[摘要] 從銀行角度看，全能銀行對許多有實力的大銀行來說是一個方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應(yīng)全部取代專業(yè)化的金融機構(gòu)，但專業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實際情況來做決定。在我國現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營方向的自由化改革必須采取“漸進過渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營的具體運作模式----金融控股公司。

一、順應(yīng)全球化要求，加快我國銀行業(yè)的國際化進程 國有商業(yè)銀行經(jīng)營國際化是金融全球化的時代潮流和社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，也是我國加入WTO后國內(nèi)銀行所無法回避的重大課題，對我國銀行業(yè)未來的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。抓住機遇，積極開拓全方位、多層次的國際金融業(yè)務(wù)和發(fā)展海外分支機構(gòu)，實現(xiàn)銀行經(jīng)營國際化，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的整合與再造的重要內(nèi)容。 商業(yè)銀行經(jīng)營國際化有兩層含義：（l）立足國內(nèi)市場，積極拓展對外金融業(yè)務(wù)。我國金融市場的進一步開放，意味著我國銀行業(yè)與世界銀行業(yè)將更加緊密地融合。因此，國內(nèi)銀行的再造就必須在遵循國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，對自身的發(fā)展戰(zhàn)略、管理體制、產(chǎn)品和服務(wù)、技術(shù)與人才等進行全方位、大幅度、深層次的再造和升級，實現(xiàn)高層次的經(jīng)營國際化。只有這樣，才能真正形成自身的競爭優(yōu)勢，也才談得上與國外銀行的競爭。國有商業(yè)銀行實施本、外幣一體化經(jīng)營，與世界經(jīng)濟金融日益一體化、國際化的宏觀經(jīng)濟金融形勢相適應(yīng)，也是加快商業(yè)銀行國際化發(fā)展的較好選擇。至于本、外幣一體化可以采取分步走的管理模式。在目前，從體制一體化來看，可采取集中和分散相結(jié)合的管理體制，即一級分行的相對分散和基層經(jīng)營行的相對集中相結(jié)合；最終實現(xiàn)統(tǒng)一化，即一級分行將成為單證處理中心、交易中心。清算中心和風(fēng)險控制中心。從營銷一體化來看，要倡導(dǎo)綜合營銷，首先要在銀行上下形成綜合營銷的觀念和氛圍，各級行開拓市場、發(fā)展客戶都要做到本、外幣業(yè)務(wù)同時兼顧、同時營銷；其次，要全面推行客戶經(jīng)理制和外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理，為客戶經(jīng)理提供產(chǎn)品和技術(shù)支持，對一些專業(yè)性較強的產(chǎn)品的營銷，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理要與客戶經(jīng)理密切配合，保證綜合營銷的順利實現(xiàn)。（2）立足國際市場，適時在國外建立分支機構(gòu)，拓展國際金融市場業(yè)務(wù)。 另外，全面推行ISO9000質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)，加強經(jīng)營管理，減少經(jīng)營風(fēng)險，與國際金融接軌，也已成為我國銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。ISO9000質(zhì)量管理體系提供的是業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化原理，通過引入ISO9000的科學(xué)管理思想和方法，實現(xiàn)“防范風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營”的目的，使銀行管理水平達到國際水準(zhǔn)。在目前形式下，我國商業(yè)銀行推行ISO9000質(zhì)量管理體系十分必要：首先，IS09000質(zhì)量管理體系是以客戶為關(guān)注焦點的，商業(yè)銀行推行這一可以向客戶提供可靠的、值得信賴的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需要，能更好地創(chuàng)新金融新產(chǎn)品。其次，IS09000標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)今先進的經(jīng)營管理思想。借用IS09000國際標(biāo)準(zhǔn)的方法和經(jīng)驗，能夠促使商業(yè)銀行逐步向國際商業(yè)銀行先進的管理模式轉(zhuǎn)變，形成持續(xù)改進、自我完善的管理模式，使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營水平、管理水平、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量上一個新臺階，從而提高國內(nèi)商業(yè)銀行的市場競爭力，為持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。再者，按IS09000標(biāo)準(zhǔn)精髓之一“過程方法”的思想，通過持續(xù)改進可以建立起規(guī)范商業(yè)銀行各個層次的監(jiān)督制約機制，在內(nèi)管與外控相互聯(lián)系。相互配套、有機結(jié)合的基礎(chǔ)上形成一個整體的、嚴(yán)密的、有效的管理體系，使我國銀行業(yè)在一個較高的管理平臺上進行市場競爭。 二、從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。從銀行角度看，全能銀行對許多有實力的大銀行來說是一個方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應(yīng)全部取代專業(yè)化的金融機構(gòu)，但專業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實際情況來做決定。在我國現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營方向的自由化改革必須采取“漸進過渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營的具體運作模式----金融控股公司。發(fā)展金融控股公司是一個方向。我國在發(fā)展金融控股公司時，應(yīng)該主要以商業(yè)銀行為集團公司，為了更好地充實資本金、強化內(nèi)部管理，要大力推動金融企業(yè)的股份制改造并上市。