摘要：從系統(tǒng)論的角度出發(fā)看，是一個系統(tǒng)，農村金融改革的目的就在于促進系統(tǒng)內的各構成要素的協(xié)同與整合。本文從農村金融系統(tǒng)改革的現(xiàn)有行為特征出發(fā)，了現(xiàn)有改革的不足，并進而對農村金融改革的路徑進行了探討。

關鍵詞：系統(tǒng)論，農村金融系統(tǒng)，農村金融改革

Reform Thought of Rural Finance based on the System ory

Abstract：Rural Finance is a system and the reform of rural finance in Chinachiefly aims to coordinate and integrate its constitution.Base on the analysesof its existing characteristics ，the weaknesses and the outlets of the Chineserural financial reform has been discussed in this paper.

Key words ：System Theory，Rural Financial System ，Rural Financial Reform

1.的提出

20世紀70年代末期以來，在政府主導下，圍繞農村金融機構更好地服務“三農”問題，我國農村金融改革一直沒有停頓。2003年6月中央政府《深化農村信用社改革試點方案》[國發(fā)〔2003〕15號文件]和2004年8月17日《關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》（國發(fā)[2004]66號），完善信用社管理體制和產權制度改革中心的確立，把以農村信用社為重心的我國農村金融改革推向了一個新的高潮。盡管如此，有關農村金融改革的方向和路徑的爭論也從來沒有停止過。對于諸如農村金融的總體格局怎么安排？農村信用社的方向是什么？農村信用社的管理體制怎么設定？農業(yè)銀行怎么改革？農業(yè)發(fā)展銀行的職能怎么規(guī)劃？怎么整合縣域金融？合作金融在中國金融產業(yè)中的地位怎樣界定？民間金融怎么發(fā)展與規(guī)范？怎么防范農村金融風險？等等，基于各種的角度的不同，得出的結論也是大相徑庭。然而，就現(xiàn)有的研究而言，呈現(xiàn)下面三個明顯的特征：一是停留在農村金融的某一個方面的研究，特別是從農村信用社的研究出發(fā)來討論農村金融問題，以農村信用社的模式選擇替代了農村金融模式的選擇（曾康霖，2001；王自力，2002），更多的人似乎都認為農村信用社改革就是農村金融改革的全部，農村信用社問題解決了，金融支農問題也就解決了；二是盡管也提出要通盤考慮農村金融改革，應該一攬子規(guī)劃農村金融體制構建（謝平，2001），并且也有了對欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮（曾康霖、蒙宇、劉楹，2003），但是并沒有見到從宏觀角度對農村金融體制構建一攬子規(guī)劃的深入探討；更多的研究僅是就事論事，就農村信用社談農村信用社、就農業(yè)銀行談農業(yè)銀行、就農業(yè)發(fā)展銀行談農業(yè)發(fā)展銀行，沒有考慮各種農村金融供給機制的協(xié)調和整合；三是盡管也提出了要處理好金融發(fā)展與經濟增長的關系，要從需求出發(fā)探討農村金融組織體系的構建（何廣文，2001；高帆，2002），但是將農村金融置于宏觀經濟背景，從經濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。農村金融準備的不足，導致農村金融改革系統(tǒng)協(xié)調能力低下，農村金融體系整體活力缺乏，農村金融改革總是難以到位。有鑒于此，本文從系統(tǒng)論的視角出發(fā)，將系統(tǒng)論的理念引入農村金融問題研究之中，將農村金融改革置于國家整體宏觀經濟系統(tǒng)和農村經濟系統(tǒng)之中，對農村金融改革問題展開討論，進而提出農村金融改革的整體思路。

2.作為一個系統(tǒng)的農村金融

所謂系統(tǒng)，就是按一定目的、條件和環(huán)境，按一定的關系組成的互相作用的若干要素的有機整體。系統(tǒng)論認為，宇宙中包括人類宏觀和微觀方面，都是若干大小系統(tǒng)。基于這一系統(tǒng)論基本原理，宏觀經濟可以看作一個系統(tǒng)，農村經濟可以看作是宏觀經濟系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)，而農村金融可以看作是農村經濟系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)（宏觀經濟系統(tǒng)的二級子系統(tǒng)）。

2.1農村金融是經濟系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)

