摘要：農村消費信貸市場的發展具有重要的戰略意義，被政府和金融主管部門高度重視，然而農村消費信貸市場目前的發展緩慢。其主要原因可以歸結為兩個：一是農民對消費信貸的有效需求不足，二是金融機構對農村消費信貸不積極。通過提高農民的收入水平，完善農村社會保障制度，擴大農村基礎設施建設，改善消費環境，完善農村信用體系建設，靈活采用不同的擔保方式以及探索農村消費信貸產品的創新，將會大力推動農村消費信貸市場的有效發展。 關鍵詞：農村；消費信貸；信用體系

消費信貸是商業銀行以貨幣形態或契約的形式向消費者提供的用于購買商品或勞務的貸款和信用。擴大內需被視為當前中國轉變經濟增長方式和實現科學發展的重要的動力，中國擁有大量農業人口，因此農村消費信貸市場的發展對內需的擴大和經濟轉型無疑具有重要的意義。 一、農村消費信貸發展的現狀 （一）政府對農村消費信貸市場發展的高度重視 中央政府及有關部門高度重視農村金融市場的發展。2008年，中國人民銀行、中國銀監會聯合下發了《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》，提出要繼續鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務。強調各類金融機構可以針對農村消費的需求，積極進行消費信貸產品創新，推出新的消費信貸業務品種。中國人民銀行人士在談到《中共中央國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》（2009年中央1號文件）中有關“農村金融”相關問題時，強調金融機構應把開展農村消費信貸業務當做整個信貸業務新的增長點，為了適應三農金融需求多元化的特點，“在加強監管、防范風險的前提下，要繼續逐步放寬市場準入，培育適度競爭農村金融市場。” （二）農村消費信貸市場的供給和需求有巨大潛力 首先，從需求角度來看，農民的消費信貸主要出于這樣幾個目的：一是住房消費信貸。長期以來，農民一直把翻建住房作為家庭的重大消費項目，但農民在進行這一消費時普遍面臨資金不足的問題，有得到信貸資金扶持的強烈意愿。二是農機消費信貸。農民為提高勞動生產效率，減輕勞動強度，提高收入，具有迫切的農機具購買需求。三是教育消費信貸。由于當前教育投入不足，部分農村家庭對較高的上學費用還難以負擔，需要助學貸款的支持。四是醫療消費信貸。高昂的醫療費用對于農戶往往是一筆較大的開銷，農民的醫療支出也迫切需要醫療消費信貸的幫助。 其次，從供給方的角度來看，農村金融市場上匯聚著眾多不同層次不同規模的金融機構。在一些經濟發達的縣域，大中型商業銀行、政策性銀行、農村商業銀行、農村信用合作社、郵儲銀行和村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融機構已經開始在農村金融市場開展了競爭。金融機構在農村消費信貸市場上的資金供給也是有比較大的潛力的。 （三）農村消費信貸市場發展緩慢 雖然農村消費信貸市場有巨大的發展潛力，但是事實上整體看來中國的農村消費信貸發展緩慢，消費信貸還未能起到促進農民的消費市場的作用，農民需求依然低迷。對于一個農村人口占人口總數半數以上的國家來說，這極大地制約了經濟的發展。 從貸款類別上來看，目前銀行業機構開辦農戶貸款看，大多是生產性貸款或生產性消費貸款，專門用于消費用途的貸款僅有助學貸款、建房貸款等少數品種，其他如耐用消費品貸款、汽車消費貸款等業務尚未增多比重很低。從貸款期限上來看，現有的農村消費信貸集中于小額短期信貸，額度較大、期限較長的住房貸款等消費信貸很少，這充分反映了中國農村消費信貸的發展還處于起步階段，明顯滯后于城市消費信貸市場的發展。 二、制約農村消費信貸市場發展的原因 （一）農村消費信貸有效需求不足 1.農民收入水平低，收入不確定性大。中國具有鮮明的二元經濟特征，城鄉居民收入水平差距很大（見下頁圖1）。同時，中國經濟又存在著嚴重的區域發展不平衡的情況，中西部地區農民收入相對于比較發達的東部地區更低，而低收入水平就決定了低承貸能力。