（3）實現(xiàn)一體化服務(wù)，增強(qiáng)客戶忠誠度。作為金融機(jī)構(gòu)的客戶，他所得到的服務(wù)種類越多，其忠誠度就越高。無論是退休金儲蓄、住房投資、子女的儲蓄，還是金融市場的其他投資，客戶總希望在一家金融機(jī)構(gòu)得到滿意的服務(wù)，否則，他就有更換金融機(jī)構(gòu)的可能性。銀行開展銀行保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)金融一體化服務(wù)，可盡力滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需求及對投資增值的關(guān)注，從而增強(qiáng)客戶忠誠度，增強(qiáng)銀行資金實力，提高市場競爭力。

此外，銀行可借助其卓越的晶牌價值，優(yōu)良的信譽(yù)，拓展保險市場的廣度和深度。

，在銀行保險最為發(fā)達(dá)的法國，來自保險業(yè)務(wù)的利潤占銀行全部純利潤的比重達(dá)10％-15％。

2.保險業(yè)方面的因素

保險業(yè)經(jīng)過多年，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，而銀行保險為保險公司開拓了新的營銷渠道，提供了發(fā)展機(jī)遇。

（1）借助銀行資源，提供新的服務(wù)，擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模。銀行、保險合業(yè)經(jīng)營使保險公司能夠使用銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)深入了解客戶，可以針對客戶要求提供新的服務(wù)產(chǎn)品，如提供具有投資功能的保險產(chǎn)品等，為保險市場注入活力。利用銀行分支機(jī)構(gòu)作為保險銷售渠道，可以解決保險公司分支機(jī)構(gòu)不足的，使保險公司有機(jī)會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模。

（2）可以降低分銷成本。通常通過銀行保險這一方式的分銷費用約為保費的3％，而傳統(tǒng)意義上的代理人銷售費用可高達(dá)8.5%（上述比例為平均水平，且不含管理費用）。使用銀行的人員和柜臺銷售產(chǎn)品，有可能使保險公司營銷成本降低，而且不必管理銷售人員（酬勞、培訓(xùn)或人員流動等）。

（3）保險公司借助銀行與客戶業(yè)已形成的信任關(guān)系，可以有效地縮短壽險產(chǎn)品和客戶之間的距離，并借助銀行品牌和形象優(yōu)勢，擴(kuò)大保險公司對市場的開發(fā)深度。

三、國外銀行保險發(fā)展動因?qū)ξ覈膯⑹?/p>

我國銀行業(yè)與保險業(yè)的合作始于20世紀(jì)90年代，現(xiàn)在還僅限于銀行作為兼業(yè)代理人銷售保單及代收代付保險費這一淺層次上，但無論是界還是實際從業(yè)人員，似乎都對銀保進(jìn)行深層次合作持樂觀態(tài)度。根據(jù)對國外銀行保險發(fā)展動因的看，當(dāng)前我國銀保進(jìn)行深層次合作動因不足，銀行保險進(jìn)一步發(fā)展尚需時日。

就宏觀層面看，我國步入了小康，居民收入水平不斷提高，醫(yī)療衛(wèi)生等各方面生活條件有了極大改善，人口老齡化趨勢已初步顯現(xiàn)，而我國社會保障制度還很不完善，無疑我國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅y行保險發(fā)展的社會環(huán)境條件優(yōu)厚。但應(yīng)該看到，國外銀行保險是在金融市場高度發(fā)達(dá)，銀行業(yè)、保險業(yè)發(fā)展已十分成熟，金融競爭異常激烈的市場環(huán)境下發(fā)展起來的。我國金融市場仍處于成長階段，發(fā)育不成熟，金融商品少，投資靈活性差，銀行保險在我國的發(fā)展缺乏市場環(huán)境條件。同時，我國采取的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式，由于金融市場發(fā)育不成熟，潛在風(fēng)險巨大，金融監(jiān)管不能輕易放松，銀行保險深層次發(fā)展缺乏制度安排。

就微觀層面看，我國銀行保險發(fā)展缺乏驅(qū)動力。目前，銀行和保險公司生存的空間相對寬松。我國商業(yè)銀行在整個金融體系中的壟斷地位仍不可動搖。雖然我國證券市場的興起在一定程度上減少了銀行一些的傳統(tǒng)客戶，但銀行貸款仍為大多數(shù)的主要融資渠道。近年來，全國銀行各項貸款年均增長仍在 10％以上。從銀行的資金來源看，雖然股票、國債等分流了部分儲蓄，但在銀行存款利率不斷下調(diào)的情況下，銀行儲蓄額仍不斷上升，年增長率也都在10％以上，甚至很多年份在20％以上。總的來說，銀行從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存環(huán)境相對還比較寬松。這導(dǎo)致銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)中仍然喜歡批發(fā)業(yè)務(wù)，這是目前銀行從事保險代理業(yè)務(wù)效果不太顯著的原因之一。我國保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，發(fā)展勢頭十分迅猛，1995—1999年每年保費收入以26.3％的速度遞增，這與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)承保能力過剩形成鮮明對比。保險公司在展業(yè)壓力不大的情況下，仍鐘情于傳統(tǒng)的銷售方式，對銀行保險還處于嘗試階段。另外，相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民缺乏保險意識，個人購買保險的主動性較差，大都屬被動型購買，保險公司也不得不更多地依賴個人代理人展業(yè)，銀行采用柜臺銷售保險產(chǎn)品的方式往往無人問津。

總之，我國的國情決定了目前銀行保險還只能處于初級發(fā)展階段，銀行保險的深度發(fā)展還有待時日。不過，既然銀行保險已成為一種國際潮流，作為日益融人國際金融市場體系的，當(dāng)然也不能置之不理。當(dāng)然，我們最需要做的還是加快改革步伐，為銀行保險的深層次發(fā)展創(chuàng)造條件。

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[4]黃金財。歐洲銀行保險制度的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 [J].保險研究，2002，（7）。

[5]劉紅紅，程林。西方銀行保險的發(fā)展及其借鑒 [J].蘭州商學(xué)院學(xué)報，2002，（2）