對于龐大的宏觀經濟系統(tǒng)而言，其包含了眾多的組成要素。首先，基于我國長期的二元經濟結構特征，農村經濟系統(tǒng)[1]和城市經濟系統(tǒng)是宏觀經濟系統(tǒng)的兩個基本的子系統(tǒng)，而在農村經濟系統(tǒng)中，農村金融又是其重要的子系統(tǒng)。同時，國家整個金融體系是宏觀經濟系統(tǒng)的一部分[2]（即部門子系統(tǒng)之一），這里，經濟的二元特征所帶來的金融二元性導致了農村金融與城市金融的分割，農村金融成為整個金融系統(tǒng)的子系統(tǒng)，同樣處于宏觀經濟系統(tǒng)二級子系統(tǒng)的層次之上。由此可以認為，在宏觀經濟系統(tǒng)中，農村金融處于農村經濟子系統(tǒng)與金融子系統(tǒng)的交集之中（見圖1）。

2.2農村金融本身是一個獨立的系統(tǒng)

農村金融作為一個獨立的系統(tǒng)，它也是由若干要素所組成的有機體。按照不同的層次劃分，包括宏觀層次的金融監(jiān)管系統(tǒng)、中觀層次的金融機構系統(tǒng)以及微觀層次的金融需求主體系統(tǒng)，其中，宏觀層次的金融監(jiān)管系統(tǒng)和中觀層次的金融機構系統(tǒng)構成農村金融的供給系統(tǒng)，金融機構系統(tǒng)是農村金融系統(tǒng)的主體，在整個農村金融系統(tǒng)中起著關鍵的作用（見圖2）。

3.農村金融系統(tǒng)特性及中國農村金融改革的行為特征

3.1農村金融系統(tǒng)特性

從系統(tǒng)論的角度出發(fā)分析，農村金融系統(tǒng)應具有整體性與相關性、環(huán)境適應性與動態(tài)性四大特征。

（1）農村金融系統(tǒng)的整體性與相關性

整體性是農村金融系統(tǒng)的首要特征。如前所述，系統(tǒng)是由相互依賴的若干部分組成，各部分之間存在著有機的聯(lián)系，構成一個綜合的整體，以實現(xiàn)一定的功能。因此，農村金融系統(tǒng)各部分也不是簡單的組合，而要有統(tǒng)一性和整體性，要充分注意農村金融系統(tǒng)各組成部分或各層次的協(xié)調和連接，提高農村金融系統(tǒng)的有序性和整體的運行效果。同時，農村金融系統(tǒng)中相互關聯(lián)的各部分或部件形成“部件集”，“部件集”中的各部分的特性和行為相互制約和相互、相互作用和相互依賴，即具有相關性。農村金融系統(tǒng)中相互關聯(lián)的各部分，有的相互關系較為強烈，有的相互關系較為軟弱；有的相互關系是線性的，有的相互關系則是非線性的；有的相互關系是長久的，有的關系則是暫時的。這種相關性確定了農村金融系統(tǒng)的性質和形態(tài)。

（2）系統(tǒng)的環(huán)境適應性與動態(tài)性

農村金融系統(tǒng)和包圍農村金融系統(tǒng)的環(huán)境之間通常有物質、能量和信息的交換，各種環(huán)境要素的變化，如政府職能轉換和工作重心的轉移、宏觀經濟景氣狀態(tài)的變化、宏觀調控的收與放、銀根的松與緊、農村經濟增長的快慢、農村市場開放度的增減、農村金融體系內部的相互競爭與合作態(tài)勢的變化、區(qū)域投資環(huán)境的改善與惡化、信用狀況的波動等等，與農村金融系統(tǒng)之間均有互動作用，都會引起農村金融系統(tǒng)特性的改變，相應地引起農村金融系統(tǒng)內各部分相互關系和功能的變化。為了保持和恢復農村金融系統(tǒng)原有特性，農村金融系統(tǒng)必須具有對環(huán)境的適應能力。為此，作為一種制度安排的農村金融系統(tǒng)，它在形成以后，雖然在一定時期內具有一定的穩(wěn)定性，但它也具有一定的生命周期特性，隨著環(huán)境的變化，農村金融系統(tǒng)本身也需要，需要在變化了的新的環(huán)境下找到新的均衡，具有動態(tài)性。

3.2農村金融改革的行為特征

誠然，從上看農村金融系統(tǒng)具有上述系統(tǒng)特性，因而也就要求在設計農村金融改革路徑時必須充分地認識和考慮到這些系統(tǒng)特性，然而，從現(xiàn)有中國農村金融改革的實踐來看，農村金融改革具有如下行為特征：

