據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積約為4600公頃，占總播種面積的30％左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入為3.3億元，僅占公司保費(fèi)收入的0.6％，保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.03％，種、養(yǎng)兩業(yè)95％以上處于缺少保險(xiǎn)保障狀態(tài)。按目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺乏政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，選擇適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式簡(jiǎn)述

目前，世界上已經(jīng)有美國(guó)、加拿大、日本、德國(guó)、法國(guó)等一些發(fā)達(dá)國(guó)家和印度、菲律賓等發(fā)展中國(guó)家開辦了各種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這些國(guó)家舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著不同的背景和目的，也形成了不同的發(fā)展模式，我們根據(jù)其特點(diǎn)和法律制度，把它們分為以下幾類：

1. 美國(guó)、加拿大模式——政府主導(dǎo)參與型

政府主導(dǎo)參與型模式就是，以國(guó)家專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀管理和進(jìn)行直接或間接經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)以農(nóng)作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴(kuò)展，實(shí)行這種模式的國(guó)家以美國(guó)和加拿大為代表。這種模式有健全的不斷完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)的法律法規(guī)為依托，建立了政府主辦下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來提供農(nóng)作物的直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)是政策性的，但農(nóng)民是自愿投保，對(duì)投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府認(rèn)購(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一定數(shù)額的資本股份，并負(fù)擔(dān)一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，對(duì)資本存款收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，其他私營(yíng)、聯(lián)合股份公司、保險(xiǎn)互助會(huì)等也都可以在政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2. 日本模式——政府支持下的相互會(huì)社模式

實(shí)行這種模式的國(guó)家主要是日本。其特點(diǎn)主要是：首先，國(guó)家通過對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的主要農(nóng)作物(水稻、小麥等)和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他實(shí)行自愿保險(xiǎn)；其次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)層次主要分為三級(jí)，最基層的為村一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織，由參與農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織的農(nóng)民組成，主要負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)依法向上一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)分保，府縣一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)則接受下級(jí)共濟(jì)組織的分保，并提供防災(zāi)防損的指導(dǎo)工作，同時(shí)再在中央政府級(jí)設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處，接受下一級(jí)的再保險(xiǎn)，并接受政府的緊急援助資金、保費(fèi)補(bǔ)貼和管理補(bǔ)貼。政府的主要職責(zé)不是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)而是監(jiān)督和指導(dǎo)。

3. 西歐模式——政府資助的商業(yè)保險(xiǎn)模式

這種模式是一些西歐的發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)、法國(guó)、西班牙、荷蘭等采用的模式。主要特點(diǎn)是，全國(guó)沒有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)。投保是自愿的，農(nóng)民自己支付保費(fèi)，有的國(guó)家也支持私營(yíng)保險(xiǎn)公司舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

4. 亞洲發(fā)展中國(guó)家模式——政府重點(diǎn)選擇性扶持模式

政府重點(diǎn)選擇性扶持模式以一些亞洲的發(fā)展中國(guó)家如泰國(guó)、菲律賓、孟加拉國(guó)等為代表。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：①大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供；②由于多是試驗(yàn)，主要承保的是農(nóng)作物而很少承保飼養(yǎng)動(dòng)物。農(nóng)作物也一般選擇本國(guó)的主要糧食作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；③參與保險(xiǎn)的形式大多數(shù)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，并且這些強(qiáng)制保險(xiǎn)一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

二、我國(guó)各地對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的有益探索

在恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的20多年中，我國(guó)各級(jí)政府及其有關(guān)部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中進(jìn)行了符合我國(guó)國(guó)情的有益探索，這些組織模式對(duì)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系有很大的借鑒意義。

1. 商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)是中國(guó)人保這20多年在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過程中采用的主要模式，商業(yè)性是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在人保內(nèi)部單獨(dú)核算，人保公司對(duì)該部分業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧。準(zhǔn)商業(yè)性是指人保是國(guó)有公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的政策性味道，同時(shí)政府對(duì)人保經(jīng)營(yíng)的這部分業(yè)務(wù)進(jìn)行了補(bǔ)貼和支持。

人保的這種經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)點(diǎn)很明顯，人保是一家全國(guó)性的大公司，財(cái)力相對(duì)雄厚，具有較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，而且人保的信譽(yù)好，農(nóng)民比較信任。但人保的經(jīng)營(yíng)模式也面臨著很大的問題，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，利潤(rùn)小甚至沒有利潤(rùn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，難以調(diào)和商業(yè)保險(xiǎn)公司贏利性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公益性之間的矛盾。缺乏地方政府的支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和經(jīng)營(yíng)上也會(huì)出現(xiàn)很多實(shí)際困難。

2. 商業(yè)保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式

聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，與當(dāng)?shù)氐恼蛘哪硞€(gè)部門聯(lián)合起來共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行利益共享、責(zé)任共擔(dān)、聯(lián)合共保的方式。