摘 要:中小金融機構已成為促進我省國民經濟發(fā)展不可或缺的組成部分?隨著我國金融業(yè)的進一步開放，我省中小金融機構經營狀況普遍欠佳?在加入WTO的新形勢下，它將面臨著來自中外大銀行嚴峻的挑戰(zhàn)?這就需要重新構筑中小金融機構多元化的運作模式和制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略?

關 鍵 詞:中小金融機構;發(fā)展戰(zhàn)略;模式 一?當前我省中小金融機構的現狀分析 經過20多年的改革，河北省基本上形成了以國有商業(yè)銀行為主體?其他類型的金融機構并存的多元化的金融組織結構體系?當前，河北省的中小金融機構有四種類型:一是以地方政府參股為主?吸收社會各界入股的股份制城市商業(yè)銀行，如石家莊?秦皇島?滄州?唐山?廊坊?張家口共6家;二是單一法人的城市信用社，如邯鄲?邢臺?保定?衡水?承德共5家;三是地市級農村信用聯社，如石家莊?衡水?滄州共3家;四是實行一級法人的農村信用社縣聯社，共80多家? 我省的中小金融機構在促進地方經濟發(fā)展?彌補國有銀行收縮造成的市場空白和擴大就業(yè)渠道等方面起著極為重要的作用?但是相對于其他發(fā)達省份如上海?浙江和廣東等來說，不但金融增長速度明顯低于這些地區(qū)，總量差距不斷加大，而且金融風險也明顯高于這些地區(qū)?主要存在著以下一些問題: 1.實力較為薄弱?與四大國有商業(yè)銀行相比，所有新興商業(yè)銀行的資產總額?分支機構合計數量尚不及其中任何一家? 雖然成立了股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行等金融機構，但是從整體看，以國有企業(yè)為主要服務對象的國有金融機構占壟斷經營地位的基本格局并沒有太大的變化?如2005年城市信用社存款余額僅占地區(qū)總額的4.08%，貸款余額占地區(qū)總額的4.09%;2005年城市商業(yè)銀行存款余額占地區(qū)總額的7.02%，貸款余額占地區(qū)總額的10.25%?可見，我省中小金融機構的存貸款數額均處于弱勢，國有銀行仍然壟斷了60%以上的市場份額?這說明國有商業(yè)銀行存在著富余資金，而其他的地方中小金融機構由于無法吸收存款存在著資金來源上的困難，制約了中小金融機構對經濟發(fā)展的支持及本身的發(fā)展壯大? 2.中小金融機構市場定位尚不準確?國內外很多學者論述了中小企業(yè)與中小金融機構融資關系問題?Bergeretal (2001)從關系型貸款的角度得出中小銀行是中小企業(yè)的最佳融資伙伴?史晉川?黃燕君等人認為中小金融機構與個體私營經濟在產權設置?運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產生一種制度上的先天親和力;并且城市信用社等民營中小金融機構規(guī)模小?機制靈活?管理層次少?自主性強?運行成本低，比較適合個體私營企業(yè)的融資需求;而且中小金融機構扎根于基層，能充分利用地方的信息流，低成本地了解中小企業(yè)的經營狀況和信用水平，易于克服因信息不對稱而導致的交易成本較高這一金融服務的障礙?然而，河北省中小金融機構并沒有定位于服務民營企業(yè)和個體私營經濟?根據調研結果來看，各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機構都不樂意為中小企業(yè)提供融資服務?對于城市商業(yè)銀行和城市信用社，在市場定位上，大多側重于立足地方經濟，立足城市居民，創(chuàng)建市民銀行，對政府工程給予了大量的資金參與，如廊坊市商業(yè)銀行的東方大學城一卡通和唐山市商業(yè)銀行的城市一卡通，在服務地方經濟和服務廣大市民方面，基本體現了市民銀行這一目標?而中小金融機構服務中小企業(yè)的定位并沒有得到很好的實現，其業(yè)務主要側重于政府工程和大的優(yōu)質國有企業(yè)，對中小企業(yè)的支持力度并不突出?另外在很多地區(qū)，農村信用社的定位根本不在于小農貸款甚至不在農業(yè)，其選擇對象往往是工商企業(yè)和國有企業(yè)?這使得每年都有大量的農業(yè)資金流出農村地區(qū)，使得資金本來就不富余的農村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農村地區(qū)個體私營經濟的發(fā)展? 3.中小金融機構內部機制不完善?主要表現在:(1)經營狀況普遍不佳?新興股份制商業(yè)銀行屬于“低國民待遇”，業(yè)務范圍狹窄，缺乏有力的競爭工具，融資成本高，且高風險資產業(yè)務多，導致資產結構惡化，支付能力較弱?(2)新興股份制商業(yè)銀行的資本補充機制亦需完善?目前銀行只能通過私募擴股?留存收益?股東以部分紅利轉注資等渠道補充資本，這種資本補充機制已不能適應銀行風險控制和規(guī)模擴張的需要?銀行除了需要完善核心資本補充機制以外，還要逐步完善附屬資本補充機制?(3)經營風險較高?城鄉(xiāng)信用社?城市商業(yè)銀行資本金不足?不實，資本充足率低于巴塞爾協議規(guī)定的最低標準，少數機構法定資本甚至出現負數?