（1）農村金融改革缺乏整體構想，農村金融改革的整體推進性被忽視

與我國經濟改革的整體戰(zhàn)略路徑一致，金融領域的改革也是采取的一種漸進改革的方式，遵循“摸著石頭過河”、“走一步看一步”的方式而展開，對金融改革其中特別是對農村金融改革缺乏整體的系統(tǒng)性構思。在金融市場化的方向下，農村金融改革到底要達到什么目標？什么才算是中國農村金融改革成功到位？等等，缺乏系統(tǒng)性論證。因而，多年來的中國農村金融改革主要著眼于農村正規(guī)金融機構系統(tǒng)內部關系的調整和改善，沒有著眼于機構間運作機制的協(xié)調。改革視角始終停留在對農村金融機構的改革上，而且僅就農村金融機構的改革來看，也缺乏必要的整體性和相關性考慮。例如，對農業(yè)銀行的改革是從改革國有商業(yè)銀行的角度展開的，這樣的改革必然導致農業(yè)銀行對農村地區(qū)的撤離。而對于農業(yè)發(fā)展銀行的改革則是在糧食市場化改革情況下不得不采取的舉措。農村金融改革僅僅是為了構建一種完善的機構體制，而沒有著眼于如何構建農村金融系統(tǒng)中各子系統(tǒng)間相互協(xié)調運作的長效機制。因而，改革開放以來，多次調整和改變農村金融監(jiān)管系統(tǒng)的運作方式；農村正規(guī)金融系統(tǒng)內部，也僅僅著眼于各銀行金融機構系統(tǒng)內部的改革，而忽視非銀行系統(tǒng)的安排；僅僅著眼于正規(guī)金融部門制度的演進，而忽視非正規(guī)金融部門制度的變遷。

就現(xiàn)有的農村金融系統(tǒng)而言，首先由于在整體性上存在結構與功能的不對稱，其次由于各組成“部件集”之間的相關性沒有得到協(xié)調，因此導致農村金融系統(tǒng)的功能無法很好的發(fā)揮。主要表現(xiàn)在：

宏觀層次的金融監(jiān)管與中觀層次的金融機構經營兩個子系統(tǒng)不能協(xié)調運作-——金融監(jiān)管系統(tǒng)對于政策性金融機構的監(jiān)管存在軟預算約束，農業(yè)發(fā)展銀行無法實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展；對于商業(yè)性金融機構監(jiān)管可以認為是到位和適度的，但是農業(yè)銀行業(yè)務重點已經轉移，距離農村越來越遠；對于合作金融機構存在監(jiān)管過度的，農村信用社缺乏自主經營和發(fā)展的空間；對于非正規(guī)金融缺乏監(jiān)管框架，非正規(guī)金融發(fā)展面臨合法性挑戰(zhàn)。

（2）農村金融改革與城市金融改革嚴重的脫節(jié)，農村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革的協(xié)調推進性被忽視

我國經濟金融改革的次序，也是經濟改革先于金融改革。經濟改革首先是從農村展開的，然而與經濟發(fā)展的路徑一致，我國金融發(fā)展也遵循以東部和城市為中心推進的模式（何廣文，2001），金融改革首先在城市進行，這就必然造成農村金融改革與農村經濟發(fā)展的脫節(jié)。農村金融改革落后于農村經濟發(fā)展，農村金融供給不能適應需求的變化。

農村金融系統(tǒng)與環(huán)境的不適應：農村經濟和農業(yè)結構的戰(zhàn)略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經濟工作的重心。同時，農村經濟主體出現(xiàn)多元化、需求出現(xiàn)多樣性。然而農村金融系統(tǒng)卻在固化這種城鄉(xiāng)金融的二元結構特征。

（3）改革的推動者和行為主體的行為沒有協(xié)調，監(jiān)管者和金融機構之間缺乏協(xié)調機制，金融機構本身創(chuàng)新的動力和創(chuàng)新的主動精神缺乏。現(xiàn)有農村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過渡。

（4）農村金融供給和需求之間不協(xié)調，農村金融改革與環(huán)境的適應性被忽視

農村金融產業(yè)具有較強的擴散效應（圖3），并通過其前瞻效應、旁側效應和回顧效應對農村經濟各構成要素的發(fā)展產生直接的，進而由此形成了農村金融產業(yè)發(fā)展與農村發(fā)展的關聯(lián)性。良性運作的與農村金融需求相適應的農村金融系統(tǒng)，無疑能夠促進農村經濟各要素的合理配置，協(xié)調發(fā)展。