另外，農民的主要收入來源是農產品的生產和銷售。中國自然災害多發，農業生產水平不高，農業基礎設施落后，農民的收入有較大的不確定性。農村社會保障制度建設的落后又導致了農民支出存在很大的不確定性。這在很大程度上抑制了農村居民的消費需求，制約了農村消費信貸的發展。 2.不健全的社會保障制度和傳統的消費觀念阻礙了農村消費信貸市場的發展。健全的農村社會保障制度是促進農村消費信貸發展的重要條件，目前中國農村社會保障制度落后，大多數農民的生老病死要靠個人儲蓄解決，子女教育、住宅、婚喪嫁娶等都需要大筆開支。再加上傳統消費觀念也比較難以接受借錢消費的做法，制約了農村消費信貸市場的發展。 3.農村基礎設施落后，消費環境差也是限制農民消費的重要原因。農村商品流通的市場發育程度低，商品品種不豐富，售后服務水平偏低；消費品市場不規范，假冒偽劣產品泛濫；交通基礎設施建設滯后，影響農村消費市場開拓。因為這些問題，農民的消費愿望無法表現為實際的消費需求，農民通過借貸提前消費的意愿也就受到了很大程度的影響。 4.農村消費信貸缺乏有效的抵押擔保手段。農民的主要資產是土地、房屋、牲畜、農具和農產品等，可用作抵押的有效物品僅有房屋、農具及農產品等等，土地承包權、農戶住宅的抵押還存在著一定的困難，而其他物品的價值較低且難以處置。在銀行業機構普遍實行嚴格的貸款抵押擔保制度的情況下，農村居民消費很難從金融機構獲得資金支持。 （二）金融機構對農村消費貸款市場的資金供給有限 1.農村市場金融服務不足。資金投放于城市比投放于農村市場能帶來較高的回報，大中型金融機構多年來減少在農村的網點，上收貸款權限，壓縮向農村提供的貸款規模，農村資金處于凈流出狀態，抑制了農村消費信貸投放。另外，農村信用合作金融機構的商業性質愈加明顯，對農村消費信貸的興趣也并不濃厚。而村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構尚在發展和探索過程中，尚未能有效地填補傳統金融機構在農村留下的市場空白。 2.金融機構發放農村消費信貸的意愿不足。建房、醫療等消費貸款還款周期長，其他一些生活性消費貸款雖然金額不大，還款周期也較短，但是業務對象多，信貸成本高，收益有限。在農民收入水平低且不確定性很大的情況下，農村金融機構對開展農民個人消費貸款持比較保守的態度。 3.商業銀行在消費信貸的宣傳方面投入不足。金融機構認為農村消費信貸無利可圖，也就沒有動力加以宣傳。目前看來，商業銀行的宣傳形式比較簡單，不夠細致深入，農戶對消費信貸政策了解不夠。即便有借款意愿，對信貸產品種類、具體辦理方法和流程也所知甚少。這也影響了消費信貸業務拓展。 4.信息不對稱導致農村消費信貸辦理條件嚴格，程序煩瑣。農村金融市場信息化程度低，農村消費信貸業務還在發展初期，金融機構沒有積累足夠的農戶信用數據，因此農村消費信貸市場上存在比較嚴重的信息不對稱，金融機構辦理農村消費信貸時往往規定了較為嚴格的貸款條件和程序，這增加了交易成本，進一步阻滯了農民辦理消費信貸的意愿。 三、推動農村消費信貸發展的建議 基于上文的分析，為了解決農村消費信貸市場上的阻礙因素，提出以下幾點建議： （一）提高農民的收入水平，完善農村社會保障制度 農民收入水平的逐步提高是農村消費信貸市場發展的根本條件。為提高農民收入水平，要加大三農財政支持力度，減輕農民負擔，提高糧食最低收購價格，完善現有農業補貼政策，建立適合的農業政策支持制度。加快農村城鎮化、工業化進程，促進農村非農產業的發展，推動農業剩余勞動力向非農產業的轉移，推動勞動力價格回歸到合理的水平，提高農民的非農業收入。完善包括農村養老保險制度、新型農村合作醫療制度和最低生活保障制度在內的農村社會保障體系，擴大社會保險覆蓋面。

