現(xiàn)代保險社會管理的八大功能

一、建立風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，承擔(dān)社會風(fēng)險管理功能。

保險是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，現(xiàn)代保險通過為各行各業(yè)和人們的日常生活提供風(fēng)險管理服務(wù)，建立了較為完備的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。通過對數(shù)據(jù)庫中大量損失統(tǒng)計資料的識別、和評估，提煉出各種風(fēng)險發(fā)生的誘因、概率和時空分布等基礎(chǔ)特征，從而為全社會識別和預(yù)防風(fēng)險提供數(shù)據(jù)支持。利用風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，廠商可以更加地把握安全生產(chǎn)的、優(yōu)化生產(chǎn)流程：公眾能夠更加深入地了解健康生活的本質(zhì)、改善生活質(zhì)量，是改善經(jīng)濟運行效率，實現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展的重要資源和寶貴財富。同時，保險公司可以利用風(fēng)險數(shù)據(jù)庫的資料，進(jìn)一步提供防災(zāi)防損的服務(wù)，扮演全社會風(fēng)險顧問的角色。積極地宣傳保險知識，幫助被保險人強化風(fēng)險管理意識，提供全面的風(fēng)險管理咨詢、防災(zāi)防損監(jiān)督和指導(dǎo)，提取防損基金，資助被保險人采取安全防范措施，事前化解風(fēng)險隱患，從而分散非系統(tǒng)性風(fēng)險，降低人為因素與風(fēng)險發(fā)生之間的相關(guān)系數(shù)，發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”和“減震器”的作用。

二、融入社會生產(chǎn)過程，承擔(dān)社會生產(chǎn)管理功能

社會生產(chǎn)可以從微觀、宏觀和產(chǎn)業(yè)政策三個層面來考察。首先，現(xiàn)代保險全面融人行業(yè)微觀生產(chǎn)過程，在特定風(fēng)險發(fā)生時，根據(jù)合同約定對所致的實際損失在價值上給予補償，通過這種對已有社會財富的再分配，幫助受災(zāi)迅速恢復(fù)生產(chǎn)、減少利潤損失。其次，現(xiàn)代保險還積極參與社會宏觀再生產(chǎn)，在化解微觀單位風(fēng)險的同時，有效維持社會再生產(chǎn)各部門之間合理的比例關(guān)系，避免生產(chǎn)鏈中某一環(huán)節(jié)斷裂而造成相關(guān)生產(chǎn)單位的連鎖損失，確保和增強國民經(jīng)濟運行的連續(xù)性和穩(wěn)定性。第三，現(xiàn)代保險還能夠密切配合政府的產(chǎn)業(yè)政策，支持先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展。對產(chǎn)業(yè)政策扶持的行業(yè)，有針對性地加大險種開發(fā)力度，擴大服務(wù)內(nèi)容和領(lǐng)域，制定相對優(yōu)惠的條款費率，利用優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)有效化解行業(yè)發(fā)展風(fēng)險，提高行業(yè)安全運行效率，從而縮短國家調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的周期，降低產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化重組的成本，實現(xiàn)保險業(yè)經(jīng)濟效益與社會效益的全面統(tǒng)一。

三、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)生活理念，承擔(dān)社會生活管理功能

隨著全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的提出，我國步入了大變革、大開放、大發(fā)展的時代，人們的思想觀念。生產(chǎn)形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化，開始追求經(jīng)濟的高效益、工作的快節(jié)奏和生活的高質(zhì)量。現(xiàn)代保險既有補償給付，又有融資理財職能的綜合性金融服務(wù)，正好滿足了現(xiàn)代生活的多元化需求。

1、滿足規(guī)避風(fēng)險的需求。

，勞動力市場的供給失衡、人口老齡化的凸現(xiàn)等，使得運用保險管理日常生活已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代人追求有保障幸福的一種重要方式。

2、滿足均衡收入的需求。

保險能夠幫助人們合理控制即期收入，將其中一部分儲蓄起來，轉(zhuǎn)移至年老多病時支用，用以調(diào)節(jié)和平衡生活。

3、滿足風(fēng)險收益的需求。

隨著生活質(zhì)量的進(jìn)一步提高，一部分人開始追求風(fēng)險收入。投連、分紅等新型人身保險比之傳統(tǒng)產(chǎn)品更靈活的繳費機制、較高的利率彈性和專家理財所帶來的預(yù)期收益，滿足了這些風(fēng)險偏好者的投資需要。

