論文導讀：保險，作為金融業的一大支柱，一向以一種固守、穩健的形象出現在世人面前。因為，保險業是抵御沖擊產業經濟的自然災害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩固，也不愿冒風險獲取額外的利潤。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是20世紀90年代以來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系，保險電子商務僅僅依靠網上運作還難以支撐網絡保險，如何實現網上核保與網上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。 關鍵詞：電子商務，保險，網絡保險，風險 一、 引言 保險，作為金融業的一大支柱，一向以一種固守、穩健的形象出現在世人面前。因為，保險業是抵御沖擊產業經濟的自然災害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩固，也不愿冒風險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是20世紀90年代以來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。 二、我國保險電子商務的現狀及其模式 （一）保險電子商務的現狀 目前，許多保險公司和保險中介機構都開展了以信息技術為基礎、以互聯網為渠道的經濟活動--電子商務。保險業電子商務作為一種全新的經營方式和商業模式，其中所蘊含的商機已被越來越多的保險公司所意識到。隨著保險業和Internet的高速發展，網上保險營銷逐漸為人們所接受，世界保險業已開始主動向現代信息技術靠攏。近年來在Internet上提供保險咨詢和銷售保單的網站在歐美大量涌現，網上投保量激增。2000年3月9日，國內首家電子商務保險網站--“網險”（www.orisk.net）的推出，預示著我國保險業電子商務時代的到來。 （二）保險電子商務的各種模式 1、保險公司網站 2、網上保險超市 網上保險超市是給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發現合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。 3、網上金融超市 網上金融超市模式與保險公司網站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結算、投資、保險等多功能于一身的“一條龍”服務。網上金融超市與保險公司網站的關系，就好比傳統超市和專賣店的關系。 4、網上風險市場 最近，還出現了商家對商家（B2B）的保險電子商務模式，被稱為網上風險市場。一些網絡供應商扮演了幾方之間經紀人的角色，而這幾方通常為保險公司、再保險公司和一些大型企業，它們互相尋求交換個別風險或風險的組合。 5、網上風險拍賣 網上風險拍賣是一種B2B電子商務模式，保險客戶可以通過互聯網來處置自身的風險。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風險作為標的來吸引投標者，然后從所有投標中選擇最具競爭力的報價。 三、電子商務對我國保險業的影響及存在的問題 （一）電子商務對保險人的影響 1、 電子商務加劇了保險市場的競爭 （1）．電子商務降低進入壁壘，加劇了行業競爭。保險產品的傳統銷售方式大多是通過代理人或經紀人進行銷售，但建立一個銷售網絡需要大理的時間和成本。而通過互聯網銷售保險產品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進入保險市場。 （2）電子商務增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務的出現，可以使消費者方便及進地了解到各公司的產品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產品和服務，以及自己可以接受的價格。 2、 電子商務改變了保險公司的傳統營銷方式。 隨著電子商務的不斷發展，網上保險營銷逐步成為保險公司發展業務的新渠道。利用網絡資源，保險公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種： a．網上推薦；b．網上服務；c．網上投保；d．網上市場調查。 3、電子商務大大降低了保險公司的經營成本。 電子商務能提高產品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯網為廣告媒介進行網上促銷，和傳統廣告及郵寄廣告方式相比可以節約大量的成本。來自《Merdien研究》的數據表明，利用網絡進行財產保險單管理可以使交易成本大大下降。 4、電子商務有利于保險公司開發新產品。 a．電子商務為新產品的開發和設計提供了條件； b．電子商務可以促進適合于網上銷售的新產品的開發； c．電子商務促進了網絡業務保險新產品的開發。 （二）電子商務對投保人的影響 1、價格下降可以刺激保險需求。電子商務的出現加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從更低的價格中受益。 2、服務質量提高可以刺激保險需求。電子商務可以大大改進服務質量如：連續服務（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。 3、市場細分能刺激保險需求。只有在網絡環境下，電子商務才有可能把個性化保險服務推向極至，能根據不同的人、不同的事設計不同的保險方案及產品，可以做到針對每個投保人的營銷。 （三）電子商務對保險中介的影響 1、保險電子商務的出現給保險中介帶來的威脅。電子商務可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關系。而且，網上保險超市能夠比傳統的經紀人更快地提供較好的價格信息。 2、保險中介的出路。電子商務的出現無疑對保險中介是一個挑戰，但作為保險中介依然有其生存和發展的空間，因為：（1）不是所有的保險產品都適合在網上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產品，人們更希望通過傳統營銷渠道購買。（2）隨著技術進步，市場仍然會對專業化、職業化、產業化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優勢的環節，而在信息咨詢、風險管理服務等方面仍會與保險中介形成戰略同盟。 （四）電子商務對保險監管的影響 保險業電子商務的發展增加了市場的透明度，為保險監督提供了更多的便利，同時也促進保險監管向網絡化發展。 1、電子商務降低了保險監管成本。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進行監管需要花費很大的人力和物力。如果采用企業與政府間電子商務模式，保險監管部門就可以通過網絡審定保險人的經營資格，審定各種財務報表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監督公司的操作，并極大降低監管的成本。 2、資源共享，提高監管效率。論文參考網。