摘要：中國人口老齡化帶來諸多社會問題，影響著中國社會發(fā)展的總體質(zhì)量和全面建設小康社會目標的實現(xiàn)，而且可能影響到中國的社會穩(wěn)定。解決老齡化社會問題，必須建立起系統(tǒng)的社會養(yǎng)老保險制度，養(yǎng)老職能將更多地依賴于社會，依賴于社會各方面養(yǎng)老服務項目的開展。商業(yè)保險公司在解決養(yǎng)老問題上既有政策上的支持，又有現(xiàn)實的社會需求。商業(yè)保險公司應該勇于承擔社會責任，在解決養(yǎng)老問題中，充分發(fā)揮作用，成立養(yǎng)老服務公司，增加產(chǎn)業(yè)鏈條，實現(xiàn)自身跨越式發(fā)展。 關鍵詞：老齡化社會；社會養(yǎng)老保險；養(yǎng)老服務公司；商業(yè)保險；跨越式發(fā)展

中國于1999年邁入老齡化社會。人口老齡化給中國的經(jīng)濟、社會、政治和文化等領域帶來了深刻影響，龐大的老年群體的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會服務等方面需求壓力也越來越大。商業(yè)保險公司有責任承擔起老齡事業(yè)發(fā)展的重任，在解決養(yǎng)老問題方面發(fā)揮自身的優(yōu)勢，把幫助政府解決老齡化社會問題與實現(xiàn)公司跨越式發(fā)展結(jié)合起來。 一、中國人口老齡化現(xiàn)狀及由此帶來的養(yǎng)老問題 (一)中國人口老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 根據(jù)國家統(tǒng)計局《2005年全國1%人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)公報》調(diào)查數(shù)據(jù)推算，2005年年末全國總?cè)丝跒?30 756萬人。其中，65歲及以上的人口為10045萬人，占總?cè)丝诘?7.69%。與第五次全國人口普查相比，65歲及以上人口比重上升了0.73個百分點。 2006年，全國老齡辦首次發(fā)布的有關人口老齡化的研究報告認為，21世紀的中國將是一個不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會。到2020年，老年人口將達到2.48億人，老齡化水平將達到 17.17%；到2023年，老年人口數(shù)量將增加到2.7億人，與0-14歲少兒人口數(shù)量相等；到2050年，老年人口總量將超過4億人，老齡化水平推進到30%以上；到2051年，中國老年人口規(guī)模將達到峰值4.37億人，約為少兒人口數(shù)量的2倍。 根據(jù)國際慣例，一個國家65歲以上人口的比重達到7%，即為老齡化社會。目前，我國人口結(jié)構(gòu)從年輕型轉(zhuǎn)變?yōu)槔夏晷停呀?jīng)進入老齡化社會。 (二)人口老齡化帶來的養(yǎng)老問題 中國人口老齡化、高齡化的發(fā)展趨勢，已經(jīng)給養(yǎng)老、代際關系處理等方面帶來了巨大的壓力，影響到代際和諧和家庭和諧，成為構(gòu)建和諧社會進程中不可忽視的現(xiàn)實問題。 老齡化社會問題，直接帶來的是養(yǎng)老問題，涉及到老年人口由誰來贍養(yǎng)(支付養(yǎng)老金)和如何來贍養(yǎng)(養(yǎng)老服務)兩個方面的問題，其實質(zhì)是如何對待老年人的問題。 傳統(tǒng)型社會，老年人的養(yǎng)老問題絕大多數(shù)是由家庭解決的。但是，與老齡化社會發(fā)生同步變化的是，現(xiàn)代家庭的規(guī)模也在逐漸縮小，在家庭中老年人占多數(shù)，四個老人，一對夫婦一個孩子，形成了“4—2—1”結(jié)構(gòu)。因此，家庭養(yǎng)老承受的壓力越來越大。同時，老年人由于自身經(jīng)濟收入的減少、工作與身體狀況的變化，導致中國現(xiàn)階段老年人的生活現(xiàn)狀不容樂觀。在城市，老年人除了退休金之外，基本沒有其他方面的收入。在農(nóng)村，老年人不但沒有養(yǎng)老金，甚至還要勞作到生命的最后一刻，基本沒有“退休”的可能。還有一個較為明顯的社會問題，不少老年人還要程度不同地負擔其失業(yè)子女甚至是第三代的生活費用。 在老齡化社會問題中，還存在著對老年人的歧視問題。有的年輕人由于缺乏道德觀念，法律意識淡漠，不但不盡贍養(yǎng)義務，反而虐待老人，侵犯老人合法權(quán)益。從全國來看，老年人由于孤獨、饑寒、疾病、受虐導致的自殺現(xiàn)象時有發(fā)生。 2004年3月“預防長者自殺”亞太地區(qū)會議在香港召開，會議資料顯示，根據(jù)保守估計，我國每年有25萬人自殺，200萬人自殺未遂，其中55歲以上的人占了20%，特別是農(nóng)村老年人自殺率是世界平均水平的4-5倍。