【提要】本文以民國(guó)時(shí)期的長(zhǎng)江中下游鄉(xiāng)村為具體考察對(duì)象，探析運(yùn)作方式在該地的運(yùn)用，并與傳統(tǒng)高利貸進(jìn)行了比較，分別指出兩者在借貸對(duì)象、借貸手續(xù)、信用方式、借貸用途、借貸利率、借貸期限與償還上的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)。認(rèn)為當(dāng)時(shí)現(xiàn)代金融運(yùn)作方式的實(shí)行已取得了顯著進(jìn)步，這無(wú)疑加快了鄉(xiāng)村借貸關(guān)系現(xiàn)代化的進(jìn)程。

【摘 要 題】近代史研究

【關(guān) 鍵 詞】長(zhǎng)江中下游鄉(xiāng)村/現(xiàn)代農(nóng)貸/運(yùn)作方式

【 正 文】 在中國(guó)鄉(xiāng)村金融史上，民國(guó)時(shí)期是一個(gè)承前啟后、新舊更替的重要階段，最大的變化就是現(xiàn)代農(nóng)村金融的產(chǎn)生。與私人、店鋪借貸、典當(dāng)業(yè)借貸等傳統(tǒng)高利貸形式不同，現(xiàn)代農(nóng)村金融運(yùn)作主要是指專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、政府銀行的農(nóng)貸，此外還有與此相關(guān)的其他形式的借貸，如農(nóng)民借貸所的借貸、農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)的借貸、合作金庫(kù)借貸以及合作社借貸等。迄今，相關(guān)的研究成果還很少。筆者擬以現(xiàn)代農(nóng)村金融比較發(fā)達(dá)的長(zhǎng)江中下游地區(qū)為中心，對(duì)民國(guó)時(shí)期現(xiàn)代農(nóng)村金融的歷程、運(yùn)作方式、績(jī)效與不足等問(wèn)題做一深入系統(tǒng)的探討，以豐富近代中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)史研究的內(nèi)容。本文主要討論現(xiàn)代農(nóng)村金融的運(yùn)作方式，包括借貸對(duì)象、借貸手續(xù)、信用方式、借貸用途、借貸期限與償還、借貸利率等問(wèn)題，同時(shí)注意與傳統(tǒng)高利貸進(jìn)行比較，以發(fā)現(xiàn)二者的異同。 借貸對(duì)象 傳統(tǒng)高利貸者的貸款是直接貸款，一般無(wú)須中間轉(zhuǎn)手，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融組織的貸放大多為間接轉(zhuǎn)貸。 銀行與農(nóng)民之間就主要屬于間接借貸關(guān)系，它往往先貸給農(nóng)民貸款所、合作金庫(kù)、農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)以及合作社等，再由這些組織或直接或間接轉(zhuǎn)貸農(nóng)民。我們可以從銀行的放款條例證明這一點(diǎn)。如1928年江蘇省農(nóng)民銀行放款章程規(guī)定：“農(nóng)民所組織之合作社乃其主要之放款對(duì)象。”（注：趙宗煦：《江蘇省農(nóng)業(yè)金融與地權(quán)異動(dòng)之關(guān)系》，蕭錚主編：《民國(guó)二十年代中國(guó)大陸土地問(wèn)題資料》，臺(tái)北成文出版社、美國(guó)中文資料中心1977年版，第46203頁(yè)。）豫鄂皖贛四省農(nóng)民銀行“以合作社、合作社聯(lián)合會(huì)及農(nóng)民個(gè)人為放款對(duì)象，對(duì)合作社尤為重視”（注：國(guó)民黨黨史委員會(huì)：《革命》第八十四輯，臺(tái)北中央文物供應(yīng)社1977年版，第529頁(yè)。）。上海商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款部也規(guī)定，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、運(yùn)銷(xiāo)、信用以及兼營(yíng)合作社和農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)為貸款對(duì)象（注：中國(guó)人民銀行上海分行金融研究所：《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料》，上海人民出版社1990年版，第603頁(yè)。）