四、承接部分政府職責(zé)，承擔(dān)社會改革管理功能。

我國目前正處于經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌期，十六屆三中全會又明確提出完善社會主義市場經(jīng)濟體制的目標(biāo)，傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟政府對企業(yè)和職工大包大攬的做法將得到根本改變。首先，建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度為商業(yè)保險的發(fā)展提供了前所未有的機遇。產(chǎn)權(quán)是商品交換的基礎(chǔ)，明晰產(chǎn)權(quán)所引致的利益驅(qū)動，使所有者產(chǎn)生了運用保險實現(xiàn)自有財產(chǎn)安全的需要。目前，國有企業(yè)正在積極建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，努力成為市場經(jīng)濟中自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場主體，這就需要市場化運作的商業(yè)保險代替財政輸血為之提供全面的風(fēng)險保障。二是社會保障體制的改革使得養(yǎng)老、醫(yī)療等許多原先由企業(yè)和國家承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了個人。而社會保障體制“寬覆蓋、低保障”的特征決定了其只能部分化解日益多樣的生活風(fēng)險。因此只有發(fā)展商業(yè)保險，建立商業(yè)保險與社會保險制度、城鄉(xiāng)最低生活保障制度相銜的社會保障體系，完善以大病統(tǒng)籌為主的新型合作醫(yī)療制度、醫(yī)療救助制度，才能真正減輕財政壓力，為公眾構(gòu)筑起立體保障，這對于完善市場經(jīng)濟體制、全面建設(shè)小康社會有著重要的戰(zhàn)略意義。

五、運用保險資金，承擔(dān)社會資源管理功能。

保險的快速發(fā)展積聚了巨額的保險基金，而保險基金的補償和給付具有一定的時差性，這為保險資金的投資運用提供了可能。同時，日益激烈的市場競爭使得保險公司的承保利潤趨于微薄，拓寬渠道運用資金獲取投資收益，是保險公司穩(wěn)定經(jīng)營、增強償付能力的內(nèi)在要求。保險通過匯集閑散資金進(jìn)行集中運用，首先是發(fā)揮超級機構(gòu)投資者的作用，弱化游資對金融體系的沖擊，增強資本市場的穩(wěn)定，同時，因為規(guī)模優(yōu)勢發(fā)揮著優(yōu)化資源配置的作用。保險資金進(jìn)入外匯市場，可以幫助穩(wěn)定國家匯率，進(jìn)入期貨市場，可以進(jìn)一步發(fā)揮期貨指數(shù)的價格發(fā)現(xiàn)功能，進(jìn)入債券市場，可以支持國家重點工程項目的建設(shè)，進(jìn)入股票市場，可以將資本引入代表先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的各個行業(yè)。并且，隨著進(jìn)一步增強與資本市場的良性互動，保險在疏通現(xiàn)代經(jīng)濟的金融血脈的同時，穩(wěn)定金融體系、優(yōu)化資源配置的功能正在不斷向縱深拓展。

六、支持技術(shù)進(jìn)步，承擔(dān)創(chuàng)新管理功能。

創(chuàng)新是促進(jìn)的核心動力，是推動社會文明進(jìn)步的不竭源泉。面向高新技術(shù)的風(fēng)險投資是知識經(jīng)濟一項重要的經(jīng)濟活動，是鼓勵技術(shù)革新和培育創(chuàng)新精神的重要資本支持形式。風(fēng)險投資具有高收益和高風(fēng)險并存的特點，除了專業(yè)的風(fēng)險投資基金以外，銀行等風(fēng)險回避型資金都不愿意過深介入風(fēng)險投資項目，以免承擔(dān)創(chuàng)新失敗的巨大風(fēng)險。而保險可以通過分散風(fēng)險的形式建立創(chuàng)新容錯機制，利用大數(shù)定律籌措保險基金，對于投資技術(shù)創(chuàng)新失敗的行為進(jìn)行補償，從而降低科技創(chuàng)新失敗的損失預(yù)期，吸引更多的資金從事科技創(chuàng)新投資，全面推動社會革新進(jìn)步。