這種現(xiàn)象，已經(jīng)成為代際和諧和家庭和諧中的極不和諧音，成為老齡化社會中又一個棘手的問題。 老齡化社會帶來的一系列問題，影響著中國社會發(fā)展的總體質(zhì)量和全面建設小康社會目標的實現(xiàn)，而且可能影響到中國的社會穩(wěn)定，養(yǎng)老問題的妥善解決勢在必行。 (三)解決養(yǎng)老問題的途徑 離開代代相傳與積累，人類社會不可能發(fā)展進步。因此，公正對待老年人，激勵青年人更好地為社會進步服務，妥善解決老齡化社會問題成為社會文明進步的必然要求。全社會都應該公正對待老年人，正視并科學解決這一問題，要保證老年人與其他社會成員一樣，共享社會發(fā)展成果。社會有責任保障老年人的生活水準不低于當時社會生活的平均水準，并不斷提高。 公正對待老年人，最迫切、最重要的問題就是有效解決養(yǎng)老問題，即要解決養(yǎng)老金的來源(經(jīng)濟問題)與提供養(yǎng)老服務兩個方面的問題。現(xiàn)實情況下，解決這一問題的方式無非有兩種，一種是傳統(tǒng)的家庭贍養(yǎng)方式，一種是通過健全社會保障體系的方式。 由于家庭贍養(yǎng)能力和社會道德等因素的影響，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式正在受到?jīng)_擊。同時，隨著現(xiàn)代社會和市場經(jīng)濟的發(fā)展，家庭的贍養(yǎng)功能也將不斷退化。我們的理想是，一方面，老年人得到良好的社會保障；另一方面，年輕人又不至于因此而承受過重的負擔。因此，在養(yǎng)老問題上，社會被期望承擔的責任與義務越來越大。但是，與期望相比，與經(jīng)濟發(fā)展幅度相比，中國的社會保障事業(yè)表現(xiàn)出一種嚴重滯后的情形。目前，中國共有各類老年社會福利機構(gòu)養(yǎng)老床位 120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8.6張，與發(fā)達國家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50至70張的水平相差甚遠。其它生活照料、精神慰藉等許多為老服務也都存在發(fā)展緩慢的問題，不能滿足老年人群日益增長的需求。

分析主要原因，一是存在著歷史欠賬，新制度實施前已經(jīng)退休的“老人”需要相當數(shù)量的養(yǎng)老金支出；二是在就業(yè)壓力下，一部分勞動者提早退休；三是人均壽命普遍延長；四是企業(yè)拖欠基本養(yǎng)老保險費；五是社會養(yǎng)老保險的覆蓋面狹窄等等。因此，具有條件享受社會保障的老年人所需要的養(yǎng)老金不斷增加，而政府和社會在社會保險支出方面無法實現(xiàn)同比例擴大，二者之間形成矛盾體。截止到2004年底，我國社會養(yǎng)老保險個人賬戶空賬已達7400億元，且每年以1 000多億元的規(guī)模在擴大。直接的后果是離退休老人不能按時領取養(yǎng)老金，最終將制約養(yǎng)老社會保險制度的縱深推進與健康發(fā)展。 二、商業(yè)保險公司具有解決養(yǎng)老問題的優(yōu)勢條件 我國黨和政府一貫關心老年人的生活，《中華人民共和國憲法》規(guī)定“中華人民共和國公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會保險、社會救濟和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。”《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》規(guī)定“國家和社會應當采取措施，健全老年社會保障制度，逐步改善保障老年人生活、健康以及參與社會發(fā)展的條件，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所樂”。 解決養(yǎng)老問題，關鍵是要集中社會各方面的力量，以積極的姿態(tài)和得力的措施去應對，要讓老年人在社會主義和諧大家庭中感受到幸福，使我國在實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的過程中，創(chuàng)造出一個不分年齡，人人共享改革發(fā)展成果的和諧社會。商業(yè)保險公司有責任、有能力在解決老齡化社會問題中發(fā)揮應有的作用。 (一)國家政策積極鼓勵和倡導商業(yè)保險公司在解決養(yǎng)老問題中發(fā)揮作用 2006年6月16日，國務院下發(fā)23號文件《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)提出，作為金融體系和社會保障體系重要組成部分的商業(yè)保險，在社會主義和諧社會建設中具有重要作用，發(fā)揮著“經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理”功能。