摘 要:中小金融機(jī)構(gòu)已成為促進(jìn)我省國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的組成部分?隨著我國金融業(yè)的進(jìn)一步開放，我省中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況普遍欠佳?在加入WTO的新形勢下，它將面臨著來自中外大銀行嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?這就需要重新構(gòu)筑中小金融機(jī)構(gòu)多元化的運(yùn)作模式和制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略?

關(guān) 鍵 詞:中小金融機(jī)構(gòu);發(fā)展戰(zhàn)略;模式 一?當(dāng)前我省中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀分析 經(jīng)過20多年的改革，河北省基本上形成了以國有商業(yè)銀行為主體?其他類型的金融機(jī)構(gòu)并存的多元化的金融組織結(jié)構(gòu)體系?當(dāng)前，河北省的中小金融機(jī)構(gòu)有四種類型:一是以地方政府參股為主?吸收社會各界入股的股份制城市商業(yè)銀行，如石家莊?秦皇島?滄州?唐山?廊坊?張家口共6家;二是單一法人的城市信用社，如邯鄲?邢臺?保定?衡水?承德共5家;三是地市級農(nóng)村信用聯(lián)社，如石家莊?衡水?滄州共3家;四是實(shí)行一級法人的農(nóng)村信用社縣聯(lián)社，共80多家? 我省的中小金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?彌補(bǔ)國有銀行收縮造成的市場空白和擴(kuò)大就業(yè)渠道等方面起著極為重要的作用?但是相對于其他發(fā)達(dá)省份如上海?浙江和廣東等來說，不但金融增長速度明顯低于這些地區(qū)，總量差距不斷加大，而且金融風(fēng)險也明顯高于這些地區(qū)?主要存在著以下一些問題: 1.實(shí)力較為薄弱?與四大國有商業(yè)銀行相比，所有新興商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額?分支機(jī)構(gòu)合計數(shù)量尚不及其中任何一家? 雖然成立了股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是從整體看，以國有企業(yè)為主要服務(wù)對象的國有金融機(jī)構(gòu)占壟斷經(jīng)營地位的基本格局并沒有太大的變化?如2005年城市信用社存款余額僅占地區(qū)總額的4.08%，貸款余額占地區(qū)總額的4.09%;2005年城市商業(yè)銀行存款余額占地區(qū)總額的7.02%，貸款余額占地區(qū)總額的10.25%?可見，我省中小金融機(jī)構(gòu)的存貸款數(shù)額均處于弱勢，國有銀行仍然壟斷了60%以上的市場份額?這說明國有商業(yè)銀行存在著富余資金，而其他的地方中小金融機(jī)構(gòu)由于無法吸收存款存在著資金來源上的困難，制約了中小金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持及本身的發(fā)展壯大? 2.中小金融機(jī)構(gòu)市場定位尚不準(zhǔn)確?國內(nèi)外很多學(xué)者論述了中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)融資關(guān)系問題?Bergeretal (2001)從關(guān)系型貸款的角度得出中小銀行是中小企業(yè)的最佳融資伙伴?史晉川?黃燕君等人認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)與個體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置?運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的先天親和力;并且城市信用社等民營中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小?機(jī)制靈活?管理層次少?自主性強(qiáng)?運(yùn)行成本低，比較適合個體私營企業(yè)的融資需求;而且中小金融機(jī)構(gòu)扎根于基層，能充分利用地方的信息流，低成本地了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用水平，易于克服因信息不對稱而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)的障礙?然而，河北省中小金融機(jī)構(gòu)并沒有定位于服務(wù)民營企業(yè)和個體私營經(jīng)濟(jì)?根據(jù)調(diào)研結(jié)果來看，各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)?