。1940年，中國(guó)、、農(nóng)民、中央信托局和農(nóng)本局的農(nóng)貸辦法規(guī)定：“農(nóng)貸對(duì)象以農(nóng)民團(tuán)體或個(gè)人及農(nóng)業(yè)改進(jìn)機(jī)關(guān)所經(jīng)營(yíng)之事業(yè)為范圍。”（注：南京中國(guó)第二檔案館：《中華民國(guó)史檔案資料匯編》第五輯第二編，財(cái)政經(jīng)濟(jì)八，江蘇古籍出版社1997年版，第64頁(yè)。） 事實(shí)與規(guī)定基本吻合。如江蘇省農(nóng)民銀行，1936年的調(diào)查表明，“該行歷年放款中合作放款恒居于首要之地位”，雖也曾貸款于未加入合作社的小農(nóng)。但數(shù)量極少，到1934年已基本停止（注：趙宗煦：《江蘇省農(nóng)業(yè)金融與地權(quán)異動(dòng)之關(guān)系》，蕭錚主編：《民國(guó)二十年代中國(guó)大陸土地問(wèn)題資料》，第46203～46205頁(yè)。）。中國(guó)農(nóng)工銀行杭州分行也是如此，據(jù)1929～1933年的放款統(tǒng)計(jì)，合作社放款占92%強(qiáng)（注：實(shí)業(yè)部勞動(dòng)年鑒編輯委員會(huì)：《民國(guó)二十二年中國(guó)勞動(dòng)年鑒》第三編，1933年版，第57頁(yè)。）。 有人曾提出銀行應(yīng)簡(jiǎn)化營(yíng)業(yè)層級(jí)，直接貸與農(nóng)民，免除中間操縱（注：國(guó)綱：《投資農(nóng)村》，《東方雜志》第32卷第5號(hào)，1935年3月；周杰人：《行憲后的蘇農(nóng)展望》，《江蘇省農(nóng)民銀行二十周年紀(jì)念刊》，1948年版，第21頁(yè)。），但正如吳承禧所言，銀行“必以農(nóng)民分散，貸款沒(méi)有保障而裹足不前，所以，現(xiàn)在的農(nóng)村投資，大都是通過(guò)合作社而實(shí)現(xiàn)的”（注：吳承禧：《中國(guó)銀行業(yè)的農(nóng)業(yè)金融》，《雜志》第6卷第3期，1935年9月。）。林禮明形容銀行為“合作事業(yè)的保姆”（注：《江蘇省農(nóng)民銀行二十周年紀(jì)念刊》，第24頁(yè)。 ），是非常恰當(dāng)?shù)摹?合作金庫(kù)也是以合作社為主要農(nóng)貸對(duì)象的。1936年12月實(shí)業(yè)部頒布的《合作金庫(kù)規(guī)程》就規(guī)定：“合作金庫(kù)以調(diào)劑合作事業(yè)資金為宗旨”，各級(jí)合作金庫(kù)的放款對(duì)象除了下一級(jí)金庫(kù)外，就是各級(jí)合作社聯(lián)合社和各地信用合作社（注：《革命文獻(xiàn)》第八十四輯，第620～621頁(yè)。）。農(nóng)民貸款所發(fā)放的借貸對(duì)象有的為農(nóng)民，有的為合作社。如浙江吳興縣農(nóng)民借貸所，據(jù)1931年度的貸款統(tǒng)計(jì)，借貸對(duì)象全部為合作社（注：《民國(guó)二十一年中國(guó)勞動(dòng)年鑒》第三編，1932年版，第58～59頁(yè)。）。農(nóng)民借貸居絕大多數(shù)的情況比較少見(jiàn)。 與農(nóng)民借貸關(guān)系最直接、最密切的是合作社。合作社可直接貸與農(nóng)民，但它本身也是一個(gè)中介組織，其資金主要不是來(lái)自內(nèi)部，而是銀行、農(nóng)民貸款所以及合作金庫(kù)等機(jī)構(gòu)的貸款。所以，合作社的身份具有兩重性，即相對(duì)于銀行是債務(wù)人，相對(duì)于社員或其他農(nóng)民又是債權(quán)人。 傳統(tǒng)高利貸的貸款對(duì)象成分，地主、富農(nóng)一般僅為百分之幾，絕大多數(shù)是貧農(nóng)、雇農(nóng)和中農(nóng)等貧苦農(nóng)民（注：李金錚：《民國(guó)時(shí)期長(zhǎng)江中下游鄉(xiāng)村借貸之研究》，復(fù)旦大學(xué)博士后出站報(bào)告2001年，第21～28頁(yè)。）。與此相比，在現(xiàn)代農(nóng)貸中，地主、富農(nóng)的比例明顯增加。 