加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。該文件明確指出，我國正處在完善社會主義市場經(jīng)濟體制的關鍵時期，人口老齡化進程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強。加快保險業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴大居民消費需求，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實意義。 在此意義上，國家政策積極鼓勵和倡導商業(yè)保險公司在解決老齡化社會問題中發(fā)揮作用，要求保險業(yè)積極拓寬服務領域，不斷提高服務水平。這是保險業(yè)服務于構(gòu)建社會主義和諧社會的要求，也是商業(yè)保險公司應盡的一種社會責任。商業(yè)保險公司必須立足于改革發(fā)展穩(wěn)定大局，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用，著力解決保險業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需求不相適應的矛盾，在解決老齡化社會問題中體現(xiàn)出獨特的作用。 (二)國家積極支持加快養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展 養(yǎng)老服務業(yè)是為老年人提供生活照顧和護理服務，滿足老年人特殊生活需求的服務行業(yè)。一個社會養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的程度如何，直接決定著老年人生活品質(zhì)的高低，從客觀上反映了這個社會的文明進步程度。在2006年由全國老齡委辦公室等部門聯(lián)合制定的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的意見》中，對于妥善處理人口老齡化問題，關心老年人的需求，加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)提出了明確要求，要求各地區(qū)、各部門充分認識發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的重要意義，采取有效措施，推動養(yǎng)老服務業(yè)加快發(fā)展。 在我國養(yǎng)老服務業(yè)徹底向社會資本開放的背景下，商業(yè)保險公司可以發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢，加快向養(yǎng)老服務業(yè)滲透的步伐，促進養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展，為老年人提供生活照顧和護理服務，滿足老年人特殊生活需求。 (三)保險業(yè)的社會管理功能應該包含養(yǎng)老服務內(nèi)容

一直以來，中國保險業(yè)在“經(jīng)濟補償”與“資金融通”方面發(fā)揮的作用十分顯著，但在參與“社會管理”方面的功能需要不斷完善。處于社會主義初級階段的中國保險業(yè)，面對的是保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需求不相適應這一主要矛盾。解決這一主要矛盾，要求保險業(yè)要緊緊圍繞社會主義和諧社會建設的戰(zhàn)略目標，為不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾服務，積極發(fā)展社會和人民急需的農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險、健康保險和責任保險。這些要求，找準了保險業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展的結(jié)合點，既明確了保險業(yè)服務和諧社會建設的有效途徑，也為保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，更是保險業(yè)延伸服務，實現(xiàn)服務功能完善的必然要求。 鑒于人口老齡化和家庭小型化的發(fā)展趨勢，越來越多的企業(yè)和家庭開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老和健康保障的重要手段。社會對于保險的需求，是保險業(yè)發(fā)展的根本動力，也決定了保險業(yè)的發(fā)展空間必將不斷拓寬。保險業(yè)應該也必須站在服務經(jīng)濟社會全局的高度謀劃工作，針對養(yǎng)老方面的保險需求，提供多樣化的服務。