利用資本市場開展并購是金融控股公司的一般模式，在并購過程中可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，集團公司可以收購與金融業(yè)相關(guān)的子公司，組建的金融控股公司還要積極開拓國際市場，努力發(fā)展成為一流的跨國公司集團。 三、必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行 隨著我國加入WTO，金融領(lǐng)域逐步開放，外資銀行開始進入中國。外資銀行咄咄逼人的網(wǎng)絡(luò)銀行分銷技術(shù)和嫻熟的網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)，使我國國有銀行乃至中國人民銀行希望借助傳統(tǒng)銀行的眾多物理網(wǎng)點構(gòu)成的天然屏障變得脆弱起來。雖然傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的物理網(wǎng)點可以在一定水平上起到阻礙外資銀行進入中國金融服務(wù)市場的效果，但是，外資銀行一旦使用網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，與中國的網(wǎng)絡(luò)型合作伙伴建立起共享客戶群的戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么，中國現(xiàn)有的物理網(wǎng)點的服務(wù)貿(mào)易壁壘效用將會大打折扣。在這種情況下，如何培育和發(fā)展我國有一定實力的網(wǎng)絡(luò)銀行，改進和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前我國銀行業(yè)所面臨的重大問題。互聯(lián)網(wǎng)對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)來說既是機遇又是挑戰(zhàn)，無論是政府部門還是銀行，都應(yīng)該清醒地認(rèn)識到這個問題，及時抓住互聯(lián)網(wǎng)這一信息時代的新載體，充分發(fā)揮它在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)中的作用，使我國的銀行業(yè)邁向一個更高層次。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行手段有著根本的不同，因此，為了趕上網(wǎng)絡(luò)營銷所提供的高速公路，我國銀行應(yīng)實行全方位的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移：（1）在管理方向上從直線職能制的組織結(jié)構(gòu)向業(yè)務(wù)流程再造的市場鏈轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化，提高對外界的反應(yīng)速度；（2）在市場方向上從國內(nèi)市場向國際市場轉(zhuǎn)移，擴展銀行的生存空間；（3）在業(yè)務(wù)方向上利用信息技術(shù)對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進行改造，開發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)新品種、服務(wù)新手段，牢牢抓住網(wǎng)絡(luò)營銷的核心和生命----速度和個性化。 四、進一步深化我國的金融創(chuàng)新 積極致力于金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇。主要包括：（1）資本業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。資本充足率較低一直是我國商業(yè)銀行共同存在的問題。對此應(yīng)考慮采取兩項措施：一是鼓勵效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行公開上市募股；二是發(fā)行從屬債券，充實二級資本。（2）存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。加大科技投人，積極發(fā)展和完善ATM、POS和電子借記、貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，發(fā)展個人支票、旅行支票、銀行卡和網(wǎng)上銀行。（3）非存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。擴大再貼現(xiàn)規(guī)模，推行貸款證券化、貸款出售等。（4）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力發(fā)展銀團貸款、并購貸款、保理貸款。并購貸款是為企業(yè)兼并、收購等資本運營活動而提供的貸款。這種貸款與一般貸款最大的區(qū)別就是貸款的用途不是生產(chǎn)性的，也不是商業(yè)性的，而是用于資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。保理貸款是商業(yè)銀行以應(yīng)收款項為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業(yè)務(wù)。（5）投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。通過購買國債、企業(yè)債券等使商業(yè)銀行資產(chǎn)多元化。（6）表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。可以開展基金托管、委托業(yè)務(wù)，個人資信咨詢業(yè)務(wù)，現(xiàn)金管理、代理證券買賣業(yè)務(wù)，承諾類業(yè)務(wù)等。 另外，隨著我國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟一體化進程的加快，對外貿(mào)易的規(guī)模將迅速擴大，國際市場波動對國內(nèi)市場的影響會不斷加強，國內(nèi)企業(yè)在參與國際市場競爭的同時將面臨更多、更大、更直接的國際市場風(fēng)險，因此，對規(guī)避市場風(fēng)險的金融衍生工具如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)。遠期外匯交易等，會產(chǎn)生日益強大的需求；外資流人規(guī)模的不斷擴大、資本市場的對外開放及其與國際資本市場一體化進程的加快，也會引發(fā)對匯率、貨幣衍生工具以及互換交易的需求；為完善國內(nèi)股票市場，引進期權(quán)交易也是現(xiàn)實需求。因此，隨著入世后我國金融業(yè)對外開放程度的迅速提高和國內(nèi)金融市場與國際金融市場一體化進程的加快，發(fā)展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發(fā)展的必然選擇，也是我國銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個方向。