據(jù)1932年江蘇省農(nóng)民銀行指導(dǎo)的信用合作社貸款統(tǒng)計(jì)，借戶74.1%為中農(nóng)、貧農(nóng)，26.9%為地主、富農(nóng)（注：駱耕漠：《信用合作事業(yè)與中國(guó)農(nóng)民金融》，《中國(guó)農(nóng)村》第1卷第2期，1934年11月。）。又據(jù)1935年江蘇省無(wú)錫東亭、吳江鈕匯、句容寨里3個(gè)農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)的調(diào)查，押戶共計(jì)219戶，其中地主商人、大農(nóng)、中農(nóng)、小農(nóng)、佃農(nóng)分別為19戶、24戶、61戶、94戶、21戶（注：楊捷之：《中國(guó)農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)之興起及其評(píng)價(jià)》續(xù)，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)》第3卷第10期，1935年10月。）。上面兩個(gè)統(tǒng)計(jì)說(shuō)明，新式借貸的對(duì)象雖仍以中小農(nóng)居多，但地主、富農(nóng)也占到一定比例。其原因如后所述，現(xiàn)代農(nóng)貸的貸款利率比高利貸低得多，貸得越多得利越大，地主、富農(nóng)往往把持基層政權(quán)，將現(xiàn)代農(nóng)貸轉(zhuǎn)貸農(nóng)民。從貸款的實(shí)際數(shù)額而言，地主、富農(nóng)的貸款額明顯高于普通農(nóng)民，如上舉無(wú)錫、吳江、句容3個(gè)農(nóng)倉(cāng)，經(jīng)營(yíng)30畝以上的押戶占總押戶的18.6%，卻占押款的51.6%，其中50畝以上者僅為押戶的9.3%，卻占押款的32.6%（注：據(jù)楊捷之《中國(guó)農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)之興起及其評(píng)價(jià)》續(xù)，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)》第3卷第10期，1935年10月。）。這一統(tǒng)計(jì)表明，中小農(nóng)抵押戶數(shù)雖多，貸款數(shù)額卻少，大部押款是為地富所得的。 借貸手續(xù) 傳統(tǒng)高利貸借貸手續(xù)比較簡(jiǎn)單，有的為口頭信用借貸，無(wú)須字據(jù)契約；有的為契約借貸，由當(dāng)事人雙方和中保人畫(huà)押即可。與此相比，現(xiàn)代農(nóng)村金融組織由于比較正規(guī)，借貸手續(xù)遠(yuǎn)比民間借貸復(fù)雜。僅以合作社貸款為例做一說(shuō)明： 就銀行對(duì)合作社的貸款而言，以20世紀(jì)30年代江蘇省農(nóng)民銀行為例，它對(duì)合作社的貸款程序分為三步：第一步，先由借款合作社填具借款申請(qǐng)書(shū)、社員職員名單、社務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行狀況表、借款用途表、保證人抵押品調(diào)查表，而后連同該社章程及登記證等，送至該行審核。如非初次借款，除社章及登記證不必檢送外，其余各種表格仍須照填。第二步，該行接到申請(qǐng)書(shū)后，派員調(diào)查申請(qǐng)合作社的社員職員情況、社務(wù)業(yè)務(wù)情況以及抵押品、借貸用途等狀況。如認(rèn)為可以放款時(shí)，就將放款核準(zhǔn)書(shū)另附借據(jù)寄交借款申請(qǐng)合作社。該社將借據(jù)等填具后，送交該行審查，如無(wú)訛誤，即予貸放款項(xiàng)。第三步，合作社將款項(xiàng)轉(zhuǎn)貸給社員后，須在一星期內(nèi)據(jù)實(shí)填具借貸用途報(bào)告書(shū)，以便覆核貸款。（注：趙宗煦：《江蘇省農(nóng)業(yè)金融與地權(quán)異動(dòng)之關(guān)系》，蕭錚主編：《民國(guó)二十年代中國(guó)大陸土地問(wèn)題資料》，第46257～46260頁(yè)。） 上述銀行等機(jī)構(gòu)向合作社的貸款手續(xù)，反過(guò)來(lái)說(shuō)，也就是合作社向銀行等機(jī)構(gòu)的借款手續(xù)。