一 什么是債信文化

債信文化是一種自由交易、借債還錢、損害賠償?shù)睦砟睢鹘y(tǒng)和行為規(guī)范，用以支配和調(diào)節(jié)著人們之間的信用關(guān)系和信用行為。它形成于商業(yè)社會或市場社會，并隨著商業(yè)的發(fā)達(dá)和市場的進(jìn)化而發(fā)展，與契約文化、商業(yè)文化是同一種文化形態(tài)的不同表達(dá)和不同稱謂。

作為一種文化形態(tài)，債信文化是建立在個人經(jīng)濟(jì)自由權(quán)利，特別是私人產(chǎn)權(quán)得以明確界定，并得到有效實施和保護(hù)的基礎(chǔ)之上的。只有這樣，它才能支持社會勞動分工的進(jìn)一步發(fā)展，減少人們相互交往的風(fēng)險和成本，形成一種可以擴(kuò)展的合作秩序。

作為一種生活方式，債信文化不只是在鄉(xiāng)土社會的狹小范圍和熟人之間存在，而且是在全國范圍和全球范圍以及陌生人之間發(fā)展。它是人們后天習(xí)得的，是一個人作為社會一員所獲得的交往能力和秉性，不僅具有普適的性質(zhì)，而且具有規(guī)范性內(nèi)涵。

作為個人的一般思想，債信文化也不是一成不變的，而是緩慢地演變的，它要經(jīng)受時間的檢驗，并且是隨著經(jīng)驗的積累而演化的，因而，這種演化不僅是邊際性的，而且是路徑依賴的。

作為一種共享的價值和一套規(guī)則體系，債信文化體現(xiàn)在一系列的制度規(guī)則上，成為調(diào)節(jié)人們信用行為的機制。其中，有些制度規(guī)則可能是明晰的和正式的，但更多地是隱含的和非正式的，有的甚至要靠符號來支撐，它滲透在人們的血液里，融化在日常的習(xí)慣中，通過經(jīng)驗和實踐而習(xí)得，并通過自發(fā)的遵從而發(fā)揮作用。

二 為什么提出和討論債信文化

中國是一個缺少債信文化的國度，又是一個急待建立和發(fā)展債信文化的國度。盡管在中國的傳統(tǒng)文化里也有人無信義，無以立足；言而無信，不知其可；以及仁、義、禮、智、信，溫、廉、恭、儉、讓之類的箴言，但這充其量只存在于鄉(xiāng)土社區(qū)和鄉(xiāng)親熟人之間。因而，中國人往往在鄉(xiāng)土社會是君子，而一旦超出這個范圍就有可能變成小人。盡管近代以來，隨著工商業(yè)的發(fā)展，中國也曾經(jīng)出現(xiàn)過高風(fēng)險的金融業(yè)，晉商票號的繁榮，其銀票曾廣泛流通，西至圣彼得堡，東達(dá)神戶，其信用之好，效率之高，令人嘆為觀止；上海、江浙一帶民營資本的發(fā)展，也曾造就了近代商業(yè)社會和市場制度的萌芽。但是，由于范圍狹小，時間短暫，再加上環(huán)境的變故，它們不僅沒有成長壯大，反而凋謝和枯萎了。

如果說在傳統(tǒng)文化中，還存有債信文化的某些要素，那么，建國后幾十年的折騰，連傳統(tǒng)中那一點點信用也丟掉了。首先是對私人產(chǎn)權(quán)的大規(guī)模的侵犯，特別是作為政府的一種持續(xù)的制度性行為，其結(jié)果是公有產(chǎn)權(quán)的廣泛普及和私人產(chǎn)權(quán)的幾近消滅；其次是對民間信用的取締和剿殺，以至在其鼎盛時期，個人的金融決策及其與金融機構(gòu)的關(guān)系除了簡單的現(xiàn)金儲蓄以外，幾乎不可能發(fā)生任何金融交易，個人之間也很少發(fā)生信用往來和金融交易；還有就是在意識形態(tài)上，對于種種失信行為的褒揚和對誠信行為的批判。于是，形成了一些與債信文化相悖的理念和傳統(tǒng)，出現(xiàn)了很多背信棄義、食言悔諾的行為，如，借債不還，欠錢有利、有理，債權(quán)人怕債務(wù)人，逃廢債；殺熟；假冒偽劣，坑蒙拐騙以及貪污腐敗等等。甚至一些官員從銀行貸款為政府搞建設(shè)，當(dāng)銀行提請其還貸時，竟然十分詫異，不知道這里還有借債還錢一說。這樣一來，信用成為當(dāng)前最稀缺的東西，我們的社會幾乎成為一種債信文化的沙漠。

