： 論文關(guān)鍵詞：海南省 信貸運(yùn)行 特征

論文摘要：2011年上半年，海南省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極支持國際旅游島建設(shè)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行差別化房地產(chǎn)信貸政策，著力優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，積極參與金融支持“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)年活動(dòng)，充分發(fā)揮金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心作用，貸款增量創(chuàng)下了歷史同期新高。本文在分析海南省2011年上半年信貸運(yùn)行特征的基礎(chǔ)上，深入分析當(dāng)前海南省信貸運(yùn)行中存在的典型問題，最后提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、2011年上半年海南省信貸運(yùn)行的主要特征

1.存款增速大幅下降，存款競爭趨于常態(tài)。2011年6月末，海南省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為4521.37億元，同比增長15.63%，增速比2010年同期大幅回落26.99個(gè)百分點(diǎn)，增速為近年來的較低值；比2011年年初增加304.20億元，同比顯著少增430.42億元，前6個(gè)月存款增量創(chuàng)自2009年同期以來的新低。在當(dāng)前通脹預(yù)期高企和存款負(fù)利率的背景下，公眾理財(cái)熱情高漲，這對(duì)銀行存款增長具有強(qiáng)大壓力。通過收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品爭奪客戶、維持存款和客戶的穩(wěn)定，存款在銀行間頻繁“搬家”現(xiàn)象凸顯，各銀行對(duì)存款的激烈競爭將趨于常態(tài)，非理性競爭帶來各種負(fù)面效應(yīng)。

2.貨幣政策回歸穩(wěn)健，銀行話語權(quán)明顯增強(qiáng)。隨著穩(wěn)健貨幣政策的實(shí)施，全國性法人銀行以及地方法人金融機(jī)構(gòu)的備付頭寸和貸款額度普遍緊張，銀行間市場拆借利率高企，企業(yè)、個(gè)人貸款門檻不斷提高。2011年以來，隨著房地產(chǎn)企業(yè)及實(shí)體企業(yè)流動(dòng)資金的趨緊，銀行在與企業(yè)洽談貸款和價(jià)格時(shí)，話語權(quán)明顯增強(qiáng)。

3.理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，經(jīng)營成本大幅上升。2010年下半年以來，隨著宏觀調(diào)控政策的收緊，房地產(chǎn)市場進(jìn)入下行調(diào)整周期，加之股市震蕩波動(dòng)、物價(jià)高漲，居民對(duì)個(gè)人資產(chǎn)保值、增值需求非常旺盛。理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率遠(yuǎn)高于銀行一年期存款利率，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模迅速擴(kuò)大，各商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)數(shù)均超過200個(gè)，發(fā)行規(guī)模比年初和2010年同期大幅提升。隨著理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的提升，銀行負(fù)債成本將明顯提高，影響銀行盈利水平。

4.貸款期限結(jié)構(gòu)改善，短期貸款和票據(jù)融資占比提高。2011年以來，海南省銀行業(yè)貸款投放期限結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)新變化，結(jié)構(gòu)改善明顯。2011年上半年全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增短期貸款和票據(jù)融資54.58億元，比2010年同期多增124.92億元，增量占比為14.71%，同比提高35.93個(gè)百分點(diǎn)；而中長期貸款增量占比比2010年同期下降42.15個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款和票據(jù)融資增量占比快速提高主要得益于海南省企業(yè)短期經(jīng)營性貸款、省內(nèi)投資項(xiàng)目的短期固定資產(chǎn)貸款需求出現(xiàn)較快增長以及銀行合理調(diào)整存量信貸結(jié)構(gòu)的經(jīng)營策略。

5.個(gè)人消費(fèi)貸款增速持續(xù)回落，貸款增速大幅下降。2011年6月末，海南省個(gè)人消費(fèi)貸款余額306.57億元，比年初增加13.33億元，同比大幅少增71.38億元，前6個(gè)月月度平均新增個(gè)人消費(fèi)貸款2.22億元，僅為2010年同期平均數(shù)的13.23%；貸款余額同比增長19.16%，增速比2010年同期分別回落65.18個(gè)百分點(diǎn)，由于2010年同期高基數(shù)，增速連續(xù)10個(gè)月呈現(xiàn)快速回落勢(shì)頭。2010年，國家陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)房地產(chǎn)調(diào)控政策以及年內(nèi)海口、三亞兩市執(zhí)行嚴(yán)格的“限購”政策，房屋交易量出現(xiàn)明顯下降，2011年以來個(gè)人購房消費(fèi)貸款增量顯著下降。預(yù)期隨著越來越多房地產(chǎn)商加入降價(jià)促銷行列以及個(gè)人購房剛性需求的逐步釋放，個(gè)人消費(fèi)貸款增量將有望小幅提升。

