： ［摘 要］改革開放30多年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了多次的重大改革，目前逐步形成了比較健全農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的狀況并沒有得到根本改善。進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，增加農(nóng)村金融供給，改善農(nóng)村金融服務(wù)，仍然是農(nóng)村改革發(fā)展中的一項重要工作。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融；存在問題；未來趨勢

1 我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)；二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大；二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，與此同時，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上，造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)困難；三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，贏利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，贏利能力嚴(yán)重不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織雖然金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風(fēng)險較大；四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

2 發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生了巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看，美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)了廣大農(nóng)民的利益。借鑒美國經(jīng)驗，結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況，建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

(1)要鼓勵金融組織創(chuàng)新，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。

(2)對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)明確功能定位。農(nóng)信社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過機制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

(3)加強政策引導(dǎo)，開展金融知識教育。要加強社會信用制度建設(shè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場，用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。

3 農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

在銀行業(yè)積極應(yīng)對金融危機的新形勢下，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式、落實科學(xué)發(fā)展觀，對于農(nóng)村銀行增強創(chuàng)新能力、競爭能力和風(fēng)控能力，有著十分重要的意義。特別是隨著農(nóng)村金融體制改革逐步深入，農(nóng)村金融競爭日趨激烈，農(nóng)村銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟，求得快速發(fā)展，必須適應(yīng)市場需求，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實施差異化經(jīng)營策略，從而確立獨特的競爭優(yōu)勢。

(1)加大政府支持力度。要進(jìn)一步加大政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度，這不僅要體現(xiàn)在財政扶持和稅收減免上，更要體現(xiàn)在政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環(huán)節(jié)上。要扭轉(zhuǎn)地方政府忽視農(nóng)村金融工作的局面，把農(nóng)村金融發(fā)展納入地方社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，合理增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)能力強，金融服務(wù)不充分的地區(qū)，合理增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)民選擇金融服務(wù)的范圍，增強金融競爭力。

(2)提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。著重加強農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村支付、清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率。創(chuàng)新管理體制，改革產(chǎn)權(quán)制度，完善治理結(jié)構(gòu)，加強風(fēng)險防范，提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。

(3)加強農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。我國農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是以農(nóng)村信用社等為主體的基層農(nóng)金機構(gòu)，由于地理位置、待遇和體制等因素，十分缺乏研究型、應(yīng)用型高端人才。應(yīng)通過高校、科研院所加大對農(nóng)村金融戰(zhàn)線缺乏的實踐和理論人才的培養(yǎng)，加強為農(nóng)村金融發(fā)展而獻(xiàn)身的理想信念教育，培養(yǎng)一批政治品質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、研究能力強的新型農(nóng)村金融人才。完善相關(guān)待遇、職稱評定、干部提拔等配套機制，留住人才、重用人才。

(4)建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。

(5)加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。要逐步形成一套完整、穩(wěn)定的金融法律體系，同時對于建立怎樣的金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制、信息共享機制，如何建立等問題，應(yīng)作出明確的規(guī)定并通過多種方式強化市場經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念和信用意識，農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。

(6)建立和完善信貸保險制度和補償機制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度，積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種。其次，建立信用擔(dān)保補償機制。政府要建立信用擔(dān)保補償基金，建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險，完善特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散與補償機制。

［1］李曉春，崔淑卿.匯豐銀行在我國開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的若干思考［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2010(1).

［2］王晰.市場競爭視閾下的農(nóng)村金融創(chuàng)新研究［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2010(3).

［3］山林.ATM在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)的調(diào)查和思考［J］.中國金融電腦，2010(2).