農村金融服務的主體是“三農”，由于中國經濟發(fā)展的區(qū)域性差異決定了全國各地“三農”問題的重心和表現(xiàn)形式是不一致的，農村金融需求也不同。經濟欠發(fā)達的貧困地區(qū)的金融需求主要表現(xiàn)為解決基礎設施建設和緩解貧困而產生的需求，主要要解決為貧困農戶提供基本的金融服務問題，是通過商業(yè)金融渠道所不能實現(xiàn)的；中等發(fā)達的傳統(tǒng)農區(qū)的金融需求主要問題是農業(yè)生產發(fā)展所產生的需求，主要解決商業(yè)貸款能力較弱的農戶融資難的問題；發(fā)達地區(qū)的金融需求主要體現(xiàn)為農村發(fā)展需求，主要解決推動私營經濟發(fā)展和中小型發(fā)展所需的融資問題。

就現(xiàn)有農村金融市場供給而言，經濟欠發(fā)達的貧困地區(qū)和中等發(fā)達的傳統(tǒng)農區(qū)主要是農村信用社在實力不足狀況下的低水平的金融供給，需要通過合作金融、政策金融、各種類型的民間小額信貸協(xié)同來滿足。發(fā)達地區(qū)雖然業(yè)已形成了金融機構多元化格局和多渠道金融供給狀況，由于私營中小型企業(yè)在商業(yè)信貸市場上的融資能力不足，需要政策金融以各種形式的輔助。可見，不論是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)，政策金融在農村金融供給中的作用是至關重要的，并且需要政策金融在發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮不同的功能，而就現(xiàn)階段的中國農村政策金融的功能設定而言，在發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的功能設定具有同質性，即為糧棉收購企業(yè)提供貸款，業(yè)務范圍狹窄，功能退化，僅是在農產品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，退化成“糧食銀行”。而實際上，發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的政策金融需求是不一致的。

正是由于上述特征的存在，我國現(xiàn)有農村金融系統(tǒng)存在明顯的缺陷：一是農村金融組織機構資源供給不足；二是農村金融系統(tǒng)內部結構不合理；三是農村金融機構的功能不健全；四是監(jiān)督管理機制不完善。同時，政府在推進農村金融系統(tǒng)的發(fā)展過程中，又總是表現(xiàn)出急于成功的行為特征，從而忽視農村金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，改革措施的出臺過于頻繁，這一點，在20世紀90年代中期以后表現(xiàn)得特別充分。

4.簡要結論與政策建議：系統(tǒng)論視角下的改革路徑

進行農村金融系統(tǒng)的，既要運用系統(tǒng)論和系統(tǒng)工程的觀點，分別研究條條、塊塊各個子系統(tǒng)的發(fā)展，又要綜合研究各子系統(tǒng)間的相互關系和有機聯(lián)系。就不能僅僅著眼于某一個方面、某一個層次或者某一個視角，而應該從系統(tǒng)的整體性、相關性、環(huán)境適應性以及動態(tài)性等特征來展開。這就要求將農村金融監(jiān)管機制、各種農村金融供給機制、各種農村金融需求機制等聯(lián)系起來放入一個大系統(tǒng)中進行和綜合研究，使各類資源得到最優(yōu)的整合，實現(xiàn)農村金融供給和需求的最優(yōu)化動態(tài)均衡，“三農”的資金需求得到最優(yōu)化的滿足，農業(yè)得到最快的發(fā)展和獲得最佳的綜合效益。

農村金融體制改革不僅僅是農村金融，也不僅僅是農村問題，而是同的、經濟發(fā)展密不可分。因此，合理的農村金融體制改革方案的設計，決不能以某種預設條件的內生數(shù)理模型為基礎，也不能簡單運用產權界定或創(chuàng)造尋租機會、避免道德風險與逆向選擇的新古典的金融約束，而應把金融視為社會發(fā)展、經濟增長的基本要素。進而從系統(tǒng)整體優(yōu)化原則出發(fā)，農村金融改革應該系統(tǒng)性推進，以促進農村金融系統(tǒng)各構成要素向有序化狀態(tài)發(fā)展。有鑒于此，在進行農村金融改革和發(fā)展戰(zhàn)略分析并以此為基礎建立農村金融系統(tǒng)結構優(yōu)化模型時，需要把握以下幾個方面：

