摘要：如今，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，范圍涉及人們生活的方方面面。同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)線下金融和網(wǎng)絡(luò)金融之間的重要環(huán)節(jié)。金融法的設(shè)立是為了保證金融工作的安全，是一種對(duì)法律責(zé)任與義務(wù)的界定。國(guó)家有關(guān)部門(mén)出臺(tái)了多項(xiàng)金融法律和以金融法律保障為核心的金融法律制度，它們都是中國(guó)法律體系的重要組成部分，對(duì)解決財(cái)務(wù)問(wèn)題和保障金融安全有著顯著的效果。

關(guān)鍵詞：信息化背景 金融安全 金融法體系

一、信息化背景下的金融發(fā)展?fàn)顩r

目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的集中體現(xiàn)就是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，然后進(jìn)一步加快與金融業(yè)的融合步伐，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)金融體系。從一定程度上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒(méi)有一個(gè)確定的和唯一的標(biāo)準(zhǔn)，金融界的學(xué)者各執(zhí)一詞，不同的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有不同的理解。因此，至今人們對(duì)其的定義仍然沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的說(shuō)法。基于信息化背景下的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，為了適應(yīng)人們多樣化的需求和時(shí)代的發(fā)展步伐，金融活動(dòng)衍生出了很多其他的功能，如信息挖掘、信息存儲(chǔ)、在線支付等。

信息化背景下，互聯(lián)網(wǎng)思維逐漸與金融行業(yè)各領(lǐng)域融合起來(lái)，削弱了金融中介的優(yōu)勢(shì)地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，金融業(yè)不斷擴(kuò)展出新的業(yè)務(wù)，受信息化環(huán)境的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始快速發(fā)展，加上各種金融資金的注入，為互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。

二、信息化背景下的金融安全及其影響因素

（一）信息化背景下的金融安全

所謂金融安全主要是指金融活動(dòng)中的安全，即確保金融業(yè)和金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。金融安全問(wèn)題是金融領(lǐng)域發(fā)展的主要矛盾。在現(xiàn)代化社會(huì)中，人們?cè)絹?lái)越重視金融安全。

金融安全、金融危機(jī)、金融風(fēng)險(xiǎn)三者并存，密切相關(guān)。金融風(fēng)險(xiǎn)越高意味著回報(bào)可能越高，因此會(huì)吸引有很多人投身金融業(yè)。提高金融業(yè)的安全性可以在一定程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)。金融安全問(wèn)題是關(guān)系社會(huì)民生的一個(gè)重大問(wèn)題，涉及國(guó)家安定和人民財(cái)產(chǎn)安全，對(duì)社會(huì)的安定和諧具有重大作用。

金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的機(jī)率，所以其發(fā)生就有一定的隱蔽性。而這種可能性一旦發(fā)生，將會(huì)導(dǎo)致金融安全受到威脅。可以說(shuō)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的保障就是對(duì)金融安全的維護(hù)。金融安全并不是穩(wěn)定不變的，而是處于變化中的。

（二）信息化背景下的金融安全影響因素

金融安全問(wèn)題每一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行必須要關(guān)注的問(wèn)題。國(guó)家金融安全受到兩方面的制約。一個(gè)是內(nèi)因，即中國(guó)金融市場(chǎng)的影響。隨著中國(guó)國(guó)力的強(qiáng)盛和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)也在順勢(shì)不斷發(fā)展。如果對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理達(dá)不到預(yù)期的要求，那么金融市場(chǎng)穩(wěn)定性低，就容易引發(fā)金融危機(jī)，并影響金融市場(chǎng)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一個(gè)是外部因素。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，讓世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)“捆綁”在了一起。每個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)都將不可避免地導(dǎo)致嚴(yán)重的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以中國(guó)的經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到波及。因此，為了維持金融市場(chǎng)的安定，有必要完善金融體系，使金融體系更加科學(xué)化、合理化。影響金融安全的因素有如下兩點(diǎn)。

1.內(nèi)在因素

金融安全與一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力密切相關(guān)。一個(gè)國(guó)家如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，就會(huì)對(duì)國(guó)際舞臺(tái)產(chǎn)生巨大影響，對(duì)金融安全問(wèn)題就會(huì)有深刻的見(jiàn)解。一旦發(fā)生金融危機(jī)，它將立即采取強(qiáng)有力的措施，利用國(guó)家的各種資源來(lái)控制局勢(shì)，擺脫金融危機(jī)。同時(shí)，在國(guó)際社會(huì)的幫助下，擴(kuò)大金融危機(jī)，盡量降低金融危機(jī)對(duì)國(guó)家造成的破壞。金融體系是金融安全的理論保障。只有當(dāng)金融體系持續(xù)穩(wěn)定地進(jìn)入金融體系時(shí)，我們才能準(zhǔn)確理解金融安全問(wèn)題，避免金融危機(jī)等金融不安全問(wèn)題的發(fā)生。