監管體系面臨的一個主要問題就是中央和地方監管機構的權力分配以及各級監管機構間的權力分配以及各級監管機構間的協調問題。各級監管機構缺乏相互協調會影響到監管效率，電子商務的出現為監管機構提供了實行統一監督、信息分享的技術手段。 3、監管實施的有力保險。電子商務無疑給監管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時向監管部門反映意見，監管部門可以及時了解市場對保險公司的評估。 （五）保險電子商務所存在的問題 1、保險電子商務進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟。在實務操作中發現，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的的金額、核保標的的范圍和核保險種等有關內容。（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。 2、現有的網民結構和互聯網的被動性不利于發展保險電子商務。中國互聯網絡信息中心截至2007年12月31日的統計數字顯示，中國22500萬名網民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務保險的客戶是在線網民，而國內目前的互聯網用戶結構顯然不利于發展保險電子商務。 3、保險產品供給不足是發展保險電子商務的主要因素。評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網上操作的險種是保險電子商務的適宜險種。目前，國內保險產品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險這類金額小、手續簡單、要求及時、需求量大少數險種外，適合保險電子商務的產品還不多，不能滿足保險電子商務的發展需求。 4、信息風險如何評估是保險業在線服務發展的瓶頸。如實告知是現行保險法對保險人規定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的，但在網上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據現行保險法的有關規定，在出現因對保險合同的條款解釋產生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。 四、發展保險電子商務的對策 在全球經濟一體化、信息化的浪潮中，以電子商務（E－Commerce）為代表的網絡在線經濟活動無疑將成為21世紀新經濟發展的重要推動力量。面對加入WTO和網絡技術革命的挑戰，中國保險業必須加大對網絡技術的理解、吸納和應用力度，積極發展的電子商務保險的發展。 （一）加強對電子商務變革的深刻認識。 在當今信息時代，掌握最新技術和管理方法的企業將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認識上的滯后是制約我國保險企業進入互聯網絡的最大障礙。我國保險企業應沖破傳統思想和習慣勢力的羈絆，從發展戰略的高度出發，對保險電子商務加以重視和研究，從現在開始實施搶先占領市場的戰略，依靠電子商務等信息技術迅速提高保險企業的管理水平，在新經濟時代創造保險企業新的競爭優勢。 （二）加快保險公司的內部信息化建設步伐。 電子商務不僅僅是網上銷售和服務，從廣義上講，它還包括企業內部商務活動，如生產、管理、財務等，這些經營活動在電子商務發展中都可能數字化。因此，電子商務提供了一個全新的管理商業交易的方法，它除了能在企業、消費者、政府之間提供更多更直接的聯系之外，還將從企業內部影響經營管理的方法，改變產品的定制、分配、交換和服務的手段。后臺運營與服務效率的提高是保險電子商務的重要內容，保險公司需要從經營戰略的高度出發，調整企業管理模式，提高內部信息溝通效率，提高業務員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產品設計及內部管理信息的數字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業內部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務提供有效的支持。 （三）積極將保險電子商務引入市場營銷和服務。 電子商務作為一種商務活動，其核心是價值創造過程和貨值交換過程，這兩個過程的實現都必須以滿足客戶的需求為根本出發點。 因此，首先是要擴大傳統產品在線規模，并主動分析消費者需求與欲望，開發多種適合網上銷售的新產品。其次要將網絡銷售和客戶服務緊密地結合起來，要組織專門的人力、物力配合網絡營銷活動，及時對網上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙向互動。再次，應將傳統營銷渠道與包括網絡等新型態渠道緊密地結合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴大市場占有率，而且還能創造出許多意想不到的新需求。論文參考網。 （四）利用社會資源在合作發展中實現多贏 保險電子商務還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發保險電子商務還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風險。因此，現階段我國保險公司可與國內的ISP、ICP、ASP等網絡服務業攜起手來，聯手開發。此外，還可與國內的銀行和其他行業結成戰略合作伙伴關系，利用他們的資源開展保險電子商務，在專業化經營的同時，共同發展，實現保險公司與合作伙伴和消費者多贏的局面。 （五）大力培養保險電子商務專門人才 電子商務是一項全新的、具有革命意義的技術進步，網上保險營銷對傳統經營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，而目前我國的保險從業人員整體素質有待提高。隨著我國保險企業走向國際化、標準化、市場化、開放化的發展道路，保險企業員工必須學習電子商務，掌握電子商務運作方法，增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。保險公司應下大力氣在年輕一代中培養既懂電子商務技術，又有保險業務知識的跨領域專門人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業的領導型人才。論文參考網。 （六）積極完善中國保險電子商務環境 加快建立和完善保險業的電子商務，要盡快解決制約其發展的諸多因素。首先要求政府管理部門創造電子商務的政策、規范、法規、法律等法治環境，特別是要保證網上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權威機構承擔的安全認證（CA）機制及系統。其次要加強宣傳教育，普及電子商務知識，擴大面向大眾的電子商務宣傳。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系，保險電子商務僅僅依靠網上運作還難以支撐網絡保險，如何實現網上核保與網上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。