對于城市商業(yè)銀行和城市信用社，在市場定位上，大多側(cè)重于立足地方經(jīng)濟(jì)，立足城市居民，創(chuàng)建市民銀行，對政府工程給予了大量的資金參與，如廊坊市商業(yè)銀行的東方大學(xué)城一卡通和唐山市商業(yè)銀行的城市一卡通，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和服務(wù)廣大市民方面，基本體現(xiàn)了市民銀行這一目標(biāo)?而中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的定位并沒有得到很好的實(shí)現(xiàn)，其業(yè)務(wù)主要側(cè)重于政府工程和大的優(yōu)質(zhì)國有企業(yè)，對中小企業(yè)的支持力度并不突出?另外在很多地區(qū)，農(nóng)村信用社的定位根本不在于小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，其選擇對象往往是工商企業(yè)和國有企業(yè)?這使得每年都有大量的農(nóng)業(yè)資金流出農(nóng)村地區(qū)，使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村地區(qū)個體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展? 3.中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制不完善?主要表現(xiàn)在:(1)經(jīng)營狀況普遍不佳?新興股份制商業(yè)銀行屬于“低國民待遇”，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏有力的競爭工具，融資成本高，且高風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)多，導(dǎo)致資產(chǎn)結(jié)構(gòu)惡化，支付能力較弱?(2)新興股份制商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充機(jī)制亦需完善?目前銀行只能通過私募擴(kuò)股?留存收益?股東以部分紅利轉(zhuǎn)注資等渠道補(bǔ)充資本，這種資本補(bǔ)充機(jī)制已不能適應(yīng)銀行風(fēng)險控制和規(guī)模擴(kuò)張的需要?銀行除了需要完善核心資本補(bǔ)充機(jī)制以外，還要逐步完善附屬資本補(bǔ)充機(jī)制?(3)經(jīng)營風(fēng)險較高?城鄉(xiāng)信用社?城市商業(yè)銀行資本金不足?不實(shí)，資本充足率低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，少數(shù)機(jī)構(gòu)法定資本甚至出現(xiàn)負(fù)數(shù)?業(yè)務(wù)范圍被限制過死，規(guī)模過小，業(yè)務(wù)開發(fā)成本高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，違法?違規(guī)經(jīng)營嚴(yán)重，盈利能力下降，風(fēng)險日益增大? 此外，大部分信用社不僅資產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，而且技術(shù)條件落后，很多信用社停留在手工業(yè)務(wù)操作階段?外匯結(jié)算?通存通兌?自助銀行?電話銀行等業(yè)務(wù)只有少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行才初步具備開展條件，若要進(jìn)行新科技手段的開發(fā)和應(yīng)用還需要投入大量的資金?同時，信用社及城市商業(yè)銀行營業(yè)收入低，業(yè)務(wù)開發(fā)成本難以分?jǐn)?，制約了其科技水平的改善，也制約了其新業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和風(fēng)險的化解?從現(xiàn)行體制看，對于科技水平落后造成的效率低?差錯多?成本高等問題，城市商業(yè)銀行和信用社依靠自身力量難以解決? 二?我省中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式選擇 不同類別的中小金融機(jī)構(gòu)，實(shí)力水平不同，發(fā)展?jié)摿Σ煌?，其發(fā)展模式也應(yīng)分層次來制定? (一)“焦點(diǎn)”銀行模式 對于中小金融機(jī)構(gòu)來說，在激烈的市場競爭中，要積極利用國有銀行留下的空白，結(jié)合自身特點(diǎn)，創(chuàng)建特色銀行?“焦點(diǎn)”銀行?西方金融專家根據(jù)當(dāng)前的國際金融競爭形勢對三類銀行的前景進(jìn)行分析認(rèn)為，小銀行是“焦點(diǎn)”銀行，“焦點(diǎn)”銀行的焦點(diǎn)戰(zhàn)略主要體現(xiàn)在市場焦點(diǎn)?地域焦點(diǎn)?產(chǎn)品焦點(diǎn)和供給鏈焦點(diǎn)?市場營銷焦點(diǎn)等，它們都具有自己的經(jīng)營特色，在金融競爭中具有明顯的相對優(yōu)勢?首先，中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營靈活，“船小好調(diào)頭”?中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營決策?市場營銷?