3. 合作方案。雙方合作的具體方案如下：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行開展合作，通過雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶能夠購買國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)?shù)瘸墒斓漠a(chǎn)品與服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供后臺(tái)清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等一攬子服務(wù)，視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要輸出技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分享相關(guān)收益。雙方系統(tǒng)互聯(lián)后，在業(yè)務(wù)范圍上可以支持黃金、理財(cái)、基金、匯款等產(chǎn)品，支持客戶從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀、柜面等多種渠道發(fā)起業(yè)務(wù)。雙方系統(tǒng)互聯(lián)合作可以有兩種模式：模式一，國(guó)有商業(yè)銀行統(tǒng)一開發(fā)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的系統(tǒng)接口，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)接口進(jìn)行本行系統(tǒng)改造，也可直接由國(guó)有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)網(wǎng)銀系統(tǒng)或采取雙方網(wǎng)銀鏈接方式構(gòu)建業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，客戶在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)聯(lián)動(dòng)開立與國(guó)有商業(yè)銀行具有綁定關(guān)系的結(jié)算賬戶。雙方結(jié)算賬戶建立綁定關(guān)系的是賬戶登記簿或零余額賬戶，不留存客戶資金。客戶購買國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，認(rèn)申購資金從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)至國(guó)有銀行；贖回資金先劃至國(guó)有銀行，并實(shí)時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶。模式二：通過建立國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)體賬戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶的綁定關(guān)系來實(shí)現(xiàn)銀銀合作業(yè)務(wù)處理。客戶購買國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)使用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)介質(zhì)發(fā)起交易，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)驗(yàn)證客戶身份后通過接口將交易指令傳遞國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行使用與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立綁定關(guān)系的客戶實(shí)體賬戶資金為其辦理投資理財(cái)產(chǎn)品買賣交易。如客戶賬戶資金不足，須先發(fā)起一筆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賬戶向國(guó)有商業(yè)銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，再進(jìn)行產(chǎn)品購買；贖回資金先劃至國(guó)有銀行，由客戶選擇是否劃轉(zhuǎn)至其在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶。 按照上述思路和興業(yè)銀行的合作模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行的合作如能順利推進(jìn)，將對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮積極作用：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助國(guó)有商業(yè)銀行，運(yùn)用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和管理手段，擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋面，滿足農(nóng)村客戶全方位和多元化金融服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)。二是有助于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步擺脫營(yíng)業(yè)區(qū)域局限、地方經(jīng)濟(jì)影響、技術(shù)力量不足和業(yè)務(wù)資質(zhì)獲取困難等因素的制約，以較低成本獲得國(guó)有商業(yè)銀行成熟的產(chǎn)品、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，提高服務(wù)供給能力，加強(qiáng)客戶關(guān)系維護(hù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，是解決目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品少、服務(wù)方式單一、服務(wù)質(zhì)量和效率較低等問題的有效途徑之一。三是在業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和實(shí)現(xiàn)方式上，可操作性強(qiáng)，能夠有效滿足涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需要。四是有利于促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)資源和客戶資源，拓展產(chǎn)品營(yíng)銷與服務(wù)渠道，以較低的成本延伸服務(wù)，培育潛在目標(biāo)客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加吸收同業(yè)存款，提高中間業(yè)務(wù)收入，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)基金公司、國(guó)債公司、保險(xiǎn)公司等上游委托代理機(jī)構(gòu)的影響力。 四、 應(yīng)關(guān)注的幾個(gè)問題 第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有較好的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和較強(qiáng)的系統(tǒng)開發(fā)能力，根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行提供的技術(shù)接口開發(fā)或改造自身的系統(tǒng)，而實(shí)際的情況往往是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)技術(shù)力量薄弱或系統(tǒng)不健全，難以自行完成系統(tǒng)的改造與開發(fā)，需要將系統(tǒng)開發(fā)工作委托給第三方進(jìn)行，溝通協(xié)調(diào)成本高、開發(fā)投入大，開發(fā)周期長(zhǎng)、效率低，從而增加推廣應(yīng)用難度。 第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)問題。雙方合作涉及到銀保業(yè)務(wù)、銀證業(yè)務(wù)、銀行投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要具備相關(guān)的保險(xiǎn)銷售資格、基金銷售資格和黃金交易資格，并能履行法律、法規(guī)規(guī)定的相關(guān)銷售責(zé)任人的義務(wù)。雙方在選擇合作對(duì)象時(shí)，要審查對(duì)方信譽(yù)及相關(guān)資質(zhì)，以確保交易本身具備合法性。 第三，成本和收益的匹配問題。在上述合作模式下，合作雙方都需要有一定的成本投入，特別是在合作初期。由于經(jīng)營(yíng)效益是雙方長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)，因此雙方應(yīng)堅(jiān)持采用成本收益分析，努力各施所長(zhǎng)，合作共盈。今后，隨著我國(guó)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮螅瑖?guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互惠互利，共同成長(zhǎng)，打造農(nóng)村金融和諧共生和多贏局面。 第四，銀行同業(yè)合作主要存在以下三類風(fēng)險(xiǎn)：一是法律風(fēng)險(xiǎn)。主要是指雙方產(chǎn)生法律糾紛或爭(zhēng)議以及銀行違反國(guó)家法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。可通過審查合作銀行的信譽(yù)和業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)，降低業(yè)務(wù)開辦風(fēng)險(xiǎn)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)合法合規(guī)；通過合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、保密條款和法律后果，以此規(guī)范交易行為；合作雙方認(rèn)真落實(shí)反洗錢規(guī)定。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。是指產(chǎn)品或業(yè)務(wù)流程控制不當(dāng)以及銀行業(yè)務(wù)人員違規(guī)操作或外部欺詐而造成的風(fēng)險(xiǎn)。可通過科學(xué)的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，嚴(yán)控交易合法性，并對(duì)客戶身份進(jìn)行校驗(yàn)；采取實(shí)時(shí)清算并通過交易額度參數(shù)設(shè)置降低資金風(fēng)險(xiǎn)；建立對(duì)賬機(jī)制和差錯(cuò)處理機(jī)制，避免賬務(wù)差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)；擬定業(yè)務(wù)管理辦法，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。三是信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指銀行間系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)傳輸、數(shù)據(jù)信息安全、程序處理等風(fēng)險(xiǎn)。可通過專線方式連接、加密傳輸、身份認(rèn)證等措施確保雙方數(shù)據(jù)傳輸安全；通過前置服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，前置服務(wù)器和銀行核心系統(tǒng)之間用防火墻進(jìn)行隔離；根據(jù)不同的安全級(jí)別，不同安全區(qū)域，每個(gè)安全區(qū)域之間通過防火墻進(jìn)行隔離，防范病毒入侵和黑客攻擊的能力；建立每日對(duì)賬機(jī)制，及時(shí)對(duì)異常賬務(wù)進(jìn)行處理來防范信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。