[摘要] 從銀行角度看，全能銀行對許多有實力的大銀行來說是一個方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應全部取代專業化的金融機構，但專業金融機構應該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機構是否利用這些自由要由它們自己根據其自身的實際情況來做決定。在我國現階段，面向允許金融混業經營方向的自由化改革必須采取“漸進過渡”的方式：第一步，近期內維持金融分業經營總體格局；第二步，從合作走向混業，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業經營的具體運作模式----金融控股公司。

一、順應全球化要求，加快我國銀行業的國際化進程 國有商業銀行經營國際化是金融全球化的時代潮流和社會經濟發展規律的內在要求，也是我國加入WTO后國內銀行所無法回避的重大課題，對我國銀行業未來的生存和發展具有戰略性意義。抓住機遇，積極開拓全方位、多層次的國際金融業務和發展海外分支機構，實現銀行經營國際化，是當前我國商業銀行的整合與再造的重要內容。 商業銀行經營國際化有兩層含義：（l）立足國內市場，積極拓展對外金融業務。我國金融市場的進一步開放，意味著我國銀行業與世界銀行業將更加緊密地融合。因此，國內銀行的再造就必須在遵循國際標準的前提下，對自身的發展戰略、管理體制、產品和服務、技術與人才等進行全方位、大幅度、深層次的再造和升級，實現高層次的經營國際化。只有這樣，才能真正形成自身的競爭優勢，也才談得上與國外銀行的競爭。國有商業銀行實施本、外幣一體化經營，與世界經濟金融日益一體化、國際化的宏觀經濟金融形勢相適應，也是加快商業銀行國際化發展的較好選擇。至于本、外幣一體化可以采取分步走的管理模式。在目前，從體制一體化來看，可采取集中和分散相結合的管理體制，即一級分行的相對分散和基層經營行的相對集中相結合；最終實現統一化，即一級分行將成為單證處理中心、交易中心。清算中心和風險控制中心。從營銷一體化來看，要倡導綜合營銷，首先要在銀行上下形成綜合營銷的觀念和氛圍，各級行開拓市場、發展客戶都要做到本、外幣業務同時兼顧、同時營銷；其次，要全面推行客戶經理制和外匯業務產品經理，為客戶經理提供產品和技術支持，對一些專業性較強的產品的營銷，外匯業務產品經理要與客戶經理密切配合，保證綜合營銷的順利實現。（2）立足國際市場，適時在國外建立分支機構，拓展國際金融市場業務。 另外，全面推行ISO9000質量管理標準，加強經營管理，減少經營風險，與國際金融接軌，也已成為我國銀行業的當務之急。ISO9000質量管理體系提供的是業務流程標準化原理，通過引入ISO9000的科學管理思想和方法，實現“防范風險、穩健經營”的目的，使銀行管理水平達到國際水準。在目前形式下，我國商業銀行推行ISO9000質量管理體系十分必要：首先，IS09000質量管理體系是以客戶為關注焦點的，商業銀行推行這一可以向客戶提供可靠的、值得信賴的金融產品和服務的需要，能更好地創新金融新產品。其次，IS09000標準是當今先進的經營管理思想。借用IS09000國際標準的方法和經驗，能夠促使商業銀行逐步向國際商業銀行先進的管理模式轉變，形成持續改進、自我完善的管理模式，使我國商業銀行的經營水平、管理水平、服務水平和服務質量上一個新臺階，從而提高國內商業銀行的市場競爭力，為持續穩步發展奠定堅實的基礎。再者，按IS09000標準精髓之一“過程方法”的思想，通過持續改進可以建立起規范商業銀行各個層次的監督制約機制，在內管與外控相互聯系。相互配套、有機結合的基礎上形成一個整體的、嚴密的、有效的管理體系，使我國銀行業在一個較高的管理平臺上進行市場競爭。 二、從分業經營走向混業經營 混業經營是大勢所趨。從銀行角度看，全能銀行對許多有實力的大銀行來說是一個方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應全部取代專業化的金融機構，但專業金融機構應該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機構是否利用這些自由要由它們自己根據其自身的實際情況來做決定。