機(jī)構(gòu)設(shè)置及人事管理上，不像大銀行那樣，管理程序復(fù)雜，決策過程漫長，它可以根據(jù)市場服務(wù)需求的變化，結(jié)合自身的能力，在較短的時間內(nèi)做出決策，提高經(jīng)營決策速度，對市場的變化具有很強(qiáng)的適應(yīng)性?其次，中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域相對較小，機(jī)構(gòu)精干?一是具有明顯的管理成本優(yōu)勢?在金融業(yè)務(wù)活動中，它不像大銀行那樣要支出高額的廣告費(fèi)?業(yè)務(wù)推廣費(fèi)及公關(guān)費(fèi)等開支，其費(fèi)用支出與自身的能力相匹配?二是中小金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)具有顯著的“本土化”特征，它對當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情?文化特色?生活習(xí)俗比較了解，容易與服務(wù)對象找到共同語言，在業(yè)務(wù)拓展過程中，有創(chuàng)“小服務(wù)品牌”的捷徑?再次，中小金融機(jī)構(gòu)具有天然的服務(wù)對象群體，市場前景廣闊?中小金融機(jī)構(gòu)所要考慮的不是有沒有飯吃的問題，而是如何把飯吃好的問題?因此，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際情況，有效利用自己的焦點(diǎn)優(yōu)勢，發(fā)揮自己的特色，只有這樣，才能在激烈的市場競爭中占有一席之地? (二)聯(lián)合經(jīng)營模式 中小金融機(jī)構(gòu)由于自身的資金規(guī)模限制，在運(yùn)營過程中難免遇到困難，可采用聯(lián)合經(jīng)營模式?從目前我國的金融融資服務(wù)來看，由于大型商業(yè)銀行在運(yùn)作一筆貸款審批時，其操作成本并非由貸款數(shù)額的大小來決定，也就是說，不同數(shù)額的兩筆貸款實(shí)際操作成本并無太大的差異，所以大型商業(yè)銀行比較樂意把資金貸給大企業(yè)或大項(xiàng)目，一般不愿意涉足中小企業(yè)的金融融資服務(wù)?盡管四大國有商業(yè)銀行都設(shè)有中小企業(yè)信貸部，但實(shí)際作用并不能充分解決中小企業(yè)對資金的渴求，特別是大型商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款抵押制度，使中小企業(yè)處于可望而不可及的尷尬局面，從全國來看，金融體系為中小企業(yè)提供的融資服務(wù)僅為所需資金的30%?應(yīng)該說，這個市場是中小金融機(jī)構(gòu)可以長期發(fā)展的有利空間，關(guān)鍵是要建立完善?規(guī)范的“運(yùn)作機(jī)制”?中小金融機(jī)構(gòu)可以通過相互之間的資本聯(lián)合?市場聯(lián)合?研發(fā)聯(lián)合等方式，共同承擔(dān)超越自身實(shí)力的大型融資業(yè)務(wù)，通過銀團(tuán)貸款方式，來共同承擔(dān)風(fēng)險，共同分享利潤，通過聯(lián)合生存方式來發(fā)展壯大自己?特別是對我國農(nóng)村信用社來說，美國信用社的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒?美國信用社分布廣泛?分散經(jīng)營?服務(wù)多元化?開放式聯(lián)合?互惠互利的行業(yè)服務(wù)體系和民主的內(nèi)部管理體制，在社會上營造了優(yōu)于銀行的社會服務(wù)形象，樹立了自己的服務(wù)品牌?據(jù)資料報道，美國信用社按照“駱駝評級法”評級，結(jié)果四?五級有問題的信用社從1988年的1022家下降到1998年的308家，破產(chǎn)信用社由1990年的308家下降到1998年的18家?1998年6月末信用社有7340萬名會員，到1999年末會員數(shù)達(dá)7750萬名，全美約有1200萬人只在信用社存款，不在銀行存款?優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為其帶來了良好的社會回報? 2006年5月26日，石家莊?滄州?廊坊?秦皇島?唐山?張家口6家商業(yè)銀行共同簽署《河北城市商業(yè)銀行合作組織框架協(xié)議》，首次發(fā)起設(shè)立河北省城市商業(yè)銀行合作組織，6家城市商業(yè)銀行將在今后的發(fā)展中通過建立溝通?協(xié)調(diào)與合作機(jī)制，構(gòu)建全方位?多層次的戰(zhàn)略合作框架，開展全面合作，進(jìn)一步提升省內(nèi)城市商業(yè)銀行的整體競爭力和市場形象?根據(jù)框架協(xié)議，6家商業(yè)銀行將在銀行卡業(yè)務(wù)?信息化建設(shè)?經(jīng)營管理?國際業(yè)務(wù)?跨行交易清算?債券與資本金市場業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域開展合作，這就是一個很好的嘗試?我們認(rèn)為，正確分析市場?準(zhǔn)確定位?深化服務(wù)?廣泛聯(lián)合是我省中小金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的根本?