七、秉承最大誠信原則，承擔(dān)社會信用管理功能。

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟，并且作為非正式制度的信用，某些時候?qū)?jié)約交易費用提高經(jīng)濟效率比更為有效。保險的文化基礎(chǔ)就是最大誠信原則，隨著保險日漸融入人們的日常生活，如實告知、互不欺瞞、履行義務(wù)、恪守承諾的保險文化也將被帶人社會的每個角落，從而潛移默化地增強公眾的誠信意識，降低理性經(jīng)濟人的逆向選擇和道德風(fēng)險行為對經(jīng)濟效率的損害，改變信用缺失的社會狀況，促進(jìn)社會信用體系的建立。同時，保險在經(jīng)營過程中會收集和個人的履約行為紀(jì)錄，從而建立起龐大信用數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫的建立，除了可以在行業(yè)內(nèi)部共享以對被保險人進(jìn)行信用評級、建立失信被保險人黑名單以外，也能夠成為社會企業(yè)信用管理體系和個人信用管理體系的建立提供重要的信息資料來源，從而和包括存款實名制在內(nèi)的其它信用制度構(gòu)成一個完整的征信體系，共同降低全社會的信用風(fēng)險，提高違約失信的成本。

八、改變各方行為模式，承擔(dān)社會關(guān)系管理功能。

保險介入災(zāi)害處理全過程，改變了政府、企業(yè)和個人的行為關(guān)系。在保險缺位的情況下，災(zāi)害發(fā)生后受災(zāi)企業(yè)和個人會直接向政府尋求財政援助，這時會出現(xiàn)兩個；一是大量的轉(zhuǎn)移支出必然會加重財政的負(fù)擔(dān)，二是由于政府和受災(zāi)方信息的不對稱，機會主義會驅(qū)使受災(zāi)方虛報或多報受災(zāi)損失，造成災(zāi)害紀(jì)錄的失真和財政撥款的超支。而保險作為財政救助制度的前一道防線成為災(zāi)害處理主體之后，可以利用專業(yè)技術(shù)核定受災(zāi)損失情況，根據(jù)合同約定對受災(zāi)的被保險人進(jìn)行補償。其次，人為事故發(fā)生后，保險公司的及時介入可以減少當(dāng)事方的糾紛和摩擦。隨著現(xiàn)代生活中各種矛盾和利益的日趨復(fù)雜，事無巨細(xì)均由政府部門協(xié)調(diào)裁決導(dǎo)致了處理成本過高，并且為權(quán)力尋租埋下隱患。保險公司能因其專業(yè)的核賠技術(shù)和自身的利潤目標(biāo)，使災(zāi)害處理流程更科學(xué)、更高效。伴隨著各種災(zāi)害的處理，保險徹底改變了各方當(dāng)事人的行為模式，成為一種社會關(guān)系管理制度，全面融人社會生產(chǎn)生活。

充分發(fā)揮現(xiàn)代保險的社會管理功能，促進(jìn)社會經(jīng)濟健康發(fā)展

一、樹立發(fā)展意識，夯實現(xiàn)代保險社會管理的基礎(chǔ)。

保險社會管理功能的發(fā)揮是以一定的數(shù)量規(guī)模為前提的，但是我國保險業(yè)仍然處于發(fā)展的初級階段，主要矛盾就是保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)。做大做強保險業(yè)、樹立全面發(fā)展觀是當(dāng)前的首要任務(wù)。首先要千方百計做大保險業(yè)。發(fā)展要以速度為前提，規(guī)模為基礎(chǔ)，只有做大保險市場，才能擴大保險服務(wù)領(lǐng)域，才能提高抗擊風(fēng)險能力，才能在拓展生存空間的博弈中擁有話語權(quán)，否則一切都將無從談起。其次，要想方設(shè)法做強保險業(yè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這就要做到四個統(tǒng)一：一是堅持速度與效益的統(tǒng)一，業(yè)務(wù)發(fā)展要從保費導(dǎo)向轉(zhuǎn)向效益導(dǎo)向，從鋪攤子的外延式增長轉(zhuǎn)向集約的內(nèi)涵式提高。二是堅持速度與結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一，實現(xiàn)主體結(jié)構(gòu)的多元化，培育充分競爭的自由市場，實現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的層次化，滿足不同群體的消費偏好。三是堅持速度與質(zhì)量的統(tǒng)一，一方面要實現(xiàn)扎扎實實、沒有水分的增長，另一方面要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，取信于民，提升公司信譽與晶牌，塑造保險業(yè)良好的社會形象。