6.外匯存款增速明顯加快，外匯貸款高位增長。2011年6月末，海南省外匯存款余額9.63億美元，余額比年初增加2.83億美元，存款余額連續(xù)5個(gè)月出現(xiàn)上升；余額同比增長30.21%，增速比5月末明顯加快21.10個(gè)百分點(diǎn)，比2010年同期加快9.53個(gè)百分點(diǎn)，主要由于人民幣升值預(yù)期導(dǎo)致海南省外貿(mào)企業(yè)結(jié)售匯意愿和頻率均有所提升。2011年6月末，外匯貸款余額50.18億美元，同比增長55.71%，增速比5月末和2010年同期分別加快18.95和13.03個(gè)百分點(diǎn)，貸款增速創(chuàng)下新高。余額比年初增加13.30億美元，同比多增11.78億美元。其中，境內(nèi)貸款總額9.21億美元，境外貸款總額4.09億美元。外匯貸款的穩(wěn)步增加主要是國家開發(fā)銀行投放海航集團(tuán)下屬公司用于購置、租賃飛機(jī)的外匯需求以及部分外貿(mào)企業(yè)的貿(mào)易融資需求。

7.跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)大，銀行參與主體繼續(xù)增加。截至2011年6月末，海南省跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算累計(jì)金額約248.4億元（包括結(jié)算項(xiàng)下9.51億元境外債權(quán)債務(wù)），累計(jì)發(fā)生實(shí)收實(shí)付業(yè)務(wù)295筆。1—6月海南省跨境人民幣結(jié)算累計(jì)金額為134.47億元。各家銀行積極拓展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，繼2010年12月建設(shè)銀行和光大銀行成功開辦各自首筆跨境人民幣業(yè)務(wù)后，農(nóng)業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行也成功開辦跨境人民幣業(yè)務(wù)。中國銀行和工商銀行利用國際結(jié)算業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，在跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)上取得了較大業(yè)務(wù)份額，預(yù)期未來跨境人民幣業(yè)務(wù)將成為銀行經(jīng)營的重要業(yè)務(wù)。

二、海南省信貸運(yùn)行中存在的問題

1.信貸額度普遍緊張。2011年上半年，海南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款370.94億元，同比多增39.50億元。在全國貸款增量同比少增的形勢(shì)下，創(chuàng)歷史同期貸款增量的新高，取得了良好開局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年下半年海南省金融機(jī)構(gòu)信貸額度大約僅為200億元左右，但大部分銀行已批未放項(xiàng)目貸款的需求已經(jīng)高于剩余的信貸額度。因此，已批未放項(xiàng)目貸款需求與銀行現(xiàn)有的信貸額度之間的矛盾較為突出。

2.貨幣政策回歸穩(wěn)健，信貸風(fēng)險(xiǎn)需警惕。隨著貨幣政策回歸穩(wěn)健，資金成本大幅上升、經(jīng)濟(jì)周期和經(jīng)營環(huán)境的變化可能導(dǎo)致金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上升。一是貸款利率上升，加大各類信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平。二是銀行資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。2011年上半年海南省金融機(jī)構(gòu)中長期貸款增量占比為78.46%，而定期存款增量占比不足20%，貸款的長期性和存款穩(wěn)定性低，給銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性管理帶來較大壓力。三是負(fù)債成本上升、備付率下降、不良貸款比率上升都可能降低銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利水平和資本充足率水平，帶來銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平的上升。 3.貸款期限結(jié)構(gòu)有所改善，但“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放依然不足。2011年上半年，海南省信貸期限結(jié)構(gòu)有所改善，盡管中長期貸款依然占據(jù)貸款增量的主導(dǎo)，短期貸款和票據(jù)融資新增貸款占比明顯提高，中長期貸款增量占比大幅回落。2011年上半年，海南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增本外幣中長期貸款291.07億元，占全部增量貸款的78.47%。而全省農(nóng)、林、牧、漁業(yè)和農(nóng)戶貸款余額87.03億元，僅占全省本外幣貸款余額的3.02%，比年初增加11.39億元，僅占全省本外幣貸款增量的3.07%。“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放仍然不足，農(nóng)村金融的供需矛盾仍然突出。

