摘要：農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義，被政府和金融主管部門高度重視，然而農(nóng)村消費信貸市場目前的發(fā)展緩慢。其主要原因可以歸結(jié)為兩個：一是農(nóng)民對消費信貸的有效需求不足，二是金融機構(gòu)對農(nóng)村消費信貸不積極。通過提高農(nóng)民的收入水平，完善農(nóng)村社會保障制度，擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善消費環(huán)境，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，靈活采用不同的擔保方式以及探索農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，將會大力推動農(nóng)村消費信貸市場的有效發(fā)展。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村；消費信貸；信用體系

消費信貸是商業(yè)銀行以貨幣形態(tài)或契約的形式向消費者提供的用于購買商品或勞務(wù)的貸款和信用。擴大內(nèi)需被視為當前中國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式和實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的重要的動力，中國擁有大量農(nóng)業(yè)人口，因此農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展對內(nèi)需的擴大和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型無疑具有重要的意義。 一、農(nóng)村消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）政府對農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展的高度重視 中央政府及有關(guān)部門高度重視農(nóng)村金融市場的發(fā)展。2008年，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，提出要繼續(xù)鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。強調(diào)各類金融機構(gòu)可以針對農(nóng)村消費的需求，積極進行消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出新的消費信貸業(yè)務(wù)品種。中國人民銀行人士在談到《中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（2009年中央1號文件）中有關(guān)“農(nóng)村金融”相關(guān)問題時，強調(diào)金融機構(gòu)應(yīng)把開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)當做整個信貸業(yè)務(wù)新的增長點，為了適應(yīng)三農(nóng)金融需求多元化的特點，“在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，要繼續(xù)逐步放寬市場準入，培育適度競爭農(nóng)村金融市場。” （二）農(nóng)村消費信貸市場的供給和需求有巨大潛力 首先，從需求角度來看，農(nóng)民的消費信貸主要出于這樣幾個目的：一是住房消費信貸。長期以來，農(nóng)民一直把翻建住房作為家庭的重大消費項目，但農(nóng)民在進行這一消費時普遍面臨資金不足的問題，有得到信貸資金扶持的強烈意愿。二是農(nóng)機消費信貸。農(nóng)民為提高勞動生產(chǎn)效率，減輕勞動強度，提高收入，具有迫切的農(nóng)機具購買需求。三是教育消費信貸。由于當前教育投入不足，部分農(nóng)村家庭對較高的上學(xué)費用還難以負擔，需要助學(xué)貸款的支持。四是醫(yī)療消費信貸。高昂的醫(yī)療費用對于農(nóng)戶往往是一筆較大的開銷，農(nóng)民的醫(yī)療支出也迫切需要醫(yī)療消費信貸的幫助。 其次，從供給方的角度來看，農(nóng)村金融市場上匯聚著眾多不同層次不同規(guī)模的金融機構(gòu)。在一些經(jīng)濟發(fā)達的縣域，大中型商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融機構(gòu)已經(jīng)開始在農(nóng)村金融市場開展了競爭。金融機構(gòu)在農(nóng)村消費信貸市場上的資金供給也是有比較大的潛力的。 （三）農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展緩慢 雖然農(nóng)村消費信貸市場有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ鞘聦嵣险w看來中國的農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢，消費信貸還未能起到促進農(nóng)民的消費市場的作用，農(nóng)民需求依然低迷。