3. 合作方案。雙方合作的具體方案如下：農村金融機構與國有商業銀行開展合作，通過雙方業務系統的互聯互通，使農村金融機構客戶能夠購買國有商業銀行投資理財等成熟的產品與服務，國有商業銀行為農村金融機構提供后臺清算、風險管理等一攬子服務，視農村金融機構需要輸出技術和管理經驗，與農村金融機構分享相關收益。雙方系統互聯后，在業務范圍上可以支持黃金、理財、基金、匯款等產品，支持客戶從農村金融機構網銀、柜面等多種渠道發起業務。雙方系統互聯合作可以有兩種模式：模式一，國有商業銀行統一開發與農村金融機構間的系統接口，農村金融機構根據接口進行本行系統改造，也可直接由國有商業銀行為農村金融機構開發網銀系統或采取雙方網銀鏈接方式構建業務處理平臺，客戶在農村金融機構柜臺聯動開立與國有商業銀行具有綁定關系的結算賬戶。雙方結算賬戶建立綁定關系的是賬戶登記簿或零余額賬戶，不留存客戶資金。客戶購買國有商業銀行投資理財產品時，認申購資金從農村金融機構結算賬戶實時劃轉至國有銀行；贖回資金先劃至國有銀行，并實時自動劃轉至農村金融機構結算賬戶。模式二：通過建立國有商業銀行實體賬戶與農村金融機構結算賬戶的綁定關系來實現銀銀合作業務處理。客戶購買國有商業銀行投資理財產品時，在農村金融機構柜臺使用農村金融機構介質發起交易，農村金融機構驗證客戶身份后通過接口將交易指令傳遞國有商業銀行。國有商業銀行使用與農村金融機構建立綁定關系的客戶實體賬戶資金為其辦理投資理財產品買賣交易。如客戶賬戶資金不足，須先發起一筆農村金融機構賬戶向國有商業銀行賬戶的轉賬，再進行產品購買；贖回資金先劃至國有銀行，由客戶選擇是否劃轉至其在農村金融機構的結算賬戶。 按照上述思路和興業銀行的合作模式，農村金融機構與國有商業銀行的合作如能順利推進，將對推動農村金融產品與服務創新發揮積極作用：一是農村金融機構可以借助國有商業銀行，運用現代化網絡信息技術和管理手段，擴大金融產品和服務覆蓋面，滿足農村客戶全方位和多元化金融服務需求，讓農民得到更實惠、更便捷的金融服務。二是有助于涉農金融機構逐步擺脫營業區域局限、地方經濟影響、技術力量不足和業務資質獲取困難等因素的制約，以較低成本獲得國有商業銀行成熟的產品、技術和經驗，提高服務供給能力，加強客戶關系維護，提升市場競爭力和可持續發展能力，是解決目前涉農金融機構產品少、服務方式單一、服務質量和效率較低等問題的有效途徑之一。三是在業務運作模式和實現方式上，可操作性強，能夠有效滿足涉農金融機構的實際需要。四是有利于促進國有商業銀行自身發展，利用農村金融機構的網點資源和客戶資源，拓展產品營銷與服務渠道，以較低的成本延伸服務，培育潛在目標客戶，擴大業務規模，增加吸收同業存款，提高中間業務收入，提高同業競爭力，增強國有商業銀行對基金公司、國債公司、保險公司等上游委托代理機構的影響力。 四、 應關注的幾個問題 第一，農村金融機構應具有較好的業務系統和較強的系統開發能力，根據國有商業銀行提供的技術接口開發或改造自身的系統，而實際的情況往往是農村金融機構技術力量薄弱或系統不健全，難以自行完成系統的改造與開發，需要將系統開發工作委托給第三方進行，溝通協調成本高、開發投入大，開發周期長、效率低，從而增加推廣應用難度。 第二，農村金融機構的資質問題。雙方合作涉及到銀保業務、銀證業務、銀行投資理財等業務，根據人民銀行和銀監會的相關規定，農村金融機構要具備相關的保險銷售資格、基金銷售資格和黃金交易資格，并能履行法律、法規規定的相關銷售責任人的義務。雙方在選擇合作對象時，要審查對方信譽及相關資質，以確保交易本身具備合法性。 第三，成本和收益的匹配問題。在上述合作模式下，合作雙方都需要有一定的成本投入，特別是在合作初期。由于經營效益是雙方長期合作的基礎，因此雙方應堅持采用成本收益分析，努力各施所長，合作共盈。今后，隨著我國各項支農惠農政策的推進，農村經濟發展潛力巨大，國有商業銀行與農村金融機構將實現共同發展，優勢互補，互惠互利，共同成長，打造農村金融和諧共生和多贏局面。 第四，銀行同業合作主要存在以下三類風險：一是法律風險。主要是指雙方產生法律糾紛或爭議以及銀行違反國家法律法規的風險。可通過審查合作銀行的信譽和業務開辦資質，降低業務開辦風險，確保各項業務合法合規；通過合作協議，明確雙方權利和義務、違約責任、保密條款和法律后果，以此規范交易行為；合作雙方認真落實反洗錢規定。二是操作風險。是指產品或業務流程控制不當以及銀行業務人員違規操作或外部欺詐而造成的風險。可通過科學的業務流程設計，嚴控交易合法性，并對客戶身份進行校驗；采取實時清算并通過交易額度參數設置降低資金風險；建立對賬機制和差錯處理機制，避免賬務差錯風險；擬定業務管理辦法，防范操作風險。三是信息系統風險。主要是指銀行間系統的網絡傳輸、數據信息安全、程序處理等風險。可通過專線方式連接、加密傳輸、身份認證等措施確保雙方數據傳輸安全；通過前置服務器進行數據交換，前置服務器和銀行核心系統之間用防火墻進行隔離；根據不同的安全級別，不同安全區域，每個安全區域之間通過防火墻進行隔離，防范病毒入侵和黑客攻擊的能力；建立每日對賬機制，及時對異常賬務進行處理來防范信息系統風險。