（二）擴大農村基礎設施建設，改善消費環境 加大農村基礎設施的投資，改善農村水電、道路狀況。通過國家建設資金的投向和結構的調整，帶動信貸資金和社會資金更多地投向農村，加快與農戶生活和生產緊密相關的農村基礎設施建設，促進農村經濟發展。合理布置商業網點，拓寬銷售渠道，促進耐用消費品在農村的銷售和普及。支持流通企業與生產企業合作建立區域性農村商品采購聯盟，用現代流通方式改造農村消費品流通網絡，改善農村消費環境。加強對社會環境建設的重視和治理，吸引外地資金投向本地基礎設施和公共設施的建設，加快新農村和城鎮化建設，改善農村生產、生活環境，為銀行業機構發展消費貸款業務提供市場空間。 （三）通過政策支持促進消費信貸發展 由于農村金融消費信貸市場發展的戰略意義和特殊性，農村消費信貸產品有較強的公共產品屬性，因此政府的支持對于這個市場的發展具有重要意義。政府可以從三農補貼中拿出一部分對農村消費信貸進行補貼，借助政府資金的杠桿作用，通過財政貼息、政府機構擔保等方式為農村信貸市場的發展提供推動力。 金融主管部門可以進一步通過發布指導性意見，提供消費信貸支持性政策，開拓農村消費市場，鼓勵農村金融機構推出新的消費貸款品種，擴大消費信貸覆蓋面。并支持金融機構根據農村和農民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔保方式等，降低貸款門檻，促進農村消費。 （四）完善農村信用體系建設，靈活采用不同的擔保方式 征信部門應該牽頭基層政府、金融監管部門、公共事業部門和農村金融機構逐步地建立和完善農村社會個人信用體系，為金融機構提供科學的放貸標準，建立信用咨詢、評估、登記、擔保等中介機構對消費信貸提供必要服務。金融機構和基層政府應該積極合作，推進農村金融機構的電子化和信息化，通過聯網的方式在金融機構和不同地區之間共享信用信息資源，并利用已有的信用記錄，為金融機構信貸活動提供數據支持。 （五）農村消費信貸產品的創新 在農民收入水平逐步提高的背景下，農民消費信貸品種需求也呈現多樣化特征。一般而言，建房貸款和大型農機具購置這兩類貸款需求占主體地位，大額耐用消費品貸款、醫療消費貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等比重相對較低。但是，農民的消費順序在不同地域存在很大不同，因此金融機構要積極了解所在地區農民的實際需要，因地制宜地開展消費信貸產品創新，針對農村消費需求的特點設計不同類型的產品，滿足不同層次農戶的消費需求，并積極開拓信用卡的農村市場。 金融機構應考慮適當降低農村消費信貸產品利率水平，實施低利率的消費信貸營銷政策。根據農村居民消費特點，適當放寬申辦條件，盡可能提供方便、快捷的信貸服務。在抵押方式、貸款期限、額度和還款方式上金融機構也應該積極創新。比如針對農戶實際情況，靈活采用抵押擔保貸款、“農戶聯保”等不同形式，在逐步建立農村信用評級系統的基礎上，也可發放小額信用貸款。金融機構可以充分利用農民在村鎮中高度重視個人信譽和社會關系的心理，靈活采用貸款的具體形式。在貸款期限方面，可以根據具體情況，適當延長。在額度安排上，探索大額度貸款的發放，積極引導具備一定消費能力的和消費觀念比較新的農村消費群體進行信用消費。在還款方式上，可開辦分期還款業務，將還款壓力分散，也可以幫助盡早識別不良貸款，防范信貸風險。 （六）加大農村消費信貸宣傳力度 基層政府和農村金融機構可以加大對消費信貸知識宣傳的力度，積極向農民宣傳新的消費觀念和消費方式，引導農民逐步改變傳統的消費觀念，提高農民對信用消費的認知程度，擴大消費信貸的客戶群體。 （七）推進新型農村金融機構發展 商業銀行對農村消費信貸發展的態度并不積極，而農村信用社的合作互助性質也名存實亡，因此積極推進農村新型金融機構的發展就有著重要的意義。但目前看來，新型農村金融機構的發展也還面臨一些問題：現有的新興金融機構數量依然比較少，還不足以充分滿足農民對金融服務和產品的需求，資金相對比較匱乏，人員素質相對較低，經營中面臨較大的風險等。為了推動新型農村金融機構的發展，需要穩步推進新型農村金融機構的新設，進一步發揮政府補貼的重要作用，同時加強監管和引導，通過新型農村金融機構的快速發展逐步彌補農村金融市場的空白，從而促進農村消費信貸的發展。

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