4.銀行在建工程抵押貸款相關(guān)權(quán)益缺乏有力保障。海南省房地產(chǎn)在建工程抵押貸款需求量巨大，但是由于海南省至目前為止尚未出臺(tái)在建工程抵押貸款管理辦法，對(duì)在建工程抵押貸款的相關(guān)主體、抵押標(biāo)的物及權(quán)益保障方面仍然缺乏法律保護(hù)。

三、對(duì)策建議

1.加強(qiáng)政策指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，拓展信貸空間。首先，中國人民銀行海口中心支行將聯(lián)合海南省發(fā)改委開展“政、銀”重點(diǎn)項(xiàng)目規(guī)劃和信貸融資對(duì)接活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)海南省銀企信貸額度與融資需求之間的無縫對(duì)接。在國家宏觀信貸偏緊的形勢(shì)下，確保海南省國際旅游島建設(shè)的重大項(xiàng)目、重大工程的信貸融資需求。其次，指導(dǎo)全國性銀行分行與地方法人銀行展開錯(cuò)位競爭，獲得最大信貸規(guī)模。銀行分行要積極向總行推薦項(xiàng)目，列入項(xiàng)目儲(chǔ)備庫，在全國范圍內(nèi)競爭信貸資源。地方法人銀行要積極支持中小企業(yè)、“三農(nóng)”信貸需求，活躍地方經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。三是加強(qiáng)海南省銀行間的協(xié)作與信息溝通機(jī)制，積極穩(wěn)妥地開展銀團(tuán)貸款，實(shí)現(xiàn)銀行之間的額度、項(xiàng)目協(xié)調(diào)，共同擴(kuò)大海南省信貸市場規(guī)模。最后，鼓勵(lì)各銀行按照《海南國際旅游島建設(shè)發(fā)展規(guī)劃綱要》確定的市縣重點(diǎn)項(xiàng)目規(guī)劃、專項(xiàng)規(guī)劃和區(qū)域規(guī)劃進(jìn)行布局，注意發(fā)揮市縣支行的作用。下放信貸審批權(quán)限，探索創(chuàng)新適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸模式，促進(jìn)各市縣的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)資金投放“三農(nóng)”、中小企業(yè)領(lǐng)域。一是推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)年活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行利用各項(xiàng)“支農(nóng)”的金融服務(wù)政策，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)、熱帶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村專業(yè)化合作組織發(fā)展，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)[1]。二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用政府扶持措施，拓展金融市場融資渠道，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，結(jié)合適應(yīng)中小企業(yè)的抵押、擔(dān)保、貼息等增信方式，大力支持中小企業(yè)信貸和市場融資需求。三是督促農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司立足“三農(nóng)”，支持特色、觀光農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶以及農(nóng)戶住房、汽車、電器等升級(jí)消費(fèi)需求。

3.嚴(yán)格規(guī)范操作，防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。各金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范操作，防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。一是各商業(yè)銀行要積極配合宏觀調(diào)控的要求，加強(qiáng)信貸政策與財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，把握好信貸投放節(jié)奏，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)把“兩高一剩”貸款閘門。二是加強(qiáng)信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格規(guī)范貸款審批操作，并積極拓展短期貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)。三是嚴(yán)格地方政府融資平臺(tái)貸款的發(fā)放。一方面要遵循商業(yè)化和差異化的原則，區(qū)別對(duì)待、有保有壓，按照商業(yè)貸款方式運(yùn)作，合理確定信貸條件，確保風(fēng)險(xiǎn)與受益相匹配；另一方面要加強(qiáng)還款約束力，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，防范項(xiàng)目經(jīng)營不利、償債能力下降等風(fēng)險(xiǎn)。

4.盡快出臺(tái)在建工程抵押貸款管理辦法，保障銀行權(quán)益。銀行由于沒有在建工程抵押手續(xù)的保護(hù)，不利于資產(chǎn)安全和房地產(chǎn)投資。因此，建議相關(guān)部門根據(jù)新物權(quán)法要求，借鑒兄弟省份的相關(guān)管理辦法，盡快研究出臺(tái)海南省在建工程抵押貸款管理辦法，明確相關(guān)實(shí)施細(xì)則，開辦房地產(chǎn)在建工程抵押登記服務(wù)。切實(shí)保障銀行在在建工程抵押貸款方面的權(quán)益，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，有力發(fā)揮信貸資源在海南省在建工程建設(shè)過程中的支持和保障作用。

[1]鄭良芳.論在保增長中推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整[J].南方金融，2009(11).