這種情況并不奇怪，計劃經(jīng)濟(jì)是一種統(tǒng)制經(jīng)濟(jì)和命令經(jīng)濟(jì)，僅僅依靠行政層次和行政命令，整個社會和經(jīng)濟(jì)就能夠有效地運行，既不需要在人們之間建立什么信用關(guān)系，也不需要發(fā)展什么信用交易，債信文化也就沒有生存的土壤和環(huán)境，或者說，只要有政府信用和命令文化就足夠了，民間信用和債信文化都是多余的。現(xiàn)在，我們正在告別計劃經(jīng)濟(jì)，走向市場經(jīng)濟(jì)，雖然市場經(jīng)濟(jì)離不開政府，也離不開政府信用，但卻無法依靠政府的命令來維系和調(diào)節(jié)，而必須以發(fā)達(dá)的民間信用為基礎(chǔ)，靠自發(fā)遵從的債信文化和契約文化來維系的。鑒于信用基礎(chǔ)的式微和債信文化的缺失，因此，發(fā)展民間信用，建設(shè)債信文化就是當(dāng)務(wù)之急。

市場經(jīng)濟(jì)需要有發(fā)達(dá)的金融體系和金融交易，而后者是靠信用支撐的，其本質(zhì)就是信用，因為，信用一旦能夠轉(zhuǎn)讓和交易，就產(chǎn)生了金融，金融的發(fā)展與信用的發(fā)達(dá)和債信文化的繁榮是相表里的。不僅如此，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，健全和有效的金融體系是經(jīng)濟(jì)運行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證，發(fā)達(dá)的債信文化是金融體系健全和有效的本源。一旦發(fā)生信用危機和金融危機，整個經(jīng)濟(jì)生活就會陷于混亂狀態(tài)。這是無數(shù)歷史事實證明了的。從近代以來的情況看，所謂經(jīng)濟(jì)危機，其實就是金融危機和信用危機。從這個意義上來說，在中國建立和發(fā)展市場制度，其核心就是如何建立和發(fā)展信用制度和債信文化，防止和避免金融危機和信用危機。

三 開放民間金融和民間信用：債信文化形成的必由之路

當(dāng)前中國的現(xiàn)實是既缺乏債信文化又急需債信文化，而債信文化的形成又是人們在信用活動和金融實踐中耳聞目染、逐漸習(xí)得和不斷積累的過程。因而，建設(shè)和發(fā)展債信文化，首先有一個解除政府管制，讓人們放開手腳，積極參與和發(fā)展信用交易和金融活動的問題。我們目前的誤區(qū)也在這里。由于信用基礎(chǔ)的脆弱，債信文化的缺失，金融風(fēng)險的積累和威脅，因而，風(fēng)險防范成為主要任務(wù)，而金融發(fā)展和信用擴(kuò)展成為次要的事情。不僅如此，防范風(fēng)險成為抑制民間金融的代名詞。于是，一方面收緊個人的信用往來和金融交易，另一方面，不允許民間金融和民間信用的發(fā)展。其實，一個人如果不與他人和金融機構(gòu)發(fā)生信用交易和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，沒有任何信用記錄，那么，他對信用和金融的理解和認(rèn)識，要么是空白，要么是膚淺的，債信文化就不可能成為人們的一般思想和觀念。同樣，一個國家和一個社會如果沒有發(fā)達(dá)的信用交易和錯縱復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這個國家也不可能成為一個具有債信文化的現(xiàn)代國家和現(xiàn)代社會。然而，要發(fā)展信用交易，培育債信文化，是需要扎扎實實做些具體工作的。這里，我們想以助學(xué)貸款和民間金融為例，稍作分析。

目前，助學(xué)貸款的發(fā)放率大約在10-30%之間，據(jù)說是因為學(xué)生的信用差，還款率低，銀行的損失和風(fēng)險比較大。于是就陷入了一個惡性循環(huán)。如果把發(fā)放助學(xué)貸款與建立學(xué)生的個人信用檔案和信用記錄結(jié)合起來，用個人信用檔案代替以前的人事檔案，這一問題也許不難解決。這樣做的好處主要不在于提高助學(xué)貸款的還款率，而在于通過自己的實踐，向?qū)W生灌輸一種誠信守約的理念，確立一種借債還錢的思想，使之從一進(jìn)入社會起，就懂得愛護(hù)自己的信用，積累自己的信用。現(xiàn)在的問題不在于學(xué)生的信用差，而在于國有商業(yè)銀行沒有激勵去從事這件事。一是因為助學(xué)貸款數(shù)量小，交易成本高；二是因為建立個人信用記錄和信用檔案有外部性，成本要自己負(fù)擔(dān)，收益是他人的和社會的。因此，與其在貸款利率上實行優(yōu)惠政策，不如在建立信用記錄上實施鼓勵辦法，或者將二者結(jié)合起來。不僅如此，既然建立了信用檔案和信用記錄，就要運用它，讓它發(fā)揮作用，成為促進(jìn)債信文化形成的工具。

