現代保險社會管理的八大功能

一、建立風險數據庫，承擔社會風險管理功能。

保險是經營風險的特殊行業，現代保險通過為各行各業和人們的日常生活提供風險管理服務，建立了較為完備的風險數據庫。通過對數據庫中大量損失統計資料的識別、和評估，提煉出各種風險發生的誘因、概率和時空分布等基礎特征，從而為全社會識別和預防風險提供數據支持。利用風險數據庫，廠商可以更加地把握安全生產的、優化生產流程：公眾能夠更加深入地了解健康生活的本質、改善生活質量，是改善經濟運行效率，實現社會可持續發展的重要資源和寶貴財富。同時，保險公司可以利用風險數據庫的資料，進一步提供防災防損的服務，扮演全社會風險顧問的角色。積極地宣傳保險知識，幫助被保險人強化風險管理意識，提供全面的風險管理咨詢、防災防損監督和指導，提取防損基金，資助被保險人采取安全防范措施，事前化解風險隱患，從而分散非系統性風險，降低人為因素與風險發生之間的相關系數，發揮社會“穩定器”和“減震器”的作用。

二、融入社會生產過程，承擔社會生產管理功能

社會生產可以從微觀、宏觀和產業政策三個層面來考察。首先，現代保險全面融人行業微觀生產過程，在特定風險發生時，根據合同約定對所致的實際損失在價值上給予補償，通過這種對已有社會財富的再分配，幫助受災迅速恢復生產、減少利潤損失。其次，現代保險還積極參與社會宏觀再生產，在化解微觀單位風險的同時，有效維持社會再生產各部門之間合理的比例關系，避免生產鏈中某一環節斷裂而造成相關生產單位的連鎖損失，確保和增強國民經濟運行的連續性和穩定性。第三，現代保險還能夠密切配合政府的產業政策，支持先進生產力的發展。對產業政策扶持的行業，有針對性地加大險種開發力度，擴大服務內容和領域，制定相對優惠的條款費率，利用優質的保險服務有效化解行業發展風險，提高行業安全運行效率，從而縮短國家調整產業結構的周期，降低產業結構優化重組的成本，實現保險業經濟效益與社會效益的全面統一。

三、轉變傳統生活理念，承擔社會生活管理功能

隨著全面建設小康社會目標的提出，我國步入了大變革、大開放、大發展的時代，人們的思想觀念。生產形式和生活方式都發生了深刻的變化，開始追求經濟的高效益、工作的快節奏和生活的高質量。現代保險既有補償給付，又有融資理財職能的綜合性金融服務，正好滿足了現代生活的多元化需求。

1、滿足規避風險的需求。

，勞動力市場的供給失衡、人口老齡化的凸現等，使得運用保險管理日常生活已經逐漸成為現代人追求有保障幸福的一種重要方式。

2、滿足均衡收入的需求。

保險能夠幫助人們合理控制即期收入，將其中一部分儲蓄起來，轉移至年老多病時支用，用以調節和平衡生活。

3、滿足風險收益的需求。

隨著生活質量的進一步提高，一部分人開始追求風險收入。投連、分紅等新型人身保險比之傳統產品更靈活的繳費機制、較高的利率彈性和專家理財所帶來的預期收益，滿足了這些風險偏好者的投資需要。

四、承接部分政府職責，承擔社會改革管理功能。

我國目前正處于經濟體制的轉軌期，十六屆三中全會又明確提出完善社會主義市場經濟體制的目標，傳統的計劃經濟政府對企業和職工大包大攬的做法將得到根本改變。首先，建立現代產權制度為商業保險的發展提供了前所未有的機遇。產權是商品交換的基礎，明晰產權所引致的利益驅動，使所有者產生了運用保險實現自有財產安全的需要。目前，國有企業正在積極建立現代企業制度，完善法人治理結構，努力成為市場經濟中自主經營、自負盈虧的市場主體，這就需要市場化運作的商業保險代替財政輸血為之提供全面的風險保障。二是社會保障體制的改革使得養老、醫療等許多原先由企業和國家承擔的風險轉移給了個人。而社會保障體制“寬覆蓋、低保障”的特征決定了其只能部分化解日益多樣的生活風險。因此只有發展商業保險，建立商業保險與社會保險制度、城鄉最低生活保障制度相銜的社會保障體系，完善以大病統籌為主的新型合作醫療制度、醫療救助制度，才能真正減輕財政壓力，為公眾構筑起立體保障，這對于完善市場經濟體制、全面建設小康社會有著重要的戰略意義。