對于一個農(nóng)村人口占人口總數(shù)半數(shù)以上的國家來說，這極大地制約了經(jīng)濟的發(fā)展。 從貸款類別上來看，目前銀行業(yè)機構(gòu)開辦農(nóng)戶貸款看，大多是生產(chǎn)性貸款或生產(chǎn)性消費貸款，專門用于消費用途的貸款僅有助學(xué)貸款、建房貸款等少數(shù)品種，其他如耐用消費品貸款、汽車消費貸款等業(yè)務(wù)尚未增多比重很低。從貸款期限上來看，現(xiàn)有的農(nóng)村消費信貸集中于小額短期信貸，額度較大、期限較長的住房貸款等消費信貸很少，這充分反映了中國農(nóng)村消費信貸的發(fā)展還處于起步階段，明顯滯后于城市消費信貸市場的發(fā)展。 二、制約農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展的原因 （一）農(nóng)村消費信貸有效需求不足 1.農(nóng)民收入水平低，收入不確定性大。中國具有鮮明的二元經(jīng)濟特征，城鄉(xiāng)居民收入水平差距很大（見下頁圖1）。同時，中國經(jīng)濟又存在著嚴重的區(qū)域發(fā)展不平衡的情況，中西部地區(qū)農(nóng)民收入相對于比較發(fā)達的東部地區(qū)更低，而低收入水平就決定了低承貸能力。另外，農(nóng)民的主要收入來源是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售。中國自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)民的收入有較大的不確定性。農(nóng)村社會保障制度建設(shè)的落后又導(dǎo)致了農(nóng)民支出存在很大的不確定性。這在很大程度上抑制了農(nóng)村居民的消費需求，制約了農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。 2.不健全的社會保障制度和傳統(tǒng)的消費觀念阻礙了農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展。健全的農(nóng)村社會保障制度是促進農(nóng)村消費信貸發(fā)展的重要條件，目前中國農(nóng)村社會保障制度落后，大多數(shù)農(nóng)民的生老病死要靠個人儲蓄解決，子女教育、住宅、婚喪嫁娶等都需要大筆開支。再加上傳統(tǒng)消費觀念也比較難以接受借錢消費的做法，制約了農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展。 3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，消費環(huán)境差也是限制農(nóng)民消費的重要原因。農(nóng)村商品流通的市場發(fā)育程度低，商品品種不豐富，售后服務(wù)水平偏低；消費品市場不規(guī)范，假冒偽劣產(chǎn)品泛濫；交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，影響農(nóng)村消費市場開拓。因為這些問題，農(nóng)民的消費愿望無法表現(xiàn)為實際的消費需求，農(nóng)民通過借貸提前消費的意愿也就受到了很大程度的影響。 4.農(nóng)村消費信貸缺乏有效的抵押擔保手段。農(nóng)民的主要資產(chǎn)是土地、房屋、牲畜、農(nóng)具和農(nóng)產(chǎn)品等，可用作抵押的有效物品僅有房屋、農(nóng)具及農(nóng)產(chǎn)品等等，土地承包權(quán)、農(nóng)戶住宅的抵押還存在著一定的困難，而其他物品的價值較低且難以處置。在銀行業(yè)機構(gòu)普遍實行嚴格的貸款抵押擔保制度的情況下，農(nóng)村居民消費很難從金融機構(gòu)獲得資金支持。 （二）金融機構(gòu)對農(nóng)村消費貸款市場的資金供給有限 1.農(nóng)村市場金融服務(wù)不足。資金投放于城市比投放于農(nóng)村市場能帶來較高的回報，大中型金融機構(gòu)多年來減少在農(nóng)村的網(wǎng)點，上收貸款權(quán)限，壓縮向農(nóng)村提供的貸款規(guī)模，農(nóng)村資金處于凈流出狀態(tài)，抑制了農(nóng)村消費信貸投放。另外，農(nóng)村信用合作金融機構(gòu)的商業(yè)性質(zhì)愈加明顯，對農(nóng)村消費信貸的興趣也并不濃厚。而村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)尚在發(fā)展和探索過程中，尚未能有效地填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村留下的市場空白。 2.金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村消費信貸的意愿不足。建房、醫(yī)療等消費貸款還款周期長，其他一些生活性消費貸款雖然金額不大，還款周期也較短，但是業(yè)務(wù)對象多，信貸成本高，收益有限。在農(nóng)民收入水平低且不確定性很大的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)對開展農(nóng)民個人消費貸款持比較保守的態(tài)度。 