二、樹立創(chuàng)新意識，拓寬現(xiàn)代保險社會管理的領(lǐng)域。

創(chuàng)新是推動保險業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、拓寬服務(wù)國民經(jīng)濟領(lǐng)域的重要手段。一是加強保險創(chuàng)新，緊密結(jié)合我國實際，跟蹤和掌握國內(nèi)外保險業(yè)新動態(tài)，不斷推進(jìn)保險理論創(chuàng)新，使各項工作體現(xiàn)時代性，把握性，富于創(chuàng)造性。二是推動產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)社會廣泛需求的產(chǎn)品。關(guān)心弱勢群體，建立多元基金支持的農(nóng)業(yè)保險機制，發(fā)展員工福利計劃，尋求保險公司經(jīng)營企業(yè)年金的政策支持，服務(wù)民營經(jīng)濟發(fā)展，開發(fā)董事長責(zé)任險、中小企業(yè)信用保證險，加強個性化產(chǎn)品開發(fā)，滿足不同消費群體多層次的保險需求，充分利用我國豐富的保險資源。三是實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。通過對保險公司的產(chǎn)品銷售系統(tǒng)、業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、理賠服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行的改革與調(diào)整，加強對產(chǎn)品的售前、售中、售后服務(wù)，擴大服務(wù)的深度和廣度，提高保險在風(fēng)險管理中的防災(zāi)防損功能，從而穩(wěn)定社會、方便人民生活，逐步確立和穩(wěn)固保險在國民經(jīng)濟重要地位。

三、樹立誠伯意識，改善現(xiàn)代保險社會管理質(zhì)量。

要積極推進(jìn)保險信息化建設(shè)，并以此為依托全面建立保險業(yè)信用記錄、保險信息披露和保險監(jiān)管政務(wù)公開制度。建立保險營銷人員信用記錄，通過獎優(yōu)罰劣，塑造誠信文化，一方面通過舉行優(yōu)秀營銷員評比等活動，表彰先進(jìn)，樹立典型，另一方面指導(dǎo)建立業(yè)內(nèi)制裁制度，由公司、協(xié)會和監(jiān)管部門構(gòu)筑起縱向到底，橫向到邊的立體督查，讓違規(guī)失信行為無處容身，督促保險機構(gòu)強化信息披露，在不涉及商業(yè)機密的前提下，降低公眾了解保險公司經(jīng)營信息的成本，盡可能避免信息不對稱，把放心消費活動引向深入：及時公開監(jiān)管政策法規(guī)、審批動態(tài)和重大措施，在積極創(chuàng)新的同時保持監(jiān)管政策的延續(xù)性和穩(wěn)定性，增強監(jiān)管機關(guān)的公信力，從而全面樹立保險業(yè)的講信用、負(fù)責(zé)任的良好社會形象。

四、樹立協(xié)作意識，提高現(xiàn)代保險社會管理的效率。

保險監(jiān)管部門必須加強與其他職能部門的協(xié)作，才能提高現(xiàn)代保險社會管理的效率。首先，隨著混業(yè)經(jīng)營逐漸成為國際趨勢，我國的保險也不斷與銀行、證券等其它金融業(yè)務(wù)相互滲透和融合，產(chǎn)品邊界日益模糊，大型金融服務(wù)集團(tuán)不斷涌現(xiàn)。為了避免監(jiān)管真空，保險監(jiān)管部門要建立與銀行、證券監(jiān)管部門的聯(lián)席會議制度，按照分業(yè)監(jiān)管、職責(zé)明確、合作有序、規(guī)則透明、講求實效的原則，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，防止金融風(fēng)險交叉感染，保證金融業(yè)安全高效穩(wěn)健運行。其次，要建立與農(nóng)業(yè)、建設(shè)、等行業(yè)主管部門良好的溝通機制，共同研討新形勢下如何更好地加強合作，充分發(fā)揮政策效能，引導(dǎo)保險業(yè)通過加快險種創(chuàng)新、擴大服務(wù)領(lǐng)域，更好地服務(wù)各個行業(yè)發(fā)展，真正實現(xiàn)多贏的良好格局。第三，加強與工商、稅務(wù)等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)執(zhí)法，亂收費亂攤派現(xiàn)象，拓寬保險行業(yè)的發(fā)展空間，為保險業(yè)加快發(fā)展，更好地服務(wù)十六大提出的“全面建設(shè)小康社會，提前基本實現(xiàn)現(xiàn)代化”的目標(biāo)創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。