五、運用保險資金，承擔社會資源管理功能。

保險的快速發展積聚了巨額的保險基金，而保險基金的補償和給付具有一定的時差性，這為保險資金的投資運用提供了可能。同時，日益激烈的市場競爭使得保險公司的承保利潤趨于微薄，拓寬渠道運用資金獲取投資收益，是保險公司穩定經營、增強償付能力的內在要求。保險通過匯集閑散資金進行集中運用，首先是發揮超級機構投資者的作用，弱化游資對金融體系的沖擊，增強資本市場的穩定，同時，因為規模優勢發揮著優化資源配置的作用。保險資金進入外匯市場，可以幫助穩定國家匯率，進入期貨市場，可以進一步發揮期貨指數的價格發現功能，進入債券市場，可以支持國家重點工程項目的建設，進入股票市場，可以將資本引入代表先進生產力發展的各個行業。并且，隨著進一步增強與資本市場的良性互動，保險在疏通現代經濟的金融血脈的同時，穩定金融體系、優化資源配置的功能正在不斷向縱深拓展。

六、支持技術進步，承擔創新管理功能。

創新是促進的核心動力，是推動社會文明進步的不竭源泉。面向高新技術的風險投資是知識經濟一項重要的經濟活動，是鼓勵技術革新和培育創新精神的重要資本支持形式。風險投資具有高收益和高風險并存的特點，除了專業的風險投資基金以外，銀行等風險回避型資金都不愿意過深介入風險投資項目，以免承擔創新失敗的巨大風險。而保險可以通過分散風險的形式建立創新容錯機制，利用大數定律籌措保險基金，對于投資技術創新失敗的行為進行補償，從而降低科技創新失敗的損失預期，吸引更多的資金從事科技創新投資，全面推動社會革新進步。

七、秉承最大誠信原則，承擔社會信用管理功能。

市場經濟是法制經濟也是信用經濟，并且作為非正式制度的信用，某些時候對節約交易費用提高經濟效率比更為有效。保險的文化基礎就是最大誠信原則，隨著保險日漸融入人們的日常生活，如實告知、互不欺瞞、履行義務、恪守承諾的保險文化也將被帶人社會的每個角落，從而潛移默化地增強公眾的誠信意識，降低理性經濟人的逆向選擇和道德風險行為對經濟效率的損害，改變信用缺失的社會狀況，促進社會信用體系的建立。同時，保險在經營過程中會收集和個人的履約行為紀錄，從而建立起龐大信用數據庫。信用數據庫的建立，除了可以在行業內部共享以對被保險人進行信用評級、建立失信被保險人黑名單以外，也能夠成為社會企業信用管理體系和個人信用管理體系的建立提供重要的信息資料來源，從而和包括存款實名制在內的其它信用制度構成一個完整的征信體系，共同降低全社會的信用風險，提高違約失信的成本。

八、改變各方行為模式，承擔社會關系管理功能。

保險介入災害處理全過程，改變了政府、企業和個人的行為關系。在保險缺位的情況下，災害發生后受災企業和個人會直接向政府尋求財政援助，這時會出現兩個；一是大量的轉移支出必然會加重財政的負擔，二是由于政府和受災方信息的不對稱，機會主義會驅使受災方虛報或多報受災損失，造成災害紀錄的失真和財政撥款的超支。而保險作為財政救助制度的前一道防線成為災害處理主體之后，可以利用專業技術核定受災損失情況，根據合同約定對受災的被保險人進行補償。其次，人為事故發生后，保險公司的及時介入可以減少當事方的糾紛和摩擦。隨著現代生活中各種矛盾和利益的日趨復雜，事無巨細均由政府部門協調裁決導致了處理成本過高，并且為權力尋租埋下隱患。保險公司能因其專業的核賠技術和自身的利潤目標，使災害處理流程更科學、更高效。伴隨著各種災害的處理，保險徹底改變了各方當事人的行為模式，成為一種社會關系管理制度，全面融人社會生產生活。