那么，社員向合作社申請(qǐng)借款的手續(xù)是如何辦理的呢？以江蘇無(wú)錫縣信用合作社為例，據(jù)1936年調(diào)查，先由各社員依照需要數(shù)目，擬定借額，說(shuō)明用途，向合作社提出申請(qǐng)，合作社接到社員申請(qǐng)書(shū)后，即召開(kāi)理事會(huì)，審查借款用途與數(shù)目是否符合，決定準(zhǔn)駁，然后匯合總數(shù)，向江蘇省農(nóng)民銀行申借。借入后，由各社員邀同其他二人，作為保證，訂立借約，領(lǐng)取款項(xiàng)（注：王亮豐等：《無(wú)錫縣合作社調(diào)查報(bào)告》，《農(nóng)行月刊》第3卷第8期，1936年8月。）。如果屬于抵押借貸，還需要社員連同抵押品一并送交理事會(huì)審查。合作社理事會(huì)在審核社員借款時(shí)，特別注意社員的信用度，有的還專(zhuān)門(mén)成立了信用評(píng)定委員會(huì)，對(duì)社員信用度評(píng)出等級(jí)，理事會(huì)據(jù)此決定社員借款的信用方式，信用度越高，越有可能獲得個(gè)人信用貸款，反之就需要擔(dān)保人或抵押品。 信用方式 傳統(tǒng)高利貸的信用方式，個(gè)人信用和保證信用的借貸比例較大，抵押信用借貸比例較小。1934年長(zhǎng)江中下游六省農(nóng)民借貸的統(tǒng)計(jì)表明，前者占信用方式的53.7%。（注：據(jù)《農(nóng)情報(bào)告》1934年11月第2年第11期計(jì)算。） 現(xiàn)代農(nóng)村金融的信用方式，則明顯以抵押借貸居多。據(jù)1934年江蘇合作社社員借款的統(tǒng)計(jì)，信用借款僅占10%，動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)抵押借款分別占10%、55%、20%（注：鄭厚博：《中國(guó)合作運(yùn)動(dòng)研究》，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)月刊社1936年版，第228頁(yè)。）。1929～1933年中國(guó)農(nóng)工銀行杭州分行的合作社放款也表明，信用放款占19.2%，抵押放款占80.8%（注：據(jù)《革命文獻(xiàn)》第八十四輯第524～525頁(yè)計(jì)算。）。海寧縣農(nóng)民銀行1933年的放款，也是抵押放款較多，占65.7%（注：樓荃：《海寧縣農(nóng)民銀行設(shè)施之概要》，《浙江省建設(shè)月刊》第5卷第10期，1932年4月。）。可見(jiàn)，現(xiàn)代農(nóng)貸更注重避免貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，這也是現(xiàn)代金融的共同特征。 信用放款是憑借信用或另覓妥保的貸款，毋庸細(xì)述，茲重點(diǎn)介紹抵押借貸方式。 在傳統(tǒng)高利貸的抵押借貸中，以土地抵押最為盛行。在這一點(diǎn)上，現(xiàn)代農(nóng)貸與高利貸沒(méi)有什么區(qū)別。據(jù)20世紀(jì)30年代的統(tǒng)計(jì)，江蘇吳江縣震澤鎮(zhèn)江豐農(nóng)工銀行的抵押貸款，以地契抵押最多，占放款總額的70～80%（注：趙宗煦：《江蘇省農(nóng)業(yè)金融與地權(quán)異動(dòng)之關(guān)系》，蕭錚主編：《民國(guó)二十年代中國(guó)大陸土地問(wèn)題資料》，第46272～46273頁(yè)。）。江蘇省農(nóng)民銀行向合作社發(fā)放青苗貸款，也大都以地契為抵押（注：《革命文獻(xiàn)》第八十四輯，第604頁(yè)；趙宗煦：《江蘇省農(nóng)業(yè)金融與地權(quán)異動(dòng)之關(guān)系》，蕭錚主編：《民國(guó)二十年代中國(guó)大陸土地問(wèn)題資料》，第46195頁(yè)。）。 至于現(xiàn)代農(nóng)貸的動(dòng)產(chǎn)押款，種類(lèi)甚廣，與高利貸也無(wú)多大差別。據(jù)1934年6月的統(tǒng)計(jì)，合作社向江蘇省農(nóng)民銀行可以農(nóng)產(chǎn)、絲綢、農(nóng)具、衣飾等抵押借款，其中農(nóng)產(chǎn)品以米、谷最多，其他為豆、麥、豆餅、棉花等（注：江蘇省農(nóng)民銀行總行：《江蘇省農(nóng)民銀行辦理農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)及合作事業(yè)概況》，1933年版，第44～45頁(yè)。）