目前，在解決養(yǎng)老問題上，保險業(yè)擁有自己的產(chǎn)品，但是解決的也僅僅是養(yǎng)老金的問題，對于養(yǎng)老的服務問題還沒有真正觸及。在現(xiàn)今和未來社會，依靠子女提供養(yǎng)老服務的可能性日益減少，而原有的養(yǎng)老機制也在巨大的養(yǎng)老服務需求面前顯得力不從心。因此，成立商業(yè)養(yǎng)老保險服務公司不失為解決這一問題的又一可行選擇。 三、搶抓機遇，在解決老齡化社會問題中實現(xiàn)商業(yè)保險跨越式發(fā)展 (一)解決老齡化社會問題與實現(xiàn)商業(yè)保險跨越式發(fā)展中國統(tǒng)一 目前，黨和國家對于保險業(yè)的發(fā)展越來越重視，對于保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮作用的期望越來越高。國務院相繼召開會議進行專項研究并下發(fā)《若干意見》，系統(tǒng)闡述了保險業(yè)為什么要發(fā)展、為誰發(fā)展、發(fā)展一個什么樣的保險業(yè)和怎樣發(fā)展的問題。從宏觀層面上，政策扶持、政府推動的保險業(yè)發(fā)展模式將逐漸形成，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的有利條件。應該講，保險業(yè)已經(jīng)進入到又一個充滿希望的“黃金時期”。 在保險業(yè)加快改革發(fā)展的戰(zhàn)略機遇面前，商業(yè)保險公司要主動抓搶機遇，鞏固好業(yè)已取得的改革發(fā)展成果，進一步發(fā)揮應有的作用，不斷提高社會地位，在服務的廣度、深度和質(zhì)量上取得重大突破，使發(fā)展的空間得到極大拓展。解決人口老齡化社會帶來的養(yǎng)老問題，恰好符合這一發(fā)展思路。 在我國人口結(jié)構(gòu)向老年型轉(zhuǎn)軌時，老年人口增長引發(fā)的對其衣、食、住、行、醫(yī)療、精神消費等方面的需求，使老年消費在社會總體消費中的比例持續(xù)上升，將影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)的變化，促使老齡產(chǎn)業(yè)的興起，給經(jīng)濟發(fā)展帶來新的生機，開辟新的經(jīng)濟增長點。據(jù)了解，目前我國 60歲以上的老年人口已達1.43億，占總?cè)丝诘?1%；預計 2020年將達到2.4億人，占當時總?cè)丝诘?6%左右，養(yǎng)老服務業(yè)已成為公認的“朝陽產(chǎn)業(yè)”。 按照人生成長特點來講，60歲以上的老年人，應該是一生財富積累最豐厚的時期，他們中的絕大部分應該有能力支付養(yǎng)老金。商業(yè)保險公司向養(yǎng)老服務領域拓展，可以促進商業(yè)保險公司在相關領域的發(fā)展，有利于“又快又好發(fā)展、做大做強做優(yōu)”目標的實現(xiàn)。對于龐大的老年人口來說，能夠得到更加全面、周到、完善的保險服務。對于投資者來說，意味著更多的盈利機會和盈利空間。對于公司員工來說，既拓寬了施展才華的空間，也有利于實現(xiàn)自身價值。 實現(xiàn)商業(yè)保險的跨越式發(fā)展，就必須突破常規(guī)思維，以超常規(guī)的措施來保證和促成。在全社會都在為解決人口老齡化社會問題而積極努力的情況下，搶抓機遇，加快向養(yǎng)老服務領域拓寬，是商業(yè)保險公司實現(xiàn)自身跨越式發(fā)展的有效措施之一。 (二)商業(yè)保險公司具備向養(yǎng)老服務領域滲透，實現(xiàn)跨越式發(fā)展的基本條件 經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)保險公司積極引進國際戰(zhàn)略投資者，治理結(jié)構(gòu)不斷完善，風險管控能力不斷增強，改革釋放的活力正在成為公司跨越式發(fā)展的強大動力。與此同時，商業(yè)保險公司在市場地位、服務網(wǎng)絡、財務實力、人才隊伍和品牌建設等方面形成自身獨特的競爭優(yōu)勢。在具備諸多優(yōu)勢的情況下，商業(yè)保險公司要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，就必須積極滿足市場需求，重點發(fā)展內(nèi)含價值高的業(yè)務，在積極承擔社會責任、服務經(jīng)濟社會發(fā)展全局中不斷進行內(nèi)部資源的整合轉(zhuǎn)型。要確保商業(yè)保險已形成的競爭優(yōu)勢長期保持下去，并在公司內(nèi)部形成協(xié)同效應，提高公司向客戶提供差異化和完善服務的能力。通過保險資金運用和資本運作進入養(yǎng)老服務領域，在解決老齡化社會問題的過程中，商業(yè)保險公司一定能夠抓住機遇，實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。