摘要：農村經濟發展是關系整個國民經濟發展的重大問題。農村金融對農村經濟的發展具有重要的推動作用。農村金融發展的目標在于促進農村經濟發展。然而，我國農村金融與農村經濟之間尚未實現良性互動，未做到協調發展。農村金融發展并不表現為金融機構、工具和制度的現代化，而是表現為與農村經濟的適應性。

關鍵詞：農村金融，農村經濟，協調發展

一、農村金融與農村經濟協調發展的理論概述

農村金融發展的目標在于促進農村經濟發展。中國農村經濟對中國經濟和社會發展始終具有特殊的重要意義。于是促進農村金融與農村經濟的協調發展，是當務之急。農村金融的驅動，是實現農村經濟發展的關鍵。

（一）金融與經濟關系理論

金融對經濟發展的影響是雙重的。根據馬克思的理論邏輯，商品經濟不僅決定了以貨幣、信用和銀行制度為特征的“金融”產生，而且還可以決定其規模、結構和發展速度。在貨幣方面，馬克思認為貨幣通過商品價值、商品交換、流通要素和資本運作反作用于經濟。它既能極大支持經濟發展，又使客觀存在的金融風險演變成金融危機破壞經濟發展的可能性和嚴重性加大。

（二）農村金融對農村經濟發展的重要性

在現代市場經濟條件下，現代化大農業是高度產業化的社會化生產，農業企業化的經營對資本的需求量大，融資形式多樣化，新的農業技術研制和推廣也要借助金融的力量。同時農業再生產過程中的季節性、周期性閑置資金，農村社會的各種游資也需要金融機構吸納形成資本，推動農業經濟不斷成長和農村經濟增長。金融介入農業及農村經濟不僅起到融通資金的媒介作用，還發揮了經濟調節的職能。

二、我國農村金融與農村經濟協調發展存在的問題分析

（一）我國農村金融與農村經濟協調發展存在的主要矛盾

1、支持農業產業化與尋求安全信貸的矛盾

目前，農村和農村經濟的發展，要從過去農產品短缺年代的單純追求數量，轉移到調整和優化結構以提高產品的質量上來，把農產品變為最終商品推向市場，是農業產業化經營要達到的最終目標。而我國以傳統農業為基礎的農業產業化在某些方面還比較薄弱，產業化條件還不夠充分，結構調整需要巨大的資金、技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，有相當多的農民仍跟不上市場經濟發展的步伐，不知該種什么和養什么，在這種情況下盲目上馬農業產業化經營項目，有可能導致效益不佳，資金風險大。

2、村信貸資金質量低下與支農資金需求面擴大的矛盾

農村金融組織高比重產生不良貸款嚴重地制約著支農資金量的擴大和農村經濟可持續發展的速度。隨著農業產業結構的調整和農村經濟實體的發展壯大，農業生產和農村經濟發展的資金需求呈增加的趨勢。目前，我市擴大了經濟作物和其他農作物播種面積，推廣優質畜產品和特種養殖，確立和規劃了主導產業，加快農產品基地建設，同時培育和壯大龍頭企業，提出了增加技術含量、擴大經營規模的目標，這一切，都需要農村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質量低，使農村金融機構資金周轉出現困難，制約著農村金融組織支農信貸投入的加入。

3、農村產業結構調整與農村金融服務滯后的矛盾

隨著市場經濟的發展和農業產業化的推進，農民的經濟效益觀念逐步增強，對金融服務的要求已不再局限于傳統的存貸款業務，客觀上也產生了對農村信用社服務全方位的需求。如“貿工農”一體化的經營方式拓寬了龍頭企業的業務領域，其對結算、票據貼現、資金融通、金融中介服務等方面提出了更高要求，不只要求農村信用社對生產、流通、分配、消費等再生產環節提供全過程信貸、結算等服務，甚至還對農村信貸人員政策、法律咨詢、市場經濟信息、實用農業科技指導能力也提出了較高要求。

（二）農村金融與農村經濟失調的原因

1、宏觀制度環境約束是根本原因

初始條件不足和發展戰略使然。農村金融與農村經濟關系的自然延續，而是飽受帝國主義、封建主義和官僚主義壓迫的“殘疾兒”。更為重要的是，新中國成立后，對經濟發展路徑的選擇，不僅存在理論和經驗上的欠缺，而且在很長一段時間里都面臨一個關鍵性的外生變量，即國際政治、軍事競爭和嚴酷的外部經濟環境共同形成的壓力，以及蘇聯高度集權的計劃經濟體制的影響。

分層治理中政府行為相互沖突。政府分層治理中，農村金融是垂直治理，農村經濟是水平治理，農村金融與農村經濟協調發展取決于兩者的相互協調。盡管在推動經濟發展的現實過程中，中央決策層可能由于外部壓力過大、占有的知識、信息的不足或理論和認識上的誤區等原因，也存在趕超式的工業化沖動和由此帶來的制度安排、戰略選擇和決策錯誤，導致農村金融與農村經濟發展失調。