。中國(guó)農(nóng)民銀行南昌農(nóng)民抵押貸款所，牲畜、農(nóng)具、家具、農(nóng)作物、銅錫器皿等均可質(zhì)押貸款（注：張啟元等：《舊南昌市的金融業(yè)》，《南昌文史資料》第6輯，1989年，第54頁(yè)。）。南昌縣合作社的動(dòng)產(chǎn)抵押放款，主要為布質(zhì)衣服、金屬飾物、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)具耕牛（注：孫兆乾：《江西農(nóng)業(yè)金融與地權(quán)異動(dòng)之關(guān)系》，蕭錚主編：《民國(guó)二十年代中國(guó)大陸土地問(wèn)題資料》，第45301頁(yè)。）。上海商業(yè)銀行江寧縣湖熟鎮(zhèn)農(nóng)民抵押貸款所，曾辦理衣類(lèi)、金銀、銅錫器皿、耕牛、農(nóng)產(chǎn)品等抵押業(yè)務(wù)（注：許治華：《民國(guó)時(shí)期的江寧金融業(yè)》，《江寧春秋》第6輯，1987年，第55頁(yè)。）。綜合以上動(dòng)產(chǎn)抵押資料，農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款多為原價(jià)的60～70%之間，其他抵押品多在40%～50%左右。 借貸用途 傳統(tǒng)高利貸主要用于生活消費(fèi)。據(jù)1929～1933年長(zhǎng)江中下游六省的統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民借貸用于非生產(chǎn)者占負(fù)債戶的81.1%，占負(fù)債額的77%（注：據(jù)［日本］天野元之助《支那農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)論》第222～223頁(yè)計(jì)算，日本東京改造社昭和17年(1942)版。）。現(xiàn)代農(nóng)貸與傳統(tǒng)借貸迥然不同，它特別強(qiáng)調(diào)借貸用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。 以銀行而言，在20世紀(jì)30年代，如浙江余姚縣農(nóng)民銀行、海寧縣農(nóng)民銀行和諸暨縣農(nóng)民借貸所，都規(guī)定以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)作為農(nóng)貸用途（注：《革命文獻(xiàn)》第八十四輯，第526頁(yè)。）。豫鄂皖贛四省農(nóng)民銀行的農(nóng)村合作社放款章程也規(guī)定，借貸必須用于購(gòu)買(mǎi)種子、肥料、農(nóng)業(yè)原料、畜種、飼料，購(gòu)置或修理農(nóng)具，修造農(nóng)貸于房屋修建，制造、運(yùn)銷(xiāo)和囤積農(nóng)產(chǎn)品，償還因從事生產(chǎn)所欠之舊債（注：《革命文獻(xiàn)》第八十四輯，第531頁(yè)。）。在20世紀(jì)40年代，四聯(lián)總處1940～1942年關(guān)于四行局的農(nóng)貸方針，也始終以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、興修水利、農(nóng)業(yè)推廣、農(nóng)村副業(yè)、農(nóng)產(chǎn)運(yùn)銷(xiāo)等為農(nóng)貸主要用途（注：《中華民國(guó)史檔案資料匯編》第五輯第二編，財(cái)政經(jīng)濟(jì)八，第47頁(yè)。）。中國(guó)農(nóng)民銀行與浙江省合作事業(yè)管理處訂立的1947年度農(nóng)貸計(jì)劃，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)推廣、農(nóng)村副業(yè)、土地金融貸款等，具體類(lèi)別達(dá)35種（注：《浙江省三十六年度農(nóng)貸計(jì)劃要點(diǎn)》，《浙江經(jīng)濟(jì)》第2卷第2期，1947年2月。）。 與上述銀行對(duì)合作社的放款規(guī)定一致，合作社對(duì)于社員的貸款也強(qiáng)調(diào)必須用于生產(chǎn)及其他正當(dāng)用途。