摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村金融日趨完善與發(fā)展，形成了一定規(guī)模的與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。但是隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問題也不斷的突顯出來，使得我國農(nóng)村金融體系依然存在一系列的問題。本文從我國農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā)，分析了目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題和缺陷，指出了這些問題存在的原因，提出了這些問題的對策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策 一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況 近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，與此同時，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上，造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風(fēng)險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。 二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施 通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較，為促進其更快更好的發(fā)展，從而裨益鄉(xiāng)民，較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險補償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息，同時剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款，地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機制，控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險及損失。 2.建立有效的農(nóng)村資金回流機制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構(gòu)貸款風(fēng)險和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金投入來源。 3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》，規(guī)定縣域金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀蛸徺I農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位，按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預(yù)警，限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，通過運用差額準(zhǔn)備金制度，對上存資金比例過高的金融機構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實行繳存，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。