在我國現階段，面向允許金融混業經營方向的自由化改革必須采取“漸進過渡”的方式：第一步，近期內維持金融分業經營總體格局；第二步，從合作走向混業，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業經營的具體運作模式----金融控股公司。發展金融控股公司是一個方向。我國在發展金融控股公司時，應該主要以商業銀行為集團公司，為了更好地充實資本金、強化內部管理，要大力推動金融企業的股份制改造并上市。利用資本市場開展并購是金融控股公司的一般模式，在并購過程中可根據業務發展需要，集團公司可以收購與金融業相關的子公司，組建的金融控股公司還要積極開拓國際市場，努力發展成為一流的跨國公司集團。 三、必須大力發展網上銀行 隨著我國加入WTO，金融領域逐步開放，外資銀行開始進入中國。外資銀行咄咄逼人的網絡銀行分銷技術和嫻熟的網上理財業務，使我國國有銀行乃至中國人民銀行希望借助傳統銀行的眾多物理網點構成的天然屏障變得脆弱起來。雖然傳統業務的物理網點可以在一定水平上起到阻礙外資銀行進入中國金融服務市場的效果，但是，外資銀行一旦使用網絡銀行技術，與中國的網絡型合作伙伴建立起共享客戶群的戰略聯盟，那么，中國現有的物理網點的服務貿易壁壘效用將會大打折扣。在這種情況下，如何培育和發展我國有一定實力的網絡銀行，改進和完善網上銀行業務成為當前我國銀行業所面臨的重大問題。互聯網對我國傳統銀行業來說既是機遇又是挑戰，無論是政府部門還是銀行，都應該清醒地認識到這個問題，及時抓住互聯網這一信息時代的新載體，充分發揮它在改造傳統銀行業中的作用，使我國的銀行業邁向一個更高層次。網絡銀行與傳統銀行手段有著根本的不同，因此，為了趕上網絡營銷所提供的高速公路，我國銀行應實行全方位的戰略轉移：（1）在管理方向上從直線職能制的組織結構向業務流程再造的市場鏈轉移，實現組織結構的扁平化，提高對外界的反應速度；（2）在市場方向上從國內市場向國際市場轉移，擴展銀行的生存空間；（3）在業務方向上利用信息技術對傳統的銀行業務進行改造，開發適合網絡銀行的業務新品種、服務新手段，牢牢抓住網絡營銷的核心和生命----速度和個性化。 四、進一步深化我國的金融創新 積極致力于金融創新是我國商業銀行發展的現實選擇。主要包括：（1）資本業務的創新。資本充足率較低一直是我國商業銀行共同存在的問題。對此應考慮采取兩項措施：一是鼓勵效益好、經營穩健、規模較大的銀行公開上市募股；二是發行從屬債券，充實二級資本。（2）存款業務的創新。加大科技投人，積極發展和完善ATM、POS和電子借記、貸記轉賬業務，發展個人支票、旅行支票、銀行卡和網上銀行。（3）非存款業務的創新。擴大再貼現規模，推行貸款證券化、貸款出售等。（4）資產業務的創新。大力發展銀團貸款、并購貸款、保理貸款。并購貸款是為企業兼并、收購等資本運營活動而提供的貸款。這種貸款與一般貸款最大的區別就是貸款的用途不是生產性的，也不是商業性的，而是用于資本重組，實現企業規模的低成本擴張。保理貸款是商業銀行以應收款項為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業務。（5）投資業務的創新。通過購買國債、企業債券等使商業銀行資產多元化。（6）表外業務的創新?？梢蚤_展基金托管、委托業務，個人資信咨詢業務，現金管理、代理證券買賣業務，承諾類業務等。 另外，隨著我國經濟與世界經濟一體化進程的加快，對外貿易的規模將迅速擴大，國際市場波動對國內市場的影響會不斷加強，國內企業在參與國際市場競爭的同時將面臨更多、更大、更直接的國際市場風險，因此，對規避市場風險的金融衍生工具如商品期貨、外匯期貨、匯率期權。遠期外匯交易等，會產生日益強大的需求；外資流人規模的不斷擴大、資本市場的對外開放及其與國際資本市場一體化進程的加快，也會引發對匯率、貨幣衍生工具以及互換交易的需求；為完善國內股票市場，引進期權交易也是現實需求。因此，隨著入世后我國金融業對外開放程度的迅速提高和國內金融市場與國際金融市場一體化進程的加快，發展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發展的必然選擇，也是我國銀行表外業務創新的一個方向。