在20世紀(jì)30年代，如江蘇省信用合作社模范章程第十二條規(guī)定，“放款以貸于社員正當(dāng)用途為限”（注：《革命文獻(xiàn)》第八十四輯，第512頁(yè)。）。吳縣府巷信用合作社的規(guī)定更為具體，社員請(qǐng)求本社放款，必須符合以下用途：“1.購(gòu)置種子、肥料。2.購(gòu)買(mǎi)農(nóng)具、車(chē)輛、船只。3.修蓋房屋，掘河筑堤，灌溉排水。4.經(jīng)營(yíng)副業(yè)及贖置田地。5.其他生產(chǎn)上必須之用途”（注：《革命文獻(xiàn)》第八十六輯，第141頁(yè)。）。 農(nóng)貸是否真正用于生產(chǎn)用途了呢？ 貸款主要用于生活消費(fèi)的情況較為少見(jiàn)，而且此類(lèi)狀況多發(fā)生在一地剛開(kāi)始進(jìn)行新式農(nóng)貸之時(shí)，農(nóng)民多利用低利借貸償還舊的高利貸，與借高利貸還高利貸有質(zhì)的差別，借高利貸還高利貸的結(jié)果仍舊是陷于高利貸剝削，以低利借款償還舊債則對(duì)擺脫高利貸剝削，解燃眉之急能起到一定作用。 貸款主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況最為普遍。如中國(guó)農(nóng)工銀行杭州分行1931～1933年的合作社放款，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者達(dá)90%（注：據(jù)《民國(guó)二十二年中國(guó)勞動(dòng)年鑒》第三編第59頁(yè)計(jì)算。）。中國(guó)農(nóng)民銀行1935～1936年的合作社貸款，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者達(dá)92.8%（注：據(jù)蕭覺(jué)非《一年來(lái)中國(guó)農(nóng)民銀行之合作事業(yè)》計(jì)算，《農(nóng)友》第5卷第1卷，1937年1月。）。1933年10月安徽省合作貸款的統(tǒng)計(jì)表明，用于購(gòu)置牲畜、農(nóng)具、種子、肥料、開(kāi)墾土地、贖地、修圩等生產(chǎn)用途者占86.6%（注：《民國(guó)二十二年中國(guó)勞動(dòng)年鑒》第三編，第141頁(yè)。）。江蘇省農(nóng)民銀行1936年的業(yè)務(wù)報(bào)告也顯示，丹陽(yáng)、溧水、阜寧三縣合作社的放款，用于購(gòu)置肥料、種子、牲畜、農(nóng)具、飼料、墾殖等生產(chǎn)用途者達(dá)96.6%（注：據(jù)［日本］天野元之助《支那農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)論》第342～343頁(yè)計(jì)算。）。又據(jù)四聯(lián)總處1946年9月對(duì)各類(lèi)農(nóng)貸及投資結(jié)余的統(tǒng)計(jì)，長(zhǎng)江中下游各省的農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)推廣、農(nóng)產(chǎn)運(yùn)銷(xiāo)和農(nóng)村副業(yè)等（注：壽進(jìn)文：《論當(dāng)前的農(nóng)貸》，《新中華》第5卷第6期，1947年3月。）。中國(guó)農(nóng)民銀行1947年辦理安徽淮汛重災(zāi)區(qū)的貸款，用于種子、農(nóng)具、肥料、牲畜者占貸放總額的99.9%（注：戴維德：《皖省淮汛重災(zāi)區(qū)貸款的效果》，《中農(nóng)月刊》第8卷第8期，1947年8月。）。臺(tái)灣學(xué)者賴(lài)建成認(rèn)為，合作社社員的貸款91%以上用于非生產(chǎn)用途（注：賴(lài)建成：《近代中國(guó)合作經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)——社會(huì)經(jīng)濟(jì)史的》，臺(tái)北正中書(shū)局1980年版，第122頁(yè)。）。根據(jù)筆者的考證，賴(lài)氏的這一推論顯屬誤斷。 正由于現(xiàn)代農(nóng)貸主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，所以對(duì)于農(nóng)民補(bǔ)充生產(chǎn)資料，增加家庭收入起到了一定作用。