3.商業(yè)銀行在消費信貸的宣傳方面投入不足。金融機構(gòu)認為農(nóng)村消費信貸無利可圖，也就沒有動力加以宣傳。目前看來，商業(yè)銀行的宣傳形式比較簡單，不夠細致深入，農(nóng)戶對消費信貸政策了解不夠。即便有借款意愿，對信貸產(chǎn)品種類、具體辦理方法和流程也所知甚少。這也影響了消費信貸業(yè)務(wù)拓展。 4.信息不對稱導(dǎo)致農(nóng)村消費信貸辦理條件嚴格，程序煩瑣。農(nóng)村金融市場信息化程度低，農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期，金融機構(gòu)沒有積累足夠的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，因此農(nóng)村消費信貸市場上存在比較嚴重的信息不對稱，金融機構(gòu)辦理農(nóng)村消費信貸時往往規(guī)定了較為嚴格的貸款條件和程序，這增加了交易成本，進一步阻滯了農(nóng)民辦理消費信貸的意愿。 三、推動農(nóng)村消費信貸發(fā)展的建議 基于上文的分析，為了解決農(nóng)村消費信貸市場上的阻礙因素，提出以下幾點建議： （一）提高農(nóng)民的收入水平，完善農(nóng)村社會保障制度 農(nóng)民收入水平的逐步提高是農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展的根本條件。為提高農(nóng)民收入水平，要加大三農(nóng)財政支持力度，減輕農(nóng)民負擔，提高糧食最低收購價格，完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)補貼政策，建立適合的農(nóng)業(yè)政策支持制度。加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程，促進農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)剩余勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，推動勞動力價格回歸到合理的水平，提高農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)收入。完善包括農(nóng)村養(yǎng)老保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和最低生活保障制度在內(nèi)的農(nóng)村社會保障體系，擴大社會保險覆蓋面。

（二）擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善消費環(huán)境 加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投資，改善農(nóng)村水電、道路狀況。通過國家建設(shè)資金的投向和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，帶動信貸資金和社會資金更多地投向農(nóng)村，加快與農(nóng)戶生活和生產(chǎn)緊密相關(guān)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。合理布置商業(yè)網(wǎng)點，拓寬銷售渠道，促進耐用消費品在農(nóng)村的銷售和普及。支持流通企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)合作建立區(qū)域性農(nóng)村商品采購聯(lián)盟，用現(xiàn)代流通方式改造農(nóng)村消費品流通網(wǎng)絡(luò)，改善農(nóng)村消費環(huán)境。加強對社會環(huán)境建設(shè)的重視和治理，吸引外地資金投向本地基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施的建設(shè)，加快新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)，改善農(nóng)村生產(chǎn)、生活環(huán)境，為銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)展消費貸款業(yè)務(wù)提供市場空間。 （三）通過政策支持促進消費信貸發(fā)展 由于農(nóng)村金融消費信貸市場發(fā)展的戰(zhàn)略意義和特殊性，農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品有較強的公共產(chǎn)品屬性，因此政府的支持對于這個市場的發(fā)展具有重要意義。政府可以從三農(nóng)補貼中拿出一部分對農(nóng)村消費信貸進行補貼，借助政府資金的杠桿作用，通過財政貼息、政府機構(gòu)擔保等方式為農(nóng)村信貸市場的發(fā)展提供推動力。 金融主管部門可以進一步通過發(fā)布指導(dǎo)性意見，提供消費信貸支持性政策，開拓農(nóng)村消費市場，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)推出新的消費貸款品種，擴大消費信貸覆蓋面。