2.外在因素

外部因素是指一個(gè)國(guó)家在國(guó)際中的金融地位。一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和國(guó)力強(qiáng)盛，它對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的影響將是巨大的。它可能會(huì)根據(jù)國(guó)家政策來(lái)影響國(guó)際金融市場(chǎng)，從而影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。最重要的是當(dāng)出現(xiàn)金融危機(jī)時(shí)，可以動(dòng)員更多的國(guó)際資源進(jìn)行金融監(jiān)管，從而降低金融危機(jī)的影響。同時(shí)，為了維護(hù)國(guó)際金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，避免受到其他國(guó)家的制約，在政策制定方面也會(huì)更加國(guó)際化，更注重穩(wěn)定性。同時(shí)，由于其在金融市場(chǎng)中的高地位，其抵御國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也很強(qiáng)。當(dāng)其他國(guó)家出現(xiàn)財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)，它們對(duì)自己國(guó)家的財(cái)政影響將大大減少，從而確保本國(guó)的金融安全。

三、信息化背景下我國(guó)金融法體系的重構(gòu)

為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，防止因?yàn)樗麄兊挠邢蘩硇曰蚍抢硇孕袨樵斐墒袌?chǎng)的扭曲，將他們與投資者區(qū)分開(kāi)來(lái)，并向他們提供金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)。這也導(dǎo)致了主要金融法的重構(gòu)。

金融法體系的進(jìn)步和發(fā)展是由于金融主體的不同。而金融法的主體包括四類(lèi)：“金融客戶、專(zhuān)業(yè)投資者、金融服務(wù)提供商和金融管理者”。在這四個(gè)主體中，金融客戶是最需要被關(guān)注的，因 策符合現(xiàn)今社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況。所以就應(yīng)該想方設(shè)法安定市為他們是最重要的客戶。他們是推動(dòng)這個(gè)行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，具有龐大的群眾基礎(chǔ)和后備資源，能否為客戶做好優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，決定這金融業(yè)的發(fā)展。金融業(yè)的服務(wù)者就是為他們服務(wù)的。金融主管幫助維護(hù)市場(chǎng)秩序并對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。

另外，金融法規(guī)的變化也在某種程度上受到金融主體結(jié)構(gòu)的變化。在對(duì)金融主體的形成和構(gòu)造過(guò)程中，要給予金融消費(fèi)者特殊的保護(hù)和關(guān)照，這也明顯地可以看出金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的不對(duì)等關(guān)系，這不僅說(shuō)明了金融法規(guī)制度主體的轉(zhuǎn)變，也表明金融法律關(guān)系在金融法規(guī)制度基礎(chǔ)上的重構(gòu)是不可避免的。

權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的確定就是一種法律關(guān)系的體現(xiàn)。這種關(guān)系的規(guī)定了社會(huì)活動(dòng)中各主體的行為規(guī)范，為行為提供了限制和準(zhǔn)則，以維護(hù)市場(chǎng)的安定并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。法律規(guī)則的制定往往與特定實(shí)體之間的權(quán)利和義務(wù)的產(chǎn)生不匹配，它在不斷解決新問(wèn)題的情況下，仍會(huì)面臨更多的新問(wèn)題和矛盾。

金融法的作用就是用來(lái)規(guī)范金融市場(chǎng)貿(mào)易中的主體及其之間形成的各種關(guān)系，并通過(guò)其他途徑促進(jìn)法律關(guān)系的重構(gòu)。一方面，通過(guò)在私法法律關(guān)系中整合財(cái)政監(jiān)督和政府監(jiān)管的工具和方法，實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)功能的整合和保護(hù)金融消費(fèi)者的目的；另一方面，通過(guò)在監(jiān)管和金融立法中將私法中的消費(fèi)者進(jìn)行目標(biāo)定位保護(hù)，并通過(guò)轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管和調(diào)控手段，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)功能的整合和保護(hù)金融消費(fèi)者的目標(biāo)。

四、我國(guó)金融法體系完善的思路

（一）金融法體系完善的指導(dǎo)思想與原則

在建立健全的金融法律體系的過(guò)程中，我們必須始終遵循八字政策：標(biāo)準(zhǔn)，一致，快速和嚴(yán)格。這里提到的規(guī)范，體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中，指的就是必須嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，要完善新的法律制度，規(guī)范金融業(yè)的活動(dòng)和行為;穩(wěn)定性反映在金融機(jī)構(gòu)的日常工作中。政府和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供更有效的指導(dǎo)，對(duì)相關(guān)部門(mén)嚴(yán)格要求并予以特別關(guān)注，依法對(duì)待，依法行事。消費(fèi)者應(yīng)嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)規(guī)則，努力實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)，政府和消費(fèi)者之間的互惠互利，賺取利潤(rùn)。

