摘要：融作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發展中的作用越來越明顯。農村金融體系存在著還不能適應農業和農村經濟戰略性調整的現狀，從農村金融理論的研究和發展現狀分析出發，提出農業銀行商業化改革，推進農村信用社的改革和促進農村民間金融的發展等我國農村金融改革的思路。本文從我國農村金融的發展和現狀出發，分析了目前我國農村金融體系存在的諸多缺陷和問題，指出了這些問題存在的原因，提出了解決這些問題的對策和建議。

關鍵詞：農村金融 發展現狀 問題對策 未來趨勢 一、我國農村金融發展現狀及其存在的缺陷和問題 目前，我國農村金融的需求呈現了新的特征。首先，從融資總量上看，融資需求規模擴大。由于務工收入和國家有關惠農政策的實施，當前單戶傳統農業、家庭承包型農業生產資金已趨于飽和。但隨著農業產業結構的調整和生產技術的換代升級，當前農村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農民自籌和信用社貸款外，財政投入和農村積累遠不能滿足其需求。從現實情況看，農民缺乏可抵押、質押的物品來進行有效的融資。其次，從金融服務對象上看，不同服務對象的金融需求表現出不同的特征。隨著傳統耕作方式的逐漸改變，用在純農業的投入一般農民都能自己解決，而家庭規模經營和個體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉鎮企業和一些民營中小企業而言，由于經營風險大，加上信息不對稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財政融資角度看，財政支農趨于弱化;從財政融資的歷史角度和財政支農來看，一方面財政對農業的投入能力十分有限，與發達國家相比差距很大，另一方面由于鄉鎮財政供養人口過多，而地方財政收入有限。 經過20多年的農村金融體制改革，我國已形成了以商業性、政策性、合作性金融機構為主體、多種農村金融機構并存的格局。同時，各地涌現的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農村金融機構逐步產生和發展，靈活多樣地發揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機構的改革進程表。但農村金融中存在的一些深層次問題不是短期內就能消除的。 1.農村金融服務功能整體弱化。農村資金向城市逆向流動，導致城鄉差距越拉越大。農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道，現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款基本上只剩農村信用社這一渠道。農村商業性金融機構撤并、重組，形成了農村金融服務的盲區。農村資金大量外流，影響農村資金的整體供應。 2.政策性農村金融機構支農職能發揮不充分。支持“三農”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機構應當發揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農作用的有效發揮。中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融機構，基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，其他政策性業務，如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來，對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用乏力。 3.農村政策性金融支農力度不足。當前農村政策性金融機構資金來源不足，大多數由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。支農力度不夠，在支持農業基礎設施建設和農業經濟活動等方面作用較少，對農戶、個體工商戶、涉農民營企業支持也有限。 4.農村小額信用貸款發放難。在社會主義新農村建設中，小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾無疑是雪中送炭，但農村金融機構卻很難發放。主要原因，一是一些農民信用觀念淡薄，逃廢債務等違規行為時有發生;二是小額農貸業務量超常，放貸成本高;三是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款;四是農民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農貸風險很大。