并支持金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔保方式等，降低貸款門檻，促進農(nóng)村消費。 （四）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，靈活采用不同的擔保方式 征信部門應(yīng)該牽頭基層政府、金融監(jiān)管部門、公共事業(yè)部門和農(nóng)村金融機構(gòu)逐步地建立和完善農(nóng)村社會個人信用體系，為金融機構(gòu)提供科學(xué)的放貸標準，建立信用咨詢、評估、登記、擔保等中介機構(gòu)對消費信貸提供必要服務(wù)。金融機構(gòu)和基層政府應(yīng)該積極合作，推進農(nóng)村金融機構(gòu)的電子化和信息化，通過聯(lián)網(wǎng)的方式在金融機構(gòu)和不同地區(qū)之間共享信用信息資源，并利用已有的信用記錄，為金融機構(gòu)信貸活動提供數(shù)據(jù)支持。 （五）農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新 在農(nóng)民收入水平逐步提高的背景下，農(nóng)民消費信貸品種需求也呈現(xiàn)多樣化特征。一般而言，建房貸款和大型農(nóng)機具購置這兩類貸款需求占主體地位，大額耐用消費品貸款、醫(yī)療消費貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等比重相對較低。但是，農(nóng)民的消費順序在不同地域存在很大不同，因此金融機構(gòu)要積極了解所在地區(qū)農(nóng)民的實際需要，因地制宜地開展消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，針對農(nóng)村消費需求的特點設(shè)計不同類型的產(chǎn)品，滿足不同層次農(nóng)戶的消費需求，并積極開拓信用卡的農(nóng)村市場。 金融機構(gòu)應(yīng)考慮適當降低農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品利率水平，實施低利率的消費信貸營銷政策。根據(jù)農(nóng)村居民消費特點，適當放寬申辦條件，盡可能提供方便、快捷的信貸服務(wù)。在抵押方式、貸款期限、額度和還款方式上金融機構(gòu)也應(yīng)該積極創(chuàng)新。比如針對農(nóng)戶實際情況，靈活采用抵押擔保貸款、“農(nóng)戶聯(lián)保”等不同形式，在逐步建立農(nóng)村信用評級系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，也可發(fā)放小額信用貸款。金融機構(gòu)可以充分利用農(nóng)民在村鎮(zhèn)中高度重視個人信譽和社會關(guān)系的心理，靈活采用貸款的具體形式。在貸款期限方面，可以根據(jù)具體情況，適當延長。在額度安排上，探索大額度貸款的發(fā)放，積極引導(dǎo)具備一定消費能力的和消費觀念比較新的農(nóng)村消費群體進行信用消費。在還款方式上，可開辦分期還款業(yè)務(wù)，將還款壓力分散，也可以幫助盡早識別不良貸款，防范信貸風險。 （六）加大農(nóng)村消費信貸宣傳力度 基層政府和農(nóng)村金融機構(gòu)可以加大對消費信貸知識宣傳的力度，積極向農(nóng)民宣傳新的消費觀念和消費方式，引導(dǎo)農(nóng)民逐步改變傳統(tǒng)的消費觀念，提高農(nóng)民對信用消費的認知程度，擴大消費信貸的客戶群體。 （七）推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展 商業(yè)銀行對農(nóng)村消費信貸發(fā)展的態(tài)度并不積極，而農(nóng)村信用社的合作互助性質(zhì)也名存實亡，因此積極推進農(nóng)村新型金融機構(gòu)的發(fā)展就有著重要的意義。但目前看來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展也還面臨一些問題：現(xiàn)有的新興金融機構(gòu)數(shù)量依然比較少，還不足以充分滿足農(nóng)民對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，資金相對比較匱乏，人員素質(zhì)相對較低，經(jīng)營中面臨較大的風險等。為了推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，需要穩(wěn)步推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的新設(shè)，進一步發(fā)揮政府補貼的重要作用，同時加強監(jiān)管和引導(dǎo)，通過新型農(nóng)村金融機構(gòu)的快速發(fā)展逐步彌補農(nóng)村金融市場的空白，從而促進農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。

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