（二）堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮防火墻作用

實(shí)施獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的概念，在資本市場(chǎng)與銀行系統(tǒng)之間建立有效的防火墻，有效防范和控制危機(jī)的發(fā)生和發(fā)展，對(duì)新出現(xiàn)的危機(jī)采取有效的補(bǔ)救措施。鑒于此，四大銀行，證券，保險(xiǎn)和信托行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持發(fā)揮樞紐作用，并增加防火墻，以實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)和增長(zhǎng)。

（三）實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，完善法律規(guī)制

金融創(chuàng)新有利有弊。在創(chuàng)新方面，金融業(yè)總體上與其他行業(yè)相同，需要獲得相關(guān)部門(mén)的支持和認(rèn)可。發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必經(jīng)之路就是開(kāi)放思想，提高創(chuàng)新能力和創(chuàng)新水平。隨著美國(guó)次貸危機(jī)的出現(xiàn)，我們總結(jié)了相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，即必須重視創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新過(guò)程的本質(zhì)，有效地防范和控制與創(chuàng)新相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）堅(jiān)持一行三會(huì)分工配合的監(jiān)管體制

加強(qiáng)監(jiān)督，確保金融穩(wěn)定和安全，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮。實(shí)踐證明，中央針對(duì)金融行業(yè)出臺(tái)的監(jiān)管政策符合現(xiàn)今社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況。所以就應(yīng)該想方設(shè)法安定市場(chǎng)環(huán)境，以為國(guó)家的發(fā)展和人名的幸福謀福利。

（五）對(duì)跨境資本流入和流出進(jìn)行有力監(jiān)管

受到美國(guó)金融危機(jī)的影響，全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了發(fā)展緩慢的跡象，全球金融市場(chǎng)出現(xiàn)了很多不穩(wěn)定因素。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也面臨著世界短期投機(jī)資本的入侵，維持國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融安全也更加困難。為了加強(qiáng)國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管和宏觀控制，就需要制定相應(yīng)的戰(zhàn)略，以加強(qiáng)對(duì)跨界資本流動(dòng)的控制和管理。此外，我們還必須防止和減少使用貿(mào)易、商業(yè)信貸和其他手段將套利投資資金轉(zhuǎn)移到跨境外。我們需要加強(qiáng)外幣收入和合資企業(yè)支付的管理標(biāo)準(zhǔn)，有效控制和規(guī)范短期外債的出現(xiàn)，特別是貿(mào)易協(xié)定和信貸管理。

五、對(duì)我國(guó)金融安全與金融法體系完善的建議

（一）防范金融風(fēng)險(xiǎn)

在金融的范疇內(nèi)，防治金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)艱辛且漫長(zhǎng)的工作，必須要完善相關(guān)法律制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我們還需要認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，并開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融市場(chǎng)的安全和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。保護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與和諧，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，讓每個(gè)為金融行業(yè)服務(wù)的工作者都形成強(qiáng)烈的職業(yè)責(zé)任感。

（二）重視合規(guī)金融文化建設(shè)

專(zhuān)注于創(chuàng)建先進(jìn)和兼容的金融文化，簡(jiǎn)化金融市場(chǎng)中不同的金融活動(dòng)和行為，并嚴(yán)格執(zhí)行法律程序。控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，維持法律，創(chuàng)建法律金融文化。風(fēng)險(xiǎn)管理包括合規(guī)性和不合規(guī)性，這是管理過(guò)程中不可或缺的一部分。合規(guī)意味著建立適當(dāng)?shù)倪\(yùn)營(yíng)機(jī)制，使專(zhuān)業(yè)和獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加合適，并建立一個(gè)集識(shí)別，評(píng)估和測(cè)試于一體的管理系統(tǒng)。

（三）金融制度的變革與完善

為了完善我國(guó)的金融法律體系，就需要有一個(gè)合適且適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融法，應(yīng)該是一個(gè)具有良好主體的法律體系，能夠?qū)崿F(xiàn)自由化運(yùn)作，并能夠根據(jù)世界發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)整。在這個(gè)體系中，金融主體的法律是根本，同時(shí)包括許多其他的法律分支。

（四）加強(qiáng)金融安全的立法

我們將完善現(xiàn)行的法律金融體系，提高合理成分的比例，降低不良的法律成分。我們可以從以下幾個(gè)方面開(kāi)展工作：一是我們需要改善財(cái)務(wù)監(jiān)督。該系統(tǒng)設(shè)定各種金融監(jiān)管實(shí)體的職能。制定門(mén)檻和市場(chǎng)準(zhǔn)入要求，完善市場(chǎng)退出制度，促進(jìn)立法水平的進(jìn)一步提高。二是建立和完善外資銀行監(jiān)管法律制度。澄清其監(jiān)督的實(shí)質(zhì)，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，制定與外資銀行有關(guān)的管理制度；此外，要建立真實(shí)的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)信息透明化，嚴(yán)格追究金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

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