增加304.20億元，同比顯著少增430.42億元，前6個月存款增量創自2009年同期以來的新低。在當前通脹預期高企和存款負利率的背景下，公眾理財熱情高漲，這對銀行存款增長具有強大壓力。通過收益率較高的理財產品爭奪客戶、維持存款和客戶的穩定，存款在銀行間頻繁“搬家”現象凸顯，各銀行對存款的激烈競爭將趨于常態，非理性競爭帶來各種負面效應。

2.貨幣政策回歸穩健，銀行話語權明顯增強。隨著穩健貨幣政策的實施，全國性法人銀行以及地方法人金融機構的備付頭寸和貸款額度普遍緊張，銀行間市場拆借利率高企，企業、個人貸款門檻不斷提高。2011年以來，隨著房地產企業及實體企業流動資金的趨緊，銀行在與企業洽談貸款和價格時，話語權明顯增強。

3.理財產品發展迅速，經營成本大幅上升。2010年下半年以來，隨著宏觀調控政策的收緊，房地產市場進入下行調整周期，加之股市震蕩波動、物價高漲，居民對個人資產保值、增值需求非常旺盛。理財產品的年化收益率遠高于銀行一年期存款利率，銀行理財產品發行規模迅速擴大，各商業銀行發行理財產品的個數均超過200個，發行規模比年初和2010年同期大幅提升。隨著理財產品發行規模的提升，銀行負債成本將明顯提高，影響銀行盈利水平。

4.貸款期限結構改善，短期貸款和票據融資占比提高。2011年以來，海南省銀行業貸款投放期限結構呈現新變化，結構改善明顯。2011年上半年全省銀行業金融機構新增短期貸款和票據融資54.58億元，比2010年同期多增124.92億元，增量占比為14.71%，同比提高35.93個百分點；而中長期貸款增量占比比2010年同期下降42.15個百分點。短期貸款和票據融資增量占比快速提高主要得益于海南省企業短期經營性貸款、省內投資項目的短期固定資產貸款需求出現較快增長以及銀行合理調整存量信貸結構的經營策略。

5.個人消費貸款增速持續回落，貸款增速大幅下降。2011年6月末，海南省個人消費貸款余額306.57億元，比年初增加13.33億元，同比大幅少增71.38億元，前6個月月度平均新增個人消費貸款2.22億元，僅為2010年同期平均數的13.23%；貸款余額同比增長19.16%，增速比2010年同期分別回落65.18個百分點，由于2010年同期高基數，增速連續10個月呈現快速回落勢頭。2010年，國家陸續出臺相關房地產調控政策以及年內?？?、三亞兩市執行嚴格的“限購”政策，房屋交易量出現明顯下降，2011年以來個人購房消費貸款增量顯著下降。預期隨著越來越多房地產商加入降價促銷行列以及個人購房剛性需求的逐步釋放，個人消費貸款增量將有望小幅提升。

6.外匯存款增速明顯加快，外匯貸款高位增長。2011年6月末，海南省外匯存款余額9.63億美元，余額比年初增加2.83億美元，存款余額連續5個月出現上升；余額同比增長30.21%，增速比5月末明顯加快21.10個百分點，比2010年同期加快9.53個百分點，主要由于人民幣升值預期導致海南省外貿企業結售匯意愿和頻率均有所提升。2011年6月末，外匯貸款余額50.18億美元，同比增長55.71%，增速比5月末和2010年同期分別加快18.95和13.03個百分點，貸款增速創下新高。余額比年初增加13.30億美元，同比多增11.78億美元。其中，境內貸款總額9.21億美元，境外貸款總額4.09億美元。外匯貸款的穩步增加主要是國家開發銀行投放海航集團下屬公司用于購置、租賃飛機的外匯需求以及部分外貿企業的貿易融資需求。

7.跨境人民幣業務規?？焖贁U大，銀行參與主體繼續增加。截至2011年6月末，海南省跨境貿易人民幣結算累計金額約248.4億元（包括結算項下9.51億元境外債權債務），累計發生實收實付業務295筆。1—6月海南省跨境人民幣結算累計金額為134.47億元。各家銀行積極拓展試點業務，繼2010年12月建設銀行和光大銀行成功開辦各自首筆跨境人民幣業務后，農業銀行和國家開發銀行也成功開辦跨境人民幣業務。中國銀行和工商銀行利用國際結算業務方面的優勢，在跨境人民幣結算業務上取得了較大業務份額，預期未來跨境人民幣業務將成為銀行經營的重要業務。

二、海南省信貸運行中存在的問題

1.信貸額度普遍緊張。2011年上半年，海南省銀行業金融機構新增貸款370.94億元，同比多增39.50億元。在全國貸款增量同比少增的形勢下，創歷史同期貸款增量的新高，取得了良好開局。據統計，2011年下半年海南省金融機構信貸額度大約僅為200億元左右，但大部分銀行已批未放項目貸款的需求已經高于剩余的信貸額度。因此，已批未放項目貸款需求與銀行現有的信貸額度之間的矛盾較為突出。