（1）堅持農村金融改革與經濟金融改革的同步推進性，處理好農村金融發(fā)展與農村經濟增長的關系，從經濟發(fā)展的區(qū)域性特征出發(fā)確定農村金融發(fā)展戰(zhàn)略取向。根據(jù)美國耶魯大學經濟學家休·T ·帕特里克的金融發(fā)展理論（Hugh T.Patrick ，1966），發(fā)達地區(qū)應該采取“需求跟進”（demand-following）[3]型農村金融供給發(fā)展戰(zhàn)略，而在經濟欠發(fā)達地區(qū)采取“供給領先”（supply-leading）[4]型農村金融發(fā)展戰(zhàn)略，并以此調整中國農村政策銀行的功能設定，消除農業(yè)發(fā)展銀行功能設置上的全國性“一刀切”局面，適當新增一些農業(yè)項目貸款業(yè)務，貸款擔保業(yè)務，中間業(yè)務，重點支持農業(yè)和農村基礎設施建設、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設以及農村社會化服務體系建設、農業(yè)和農村經濟結構戰(zhàn)略調整，重點支持高農業(yè)、優(yōu)質高效農業(yè)和出口創(chuàng)匯農業(yè)，支持農業(yè)產業(yè)化經營，突出支持農業(yè)產業(yè)化龍頭，支持城鄉(xiāng)一體化建設和小城鎮(zhèn)建設，創(chuàng)造農村客戶和農村金融機構雙贏的局面。

（2）協(xié)調城鄉(xiāng)金融發(fā)展，消除城鄉(xiāng)二元金融格局。

（3）改革和完善農村金融監(jiān)管機制，協(xié)調金融監(jiān)管與金融機構主體間的關系。由于農村金融機構的特殊性，各農村金融機構的監(jiān)管應該統(tǒng)一協(xié)調起來監(jiān)管。

（4）促進農村非銀行金融機構和非正規(guī)金融的有序合理發(fā)展，實現(xiàn)金融機構的多元化，最大限度地滿足農村金融需求。現(xiàn)有農村金融組織資源供給不足，為解決由此而出現(xiàn)的農村金融有效供給不足的問題，滿足“三農”對農村金融的多樣化需求，促進縣域經濟發(fā)展和金融機構適度競爭，可考慮放寬民營經濟進入農村金融市場的條件，創(chuàng)設和在現(xiàn)有農村金融機構基礎上重組一批縣域小型金融機構，注意培育村級農村合作金融組織。

（5）促進農村金融資源的協(xié)作與整合。一是農村金融業(yè)與農村金融需求主體間的協(xié)作；二是農村金融行業(yè)內各類金融形式間的協(xié)作，包括政策性金融、商業(yè)金融、合作金融以及規(guī)范運作的民間金融在競爭基礎上的合作；三是推動農村金融系統(tǒng)內部各金融機構跨地區(qū)合作，引導和推動地區(qū)間經濟金融的平衡發(fā)展。

主要

高帆，2002，中國農村中的需求型金融抑制及其解除[J]，《中國農村經濟》（12）。

何廣文，2001，中國農村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J]，《中國農村經濟》（10）。

曾康霖，2001，我國農村金融模式的選擇[J]，《金融研究》（10）。

曾康霖、蒙宇、劉楹，2003，論縣域金融制度變遷與創(chuàng)新[J]，《金融研究》（1）。

王自力，2002，試論農村金融改革的新思路，《金融時報》3月7日。

謝平，2001，中國農村信用合作社體制改革的爭論[J]，《金融研究》（1）。

Hugh T.Patrick ，1966，“Financial Development and Economic Growth in UnderdevelopedCountries ”，《Economic Development and Cultural Change》，1966-14（2，January）。

注釋:

[1]農村經濟系統(tǒng)包含了一般意義上的農村經濟與農村金融的一切問題。

[2]一般而言，在使用宏觀經濟一詞時，就涵蓋了經濟金融問題，因此，我們認為國家的金融體系是整個宏觀經濟系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)。

[3]隨著經濟的增長，經濟主體會產生對金融服務的需求，作為對這種需求的反映，金融體系不斷發(fā)展。也就是說，經濟主體對金融服務的需求，導致了金融機構、金融資產與負債和相關金融服務的產生，強調的是金融服務的需求方。

[4]金融機構、金融資產與負債和相關金融服務的供給先于需求，強調的是金融服務的供給方對于經濟的促進作用。