農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受條件較大，自然災(zāi)害的不可抗性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征。正是這種高風(fēng)險(xiǎn)性，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高，虧損嚴(yán)重，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司都“三思而后行”，不愿積極開拓市場。在效益當(dāng)先的前提下，由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)干與不干，干好干壞，與本保險(xiǎn)公司穩(wěn)定關(guān)系不大，與自己的經(jīng)濟(jì)效益聯(lián)系不夠緊密，因而不愿意拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度，形成我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場半死不活的狀況。

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。我國建設(shè)化大農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保護(hù)傘是必不可少的。我國農(nóng)業(yè)占GDP中的份額不小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一個(gè)巨大的潛在市場，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開拓我國保險(xiǎn)市場就顯得尤為緊迫。為此，提出建立和健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議：

1.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上

從我國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的十九年歷程來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的建立和發(fā)展遭受落后小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式的抵抗。我國有得天獨(dú)厚的自然條件，只要風(fēng)調(diào)雨順就有好收成。許多的地區(qū)，特別是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)瑳]有自覺運(yùn)用化保障手段來分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，

我國現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)就是要進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，突出發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，大力實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟(jì)的組成部分，必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上。

2.政府要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上準(zhǔn)確定位

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上，政府與市場的關(guān)系應(yīng)與市場經(jīng)濟(jì)的要求相一致。長期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無須去尋求保險(xiǎn)保障方式，在遭到自然災(zāi)害損失后，政府不得不動(dòng)用納稅人的錢去進(jìn)行力不從心的無償救濟(jì)；即使是參加了保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在出險(xiǎn)后獲得保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門的救災(zāi)款，而沒有認(rèn)識(shí)到這是他們投保受損后應(yīng)有的權(quán)利。

政府過多干預(yù)市場運(yùn)作，對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的完善起負(fù)面作用。不利于對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的改造，也不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的建立和健全。在這方面，政府應(yīng)下決心，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上準(zhǔn)確定位，確立農(nóng)業(yè)大市場經(jīng)濟(jì)觀念，利用立法和市場競爭等方面的手段，清理各種法規(guī)和制度，搞好服務(wù)，搞好市場監(jiān)管，把市場的事情交給市場。

3.應(yīng)建立產(chǎn)品豐富、市場繁榮的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展十九年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場并沒有真正建立起來。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場缺乏合格的市場主體，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)熱情不高，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與不多，保險(xiǎn)產(chǎn)品奇缺。

國家在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場時(shí)，必須兼顧市場中各方的利益，平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)最多的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中，運(yùn)用利益驅(qū)動(dòng)，使商業(yè)保險(xiǎn)公司迸發(fā)出極高的熱情，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富市場，吸引廣大農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，購買商品，投資保險(xiǎn)。

4.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，

世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議明確規(guī)定，政府可從財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國農(nóng)業(yè)。這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的保險(xiǎn)。加入WTO，我國對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)將重要被限定于非價(jià)格保護(hù)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是建立在市場經(jīng)濟(jì)條件下的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場應(yīng)在政府統(tǒng)籌考慮我國農(nóng)業(yè)“綠箱”“藍(lán)箱”“黃箱”政策的前提下，設(shè)立政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，通過市場競爭，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和廣大農(nóng)戶參與，真正建立和健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。5. 建立保險(xiǎn)基金

建立保險(xiǎn)基金是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場運(yùn)行模式成敗的關(guān)鍵。保險(xiǎn)基金的形成，要依靠國家政策的扶持，在國家財(cái)政政策的引導(dǎo)下，在稅收、利率方面得到政府支持。從我國的國情出發(fā)，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的籌措，建議可以從中央政府農(nóng)業(yè)基金中拿一塊，民政從救濟(jì)金中拿一塊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)從上繳資金中拿一塊，加上商業(yè)保險(xiǎn)公司的墊底資金，以形成雄厚的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金。

6.推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化

我國“十五”規(guī)劃指出：信息化是當(dāng)今世界和發(fā)展的大趨勢，是產(chǎn)業(yè)升級(jí)和實(shí)現(xiàn)化、現(xiàn)代化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。把推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以信息化帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，力爭實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的信息化跨越式發(fā)展。通過 “網(wǎng)上”“數(shù)字中國”等一系列工程的實(shí)施，推廣運(yùn)用信息技術(shù)，加快信息資源的開發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的增長點(diǎn)。

7. 建立有權(quán)威的我國信用評(píng)估體系

市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行要有良好的環(huán)境。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的建立和運(yùn)行也要有一個(gè)良好的市場環(huán)境。在這個(gè)環(huán)境中，第一、第二、第三配置應(yīng)是協(xié)調(diào)有效的。“最大誠信原則”是保險(xiǎn)企業(yè)的生命線，保險(xiǎn)市場具有信息市場經(jīng)濟(jì)的全部特征。這就要求有一個(gè)高效、可信的信用評(píng)估體系，以支持我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。

要發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，就有必要建立一個(gè)比較完善的、信息質(zhì)量優(yōu)良的、運(yùn)轉(zhuǎn)通暢的信用評(píng)估體系。我國正在進(jìn)行深層次思想解放和體制改革，配合這一偉大的改革，建立有權(quán)威的我國信用評(píng)估體系是有可行性的。初始，可由政府推動(dòng)，配合精簡機(jī)構(gòu)和我國信息化工程，將政府減編的富余人員，經(jīng)嚴(yán)格的轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)后，有系統(tǒng)地組建起全國性的信用評(píng)估體系；然后，盡快創(chuàng)造條件，將此系統(tǒng)逐步商業(yè)化；在條件成熟后，將此系統(tǒng)徹底商業(yè)化。

8.建立適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障體系

世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議明確規(guī)定，政府可從財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國農(nóng)業(yè)。要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開市場，也離不開政府的支持和推動(dòng)，世界上多數(shù)國家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持。

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律保障體系比較薄弱。1985年國務(wù)院頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，直到1995年《保險(xiǎn)法》第149條規(guī)定中看到僅是：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”《農(nóng)業(yè)法》第31條也規(guī)定：“國家鼓勵(lì)和扶持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚無一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以支持，其發(fā)展是極其艱難的。因此，我國應(yīng)認(rèn)真，借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，用法律形式明確政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)人等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。