2、農村經濟發展制約是深層原因

我國農村經濟的發展水平極不平衡。1979年~2002年，在我國經濟高速發展階段的情況下，東中西部三大地帶的經濟增長速度速度卻出現明顯的不平衡。我國東部地帶的國內生產總值年增長率經常高于全國平均水平，中西部則低于全國平均水平。而且隨著改革開放的進一步深入和我國市場經濟體制的逐步建立，東部與中西部之間的差距逐步擴大并且愈演愈烈。

農村市場主體發育不良。一方面，原國有農產品經營企業轉制困難，不能建立適應市場經濟要求的產權清晰、責任明確、政企分開、管理科學的現代企業制度。這一點在國有糧食企業身上體現特別明顯。另一方面，農民的組織化程度低。

3、農村金融功能不足是直接原因

一是正規貸款交易成本過高。信用社貸款的平均利率不僅高于其它銀行的利率，甚至還高于一些民間貸款的利率，調查中有39.92%的農戶都認為信用社的利率太高了。二是農戶對正規貸款的獲得沒有信心。由于我國長期存在正規貸款獲得困難的問題，特別是正規貸款要求抵押和擔保，以及正規信貸存在關系配給的現象，農戶對正規貸款的獲得存在消極的預期。農村商業金融機構數量的萎縮、國有商業金融功能的異化以及農村商業性金融運行機制落后，致使農村金融創新嚴重發展不到位，自身發展戰略難以實施，服務于農村經濟的金融功能難以發揮。 三、促進農村金融與農村經濟協調發展的建議

要實現農村金融與農村經濟的協調發展，必須全面推進城鄉協調發展戰略，將農村金融的功能定位在對分工的促進與農村產業的深化上，走工農協調、城鄉互動發展之路。

信用合作社要加大了對中小企業的支持力度，針對中小企業貸款難等問題，對癥下藥，建立預警機制。積極調整和優化信貸結構，突出信貸支持重點，對不同類型中小企業采取不同的融資扶持策略。

第一、加大政策扶持力度，引導信用社積極支持中小企業發展。基層央行要加大窗口指導力度，疏通貨幣政策傳播渠道，引導信用社不斷調整信貸結構，優化信貸存量和結構。在保證信貸資產質量和效益的前提下，擴大和增強基層信用社信貸支持力度，加大信貸營銷力度，實現經濟金融良性互動，在堅持信貸原則前提下，不惜貸、不懼貸，主動增加有效信貸投入，增強信用社風險防范意識，努力盤活不良資產，降低不良資產比例。

第二、改進信貸管理制度，健全貸款營銷激勵與約束機制。信用社要制定科學的、切合實際的中小企業信用評級制度，客觀評定中小企業的信用等級，合理確定中小企業的授信額度。要逐步建立和推廣貸款辦理時限制度，簡化審批程序，提高信貸審批效率。信用社在完善不良貸款責任追究制度的同時，要建立信貸營銷激勵機制。要科學合理地制定信貸人員發放、回收貸款的綜合考核辦法，客觀公正地評價信貸人員的工作業績。對積極開拓中小企業信貸業務且成效顯著的信貸人員，要給予與之相應的物質獎勵和精神獎勵，充分調動和保護信貸人員主動拓展信貸業務的積極性和創造性。

第三、以服務中小企業發展為動力，創新信貸支持手段。要根據中小企業生產經營特點，積極開發“量身定做”的新的貸款品種。對產品有市場、有效益、有信用、還貸有保障的優質中小企業允許辦理“借新還舊”。積極探索采用企業股權、出口退稅稅單、應收賬款等多種抵押方式，解決中小企業抵押資產不足的問題，以適應中小企業貸款需求數量少、次數多的特點。允許中小企業比較活躍地區的農村信用社在滿足農戶小額農貸需求的前提下，適當集中資金，積極扶持縣域中小企業的發展。

第四、改進金融服務，提高服務水平。要發揮點多面廣、信息靈通的優勢，在結算、匯兌及財務管理、咨詢評估、理財等方面為中小企業提供全方位、高效率的服務，幫助中小企業搞好市場分析，了解金融政策，提高經營決策水平。要支持中小企業發展涉外業務，減輕企業負擔。要積極推進城市信用社的改革和發展，制定政策措施，支持地方信用社擴大規模，增強資金實力。要鼓勵中小企業通過股份制、股份合作制改造吸引民間資金；要加快風險投資體系建設，鼓勵和培育優秀的中小企業上市融資。

第五、健全中小企業擔保體系，有效解決中小企業擔保難問題。鼓勵由政府、社會力量和企業共同出資設立信用擔保機構。大力發展民營和外資擔保機構，積極發展以社會資金為主、政府引導性資金為輔的“民辦公助”擔保機構，實行與政府出資設立的擔保機構相同的優惠政策。要建立和完善擔保機構的市場準入制度、資金注入和風險補償制度、信用評級制度、風險控制和損失分擔制度以及行業自律與維權制度。政府主管部門要加強對擔保機構的政策引導、規范管理和監督，充分發揮擔保機構在中小企業融資中的保障作用。信用社要全面加強與擔保機構的合作，擴大與擔保機構的合作范圍空間，探索多渠道、多途徑支持中小企業發展的新路子。

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