民間金融活動和民間信用交易是培育債信文化教育的大學(xué)校。在這里，債權(quán)人和債務(wù)人平等對峙，相互競爭，討價還價，締約踐約，自由交易、借債還錢、損害賠償?shù)睦砟詈蛡鹘y(tǒng)就會逐漸在人們的心中扎根、發(fā)芽、生長，誠信守約就會成為人們普遍的行為準(zhǔn)則。然而，我們至今仍然不承認(rèn)民間金融的合法存在，甚至隨意關(guān)閉民間信用機構(gòu)。其實，民間信用的問題與其說是它本身固有的，不如說是政府視為非法，圍剿和取締的結(jié)果。因為，在一個天天面臨制裁的市場中，信息不對稱比正常情況下要嚴(yán)重得多，由此引起的道德風(fēng)險，特別是逆向選擇的問題更大。既然社會存在著巨大的融資需求，而國有金融又滿足不了，實行管制的結(jié)果，實際上是造成了一個巨大的獲利空間，管制得越嚴(yán)，獲利的空間越大，地下金融和高利貸就越活躍，假冒偽劣就越盛行，市場秩序就越混亂，社會信用和社會道德的破壞就越厲害。我們目前就陷在這個惡性循環(huán)中不能自拔。因此，要要建立市場經(jīng)濟(jì)信用基礎(chǔ)，形成與之相適應(yīng)的債信文化，放開民間信用和民間金融是必由之路。否則，就是葉公好龍，自欺欺人。 四 放棄隱含擔(dān)保：清除債信文化教育形成的障礙

阻礙信用基礎(chǔ)和債信文化形成的不僅在于政府對民間信用和民間金融的嚴(yán)格管制，而且在于國家信用和國有金融本身的缺陷。其集中表現(xiàn)為企業(yè)的軟約束和政府的隱含擔(dān)保。這實際上是同一個事物的兩個方面。由于國有企業(yè)的控制者和經(jīng)營者不是企業(yè)家和銀行家，而是政府官員，由于可以就企業(yè)的財務(wù)與政府重新談判，因而，企業(yè)的投融資行為與其說是一種信用行為，不如說是一種投機行為，企業(yè)對于銀行的債務(wù)，要么是千年不賴，千年不還，要么是假破產(chǎn)，真逃債。這不僅無助于信用制度的建立，而且在破壞人們心目中借債還錢的理念。與此相適應(yīng)，政府對國有企業(yè)，特別是國有銀行的隱含擔(dān)保，更是進(jìn)一步瓦解和破壞整個社會的信用基礎(chǔ)。債轉(zhuǎn)股就是最好的例證。

債轉(zhuǎn)股和股轉(zhuǎn)債如果是企業(yè)的自主行為和市場選擇，那么，就是企業(yè)為應(yīng)對市場變化和市場風(fēng)險而進(jìn)行的資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響的只是企業(yè)本身的績效，但如果是政府行為和政府決策，其影響就是另一種情形。對于企業(yè)來說是減債減負(fù)，遵循的是歧視性的規(guī)則和優(yōu)汰劣勝的規(guī)則，企業(yè)還會繼續(xù)不顧還款能力借債，也會千方百計地逃廢債；對于銀行來說，是剝離不良資產(chǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，自然會繼續(xù)不問資質(zhì)債信放貸；對于資產(chǎn)管理公司來說，為了盡快地將手中的股權(quán)脫手變現(xiàn)，于是熱衷于PT和ST公司的重組，阻礙其下市和退出。這樣一來，激勵和培育的不是誠信行為和債信文化，而是尋租行為和尋租文化。因而才有如下的結(jié)果出現(xiàn)，債轉(zhuǎn)股剝離了1.4萬億元的不良資產(chǎn)，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)并沒有減少，仍然高達(dá)25%以上；1998年政府發(fā)行2700億元特別國債，用于充實國有商業(yè)銀行的資本金，使之達(dá)到8%的國際標(biāo)準(zhǔn)，但是，經(jīng)過幾年的運行，四大國有商業(yè)銀行的資本充實率又下降到5.7%，其中農(nóng)行下降到1.4%。這一結(jié)果所傳達(dá)的信息及其所造成的心理影響，也許比其本身更嚴(yán)重。

消除政府對國有企業(yè)和國有銀行的隱含擔(dān)保，涉及到整個經(jīng)濟(jì)體制特別是國有經(jīng)濟(jì)根本變革，徹底改變目前以國有產(chǎn)權(quán)為主、政府壟斷和為國有企業(yè)服務(wù)為特征的金融結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，這不是短期內(nèi)可以做到的。但這一方向必須明確而堅定，這方面的工作需要抓緊。

總之，債信文化的形成是一個長期的實踐過程和互動過程，需要的是從一點一滴做起，不斷地積累，方能有所成就，而不能在相反方向上使勁。