2.貨幣政策回歸穩健，信貸風險需警惕。隨著貨幣政策回歸穩健，資金成本大幅上升、經濟周期和經營環境的變化可能導致金融資產風險上升。一是貸款利率上升，加大各類信貸資產風險水平。二是銀行資產負債期限錯配的風險。2011年上半年海南省金融機構中長期貸款增量占比為78.46%，而定期存款增量占比不足20%，貸款的長期性和存款穩定性低，給銀行的資產負債管理和流動性管理帶來較大壓力。三是負債成本上升、備付率下降、不良貸款比率上升都可能降低銀行業金融機構的盈利水平和資本充足率水平，帶來銀行業整體風險水平的上升。 3.貸款期限結構有所改善，但“三農”領域信貸投放依然不足。2011年上半年，海南省信貸期限結構有所改善，盡管中長期貸款依然占據貸款增量的主導，短期貸款和票據融資新增貸款占比明顯提高，中長期貸款增量占比大幅回落。2011年上半年，海南省銀行業金融機構新增本外幣中長期貸款291.07億元，占全部增量貸款的78.47%。而全省農、林、牧、漁業和農戶貸款余額87.03億元，僅占全省本外幣貸款余額的3.02%，比年初增加11.39億元，僅占全省本外幣貸款增量的3.07%?！叭r”領域信貸投放仍然不足，農村金融的供需矛盾仍然突出。

4.銀行在建工程抵押貸款相關權益缺乏有力保障。海南省房地產在建工程抵押貸款需求量巨大，但是由于海南省至目前為止尚未出臺在建工程抵押貸款管理辦法，對在建工程抵押貸款的相關主體、抵押標的物及權益保障方面仍然缺乏法律保護。

三、對策建議

1.加強政策指導和協調，拓展信貸空間。首先，中國人民銀行?？谥行闹袑⒙摵虾Ｄ鲜“l改委開展“政、銀”重點項目規劃和信貸融資對接活動，實現海南省銀企信貸額度與融資需求之間的無縫對接。在國家宏觀信貸偏緊的形勢下，確保海南省國際旅游島建設的重大項目、重大工程的信貸融資需求。其次，指導全國性銀行分行與地方法人銀行展開錯位競爭，獲得最大信貸規模。銀行分行要積極向總行推薦項目，列入項目儲備庫，在全國范圍內競爭信貸資源。地方法人銀行要積極支持中小企業、“三農”信貸需求，活躍地方經濟活動。三是加強海南省銀行間的協作與信息溝通機制，積極穩妥地開展銀團貸款，實現銀行之間的額度、項目協調，共同擴大海南省信貸市場規模。最后，鼓勵各銀行按照《海南國際旅游島建設發展規劃綱要》確定的市縣重點項目規劃、專項規劃和區域規劃進行布局，注意發揮市縣支行的作用。下放信貸審批權限，探索創新適合縣域經濟發展的信貸模式，促進各市縣的均衡協調發展。

2.優化信貸結構，引導資金投放“三農”、中小企業領域。一是推進“三農”金融服務年活動，引導農村信用社、農村合作銀行和村鎮銀行利用各項“支農”的金融服務政策，支持農業產業化龍頭企業發展，支持農業園區建設、熱帶農業產業、農村專業化合作組織發展，服務社會主義新農村建設[1]。二是引導金融機構利用政府扶持措施，拓展金融市場融資渠道，創新信貸產品和服務方式，結合適應中小企業的抵押、擔保、貼息等增信方式，大力支持中小企業信貸和市場融資需求。三是督促農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行和小額貸款公司立足“三農”，支持特色、觀光農業、種養業大戶以及農戶住房、汽車、電器等升級消費需求。

3.嚴格規范操作，防范和化解各類風險。各金融機構要嚴格規范操作，防范各類金融風險，維護金融穩定。一是各商業銀行要積極配合宏觀調控的要求，加強信貸政策與財政政策、產業政策的協調配合，把握好信貸投放節奏，優化信貸結構，嚴把“兩高一?！辟J款閘門。二是加強信貸投放的風險管理，嚴格規范貸款審批操作，并積極拓展短期貸款業務，優化貸款期限結構。三是嚴格地方政府融資平臺貸款的發放。一方面要遵循商業化和差異化的原則，區別對待、有保有壓，按照商業貸款方式運作，合理確定信貸條件，確保風險與受益相匹配；另一方面要加強還款約束力，采取相應風險緩釋措施，防范項目經營不利、償債能力下降等風險。

4.盡快出臺在建工程抵押貸款管理辦法，保障銀行權益。銀行由于沒有在建工程抵押手續的保護，不利于資產安全和房地產投資。因此，建議相關部門根據新物權法要求，借鑒兄弟省份的相關管理辦法，盡快研究出臺海南省在建工程抵押貸款管理辦法，明確相關實施細則，開辦房地產在建工程抵押登記服務。切實保障銀行在在建工程抵押貸款方面的權益，降低貸款風險，有力發揮信貸資源在海南省在建工程建設過程中的支持和保障作用。

[1]鄭良芳.論在保增長中推進結構調整[J].南方金融，2009(11).