業(yè)務范圍被限制過死，規(guī)模過小，業(yè)務開發(fā)成本高，信貸資產質量低下，違法?違規(guī)經營嚴重，盈利能力下降，風險日益增大? 此外，大部分信用社不僅資產經營規(guī)模小，而且技術條件落后，很多信用社停留在手工業(yè)務操作階段?外匯結算?通存通兌?自助銀行?電話銀行等業(yè)務只有少數經濟發(fā)達地區(qū)的城市商業(yè)銀行才初步具備開展條件，若要進行新科技手段的開發(fā)和應用還需要投入大量的資金?同時，信用社及城市商業(yè)銀行營業(yè)收入低，業(yè)務開發(fā)成本難以分攤，制約了其科技水平的改善，也制約了其新業(yè)務的擴展和風險的化解?從現行體制看，對于科技水平落后造成的效率低?差錯多?成本高等問題，城市商業(yè)銀行和信用社依靠自身力量難以解決? 二?我省中小金融機構發(fā)展的模式選擇 不同類別的中小金融機構，實力水平不同，發(fā)展?jié)摿Σ煌?，其發(fā)展模式也應分層次來制定? (一)“焦點”銀行模式 對于中小金融機構來說，在激烈的市場競爭中，要積極利用國有銀行留下的空白，結合自身特點，創(chuàng)建特色銀行?“焦點”銀行?西方金融專家根據當前的國際金融競爭形勢對三類銀行的前景進行分析認為，小銀行是“焦點”銀行，“焦點”銀行的焦點戰(zhàn)略主要體現在市場焦點?地域焦點?產品焦點和供給鏈焦點?市場營銷焦點等，它們都具有自己的經營特色，在金融競爭中具有明顯的相對優(yōu)勢?首先，中小金融機構資產規(guī)模小，經營靈活，“船小好調頭”?中小金融機構在經營決策?市場營銷?機構設置及人事管理上，不像大銀行那樣，管理程序復雜，決策過程漫長，它可以根據市場服務需求的變化，結合自身的能力，在較短的時間內做出決策，提高經營決策速度，對市場的變化具有很強的適應性?其次，中小金融機構的經營區(qū)域相對較小，機構精干?一是具有明顯的管理成本優(yōu)勢?在金融業(yè)務活動中，它不像大銀行那樣要支出高額的廣告費?業(yè)務推廣費及公關費等開支，其費用支出與自身的能力相匹配?二是中小金融機構的金融服務具有顯著的“本土化”特征，它對當地的風土人情?文化特色?生活習俗比較了解，容易與服務對象找到共同語言，在業(yè)務拓展過程中，有創(chuàng)“小服務品牌”的捷徑?再次，中小金融機構具有天然的服務對象群體，市場前景廣闊?中小金融機構所要考慮的不是有沒有飯吃的問題，而是如何把飯吃好的問題?因此，中小金融機構應充分結合當前的實際情況，有效利用自己的焦點優(yōu)勢，發(fā)揮自己的特色，只有這樣，才能在激烈的市場競爭中占有一席之地? (二)聯合經營模式 中小金融機構由于自身的資金規(guī)模限制，在運營過程中難免遇到困難，可采用聯合經營模式?從目前我國的金融融資服務來看，由于大型商業(yè)銀行在運作一筆貸款審批時，其操作成本并非由貸款數額的大小來決定，也就是說，不同數額的兩筆貸款實際操作成本并無太大的差異，所以大型商業(yè)銀行比較樂意把資金貸給大企業(yè)或大項目，一般不愿意涉足中小企業(yè)的金融融資服務?盡管四大國有商業(yè)銀行都設有中小企業(yè)信貸部，但實際作用并不能充分解決中小企業(yè)對資金的渴求，特別是大型商業(yè)銀行嚴格的貸款抵押制度，使中小企業(yè)處于可望而不可及的尷尬局面，從全國來看，金融體系為中小企業(yè)提供的融資服務僅為所需資金的30%?應該說，這個市場是中小金融機構可以長期發(fā)展的有利空間，關鍵是要建立完善?規(guī)范的“運作機制”?中小金融機構可以通過相互之間的資本聯合?市場聯合?研發(fā)聯合等方式，共同承擔超越自身實力的大型融資業(yè)務，通過銀團貸款方式，來共同承擔風險，共同分享利潤，通過聯合生存方式來發(fā)展壯大自己?特別是對我國農村信用社來說，美國信用社的發(fā)展經驗值得我們借鑒?美國信用社分布廣泛?分散經營?服務多元化?開放式聯合?互惠互利的行業(yè)服務體系和民主的內部管理體制，在社會上營造了優(yōu)于銀行的社會服務形象，樹立了自己的服務品牌?據資料報道，美國信用社按照“駱駝評級法”評級，結果四?五級有問題的信用社從1988年的1022家下降到1998年的308家，破產信用社由1990年的308家下降到1998年的18家?1998年6月末信用社有7340萬名會員，到1999年末會員數達7750萬名，全美約有1200萬人只在信用社存款，不在銀行存款?優(yōu)質的金融服務，為其帶來了良好的社會回報? 2006年5月26日，石家莊?滄州?廊坊?秦皇島?唐山?張家口6家商業(yè)銀行共同簽署《河北城市商業(yè)銀行合作組織框架協議》，首次發(fā)起設立河北省城市商業(yè)銀行合作組織，6家城市商業(yè)銀行將在今后的發(fā)展中通過建立溝通?協調與合作機制，構建全方位?多層次的戰(zhàn)略合作框架，開展全面合作，進一步提升省內城市商業(yè)銀行的整體競爭力和市場形象?根據框架協議，6家商業(yè)銀行將在銀行卡業(yè)務?信息化建設?經營管理?國際業(yè)務?跨行交易清算?債券與資本金市場業(yè)務等多個領域開展合作，這就是一個很好的嘗試?我們認為，正確分析市場?準確定位?深化服務?廣泛聯合是我省中小金融機構生存發(fā)展的根本?