充分發揮現代保險的社會管理功能，促進社會經濟健康發展

一、樹立發展意識，夯實現代保險社會管理的基礎。

保險社會管理功能的發揮是以一定的數量規模為前提的，但是我國保險業仍然處于發展的初級階段，主要矛盾就是保險業發展水平與國民經濟和社會發展的需求不相適應。做大做強保險業、樹立全面發展觀是當前的首要任務。首先要千方百計做大保險業。發展要以速度為前提，規模為基礎，只有做大保險市場，才能擴大保險服務領域，才能提高抗擊風險能力，才能在拓展生存空間的博弈中擁有話語權，否則一切都將無從談起。其次，要想方設法做強保險業，實現可持續發展。這就要做到四個統一：一是堅持速度與效益的統一，業務發展要從保費導向轉向效益導向，從鋪攤子的外延式增長轉向集約的內涵式提高。二是堅持速度與結構的統一，實現主體結構的多元化，培育充分競爭的自由市場，實現產品結構的層次化，滿足不同群體的消費偏好。三是堅持速度與質量的統一，一方面要實現扎扎實實、沒有水分的增長，另一方面要提供優質服務，取信于民，提升公司信譽與晶牌，塑造保險業良好的社會形象。

二、樹立創新意識，拓寬現代保險社會管理的領域。

創新是推動保險業結構優化升級、實現可持續發展、拓寬服務國民經濟領域的重要手段。一是加強保險創新，緊密結合我國實際，跟蹤和掌握國內外保險業新動態，不斷推進保險理論創新，使各項工作體現時代性，把握性，富于創造性。二是推動產品創新，開發社會廣泛需求的產品。關心弱勢群體，建立多元基金支持的農業保險機制，發展員工福利計劃，尋求保險公司經營企業年金的政策支持，服務民營經濟發展，開發董事長責任險、中小企業信用保證險，加強個性化產品開發，滿足不同消費群體多層次的保險需求，充分利用我國豐富的保險資源。三是實現服務創新。通過對保險公司的產品銷售系統、業務管理系統、理賠服務系統進行的改革與調整，加強對產品的售前、售中、售后服務，擴大服務的深度和廣度，提高保險在風險管理中的防災防損功能，從而穩定社會、方便人民生活，逐步確立和穩固保險在國民經濟重要地位。

三、樹立誠伯意識，改善現代保險社會管理質量。

要積極推進保險信息化建設，并以此為依托全面建立保險業信用記錄、保險信息披露和保險監管政務公開制度。建立保險營銷人員信用記錄，通過獎優罰劣，塑造誠信文化，一方面通過舉行優秀營銷員評比等活動，表彰先進，樹立典型，另一方面指導建立業內制裁制度，由公司、協會和監管部門構筑起縱向到底，橫向到邊的立體督查，讓違規失信行為無處容身，督促保險機構強化信息披露，在不涉及商業機密的前提下，降低公眾了解保險公司經營信息的成本，盡可能避免信息不對稱，把放心消費活動引向深入：及時公開監管政策法規、審批動態和重大措施，在積極創新的同時保持監管政策的延續性和穩定性，增強監管機關的公信力，從而全面樹立保險業的講信用、負責任的良好社會形象。

四、樹立協作意識，提高現代保險社會管理的效率。

保險監管部門必須加強與其他職能部門的協作，才能提高現代保險社會管理的效率。首先，隨著混業經營逐漸成為國際趨勢，我國的保險也不斷與銀行、證券等其它金融業務相互滲透和融合，產品邊界日益模糊，大型金融服務集團不斷涌現。為了避免監管真空，保險監管部門要建立與銀行、證券監管部門的聯席會議制度，按照分業監管、職責明確、合作有序、規則透明、講求實效的原則，實現監管信息共享，加強金融監管協調，防止金融風險交叉感染，保證金融業安全高效穩健運行。其次，要建立與農業、建設、等行業主管部門良好的溝通機制，共同研討新形勢下如何更好地加強合作，充分發揮政策效能，引導保險業通過加快險種創新、擴大服務領域，更好地服務各個行業發展，真正實現多贏的良好格局。第三，加強與工商、稅務等監管部門的協調，避免多頭監管，重復執法，亂收費亂攤派現象，拓寬保險行業的發展空間，為保險業加快發展，更好地服務十六大提出的“全面建設小康社會，提前基本實現現代化”的目標創造良好發展環境。