淺談我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及其未來發(fā)展趨勢
佚名
: [摘 要]改革開放30多年來,隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了多次的重大改革,目前逐步形成了比較健全農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的狀況并沒有得到根本改善。進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革,增加農(nóng)村金融供給,改善農(nóng)村金融服務(wù),仍然是農(nóng)村改革發(fā)展中的一項重要工作。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;存在問題;未來趨勢
1 我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況
近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn);二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大;二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難;三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,贏利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,贏利能力嚴(yán)重不足,可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織雖然金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險較大;四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。
2 發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系對中國的啟示
隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生了巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看,美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護(hù)了廣大農(nóng)民的利益。借鑒美國經(jīng)驗,結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。
(1)要鼓勵金融組織創(chuàng)新,推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。
(2)對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)明確功能定位。農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過機制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強對縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。
(3)加強政策引導(dǎo),開展金融知識教育。要加強社會信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。
3 農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議
在銀行業(yè)積極應(yīng)對金融危機的新形勢下,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式、落實科學(xué)發(fā)展觀,對于農(nóng)村銀行增強創(chuàng)新能力、競爭能力和風(fēng)控能力,有著十分重要的意義。特別是隨著農(nóng)村金融體制改革逐步深入,農(nóng)村金融競爭日趨激烈,農(nóng)村銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟,求得快速發(fā)展,必須適應(yīng)市場需求,發(fā)揮自身優(yōu)勢,實施差異化經(jīng)營策略,從而確立獨特的競爭優(yōu)勢。
(1)加大政府支持力度。要進(jìn)一步加大政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度,這不僅要體現(xiàn)在財政扶持和稅收減免上,更要體現(xiàn)在政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環(huán)節(jié)上。要扭轉(zhuǎn)地方政府忽視農(nóng)村金融工作的局面,把農(nóng)村金融發(fā)展納入地方社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃,合理增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)能力強,金融服務(wù)不充分的地區(qū),合理增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)民選擇金融服務(wù)的范圍,增強金融競爭力。
(2)提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。著重加強農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè),加快推進(jìn)農(nóng)村支付、清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率。創(chuàng)新管理體制,改革產(chǎn)權(quán)制度,完善治理結(jié)構(gòu),加強風(fēng)險防范,提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。
(3)加強農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。我國農(nóng)村金融機構(gòu),特別是以農(nóng)村信用社等為主體的基層農(nóng)金機構(gòu),由于地理位置、待遇和體制等因素,十分缺乏研究型、應(yīng)用型高端人才。應(yīng)通過高校、科研院所加大對農(nóng)村金融戰(zhàn)線缺乏的實踐和理論人才的培養(yǎng),加強為農(nóng)村金融發(fā)展而獻(xiàn)身的理想信念教育,培養(yǎng)一批政治品質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、研究能力強的新型農(nóng)村金融人才。完善相關(guān)待遇、職稱評定、干部提拔等配套機制,留住人才、重用人才。
(4)建立多層次的農(nóng)村金融體系,培育農(nóng)村金融市場競爭機制。拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍,大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織,逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題,并逐步使之規(guī)范化和制度化,充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體,使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。
(5)加快法律制定,為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。要逐步形成一套完整、穩(wěn)定的金融法律體系,同時對于建立怎樣的金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制、信息共享機制,如何建立等問題,應(yīng)作出明確的規(guī)定并通過多種方式強化市場經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念和信用意識,農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn),平穩(wěn)推進(jìn),為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。
(6)建立和完善信貸保險制度和補償機制。首先,建立農(nóng)村信貸保險制度,積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種。其次,建立信用擔(dān)保補償機制。政府要建立信用擔(dān)保補償基金,建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機構(gòu),以分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險,完善特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散與補償機制。
[1]李曉春,崔淑卿.匯豐銀行在我國開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的若干思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2010(1).
[2]王晰.市場競爭視閾下的農(nóng)村金融創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2010(3).
[3]山林.ATM在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)的調(diào)查和思考[J].中國金融電腦,2010(2).