論文關(guān)鍵詞：資金外流 擔(dān)保體系 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

論文摘要：農(nóng)村信貸資金供需不合理已經(jīng)在一定程度上阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，，只有全面而深刻地認(rèn)這一問(wèn)題，并提出相應(yīng)的政策措施且將之落到實(shí)處，才能解決我國(guó)農(nóng)村信貸發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展

2011年3月7日，央行對(duì)外公布了《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2010》，從報(bào)告中，我們可以感受到中國(guó)農(nóng)村金融很多喜人的進(jìn)展，截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)11.77萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.1％，比2007年末增長(zhǎng)92.4％。其中農(nóng)村貸款余額98017.4億元，占金融機(jī)構(gòu)全部涉農(nóng)貸款余額的83.3％；農(nóng)村貸款中農(nóng)戶貸款余額為26043.3億元，比2007年末增加12644.8億元，占全部涉農(nóng)貸款余額的22.13％，與此同時(shí)，涉農(nóng)貸款的不良率在不斷下降，截至2010年末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率為4.09％，同比下降1.85個(gè)百分點(diǎn)。其中，大型商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款不良率為1.73％，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款不良率為2.97％，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率為11.53％，農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款不良率為2.47％，農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)貸款不良率2.72％。但在這些數(shù)據(jù)背后，農(nóng)村“貸款難”的問(wèn)題是否真正得到了解決，我們有待探討。

農(nóng)民“貸款難”，農(nóng)村資金大量外流，這些問(wèn)題曾幾何時(shí)嚴(yán)重制約了中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村貸款占農(nóng)村存款的比重從1994年的100％下降至目前的60％，特別是1994至2006年，農(nóng)村資金凈流出數(shù)量達(dá)1.2萬(wàn)億元。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻面臨巨大的資金缺口，農(nóng)村資金的持續(xù)外流，已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行長(zhǎng)鄭暉曾公開(kāi)指出：不要總是埋怨金融機(jī)構(gòu)不給農(nóng)民貸款。農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)能否作為抵押?如果不能，非逼著金融機(jī)構(gòu)為提供農(nóng)村、農(nóng)民提供信貸是非常難做的事。到底農(nóng)村信貸面臨了哪些問(wèn)題，為何受到國(guó)家政策支持而又急需資金支持的三農(nóng)卻總是受到金融的排斥?

一、農(nóng)村信貸存在的瓶頸問(wèn)題

在我國(guó)農(nóng)村資金供應(yīng)渠道有四種類(lèi)型：國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金投入，農(nóng)村信貸資金投入，社會(huì)資金投入和農(nóng)民自籌資金，但這些資金都沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。而農(nóng)村資金流失是造成供給短缺的原因之一：由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)盈利低，銀行付出的勞動(dòng)與收益不成正比，所以，銀行在農(nóng)村信貸方面的積極性不高，郵政儲(chǔ)蓄存款余額的70％來(lái)源于農(nóng)村居民存款，但由于現(xiàn)行政策沒(méi)有規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄返投農(nóng)村，這意味著分流了農(nóng)村資金；商業(yè)銀行在農(nóng)村集鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加的存款，沒(méi)有返投到農(nóng)村，資料顯示，近些年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款額占其發(fā)放的總貸款額的百分比在4.42％～5.92％之間，平均為5.47％，而我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的百分比在9.88％-17.54％之間，平均為12.1％，農(nóng)業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，卻沒(méi)有得到同等的眷顧；與此同時(shí)，社會(huì)集資、農(nóng)民子女教育費(fèi)用支付等其他渠道也在分流農(nóng)村資金。

1、農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全

農(nóng)村小額信貸主要是信用貸款，當(dāng)農(nóng)戶貸款額度超過(guò)小額信貸限額時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)就要農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保反觀農(nóng)民自有資產(chǎn)少，而能滿足銀行抵押要求的資產(chǎn)則更少，農(nóng)業(yè)用地的土地使用權(quán)絕大多數(shù)是禁止抵押的，只有依法承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)才可以抵押，并且必須經(jīng)發(fā)包方同意。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)絕大多數(shù)禁止抵押，以普遍的家庭承包方式取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以流轉(zhuǎn)，卻不能抵押。此外即便少有的可抵押物，因?yàn)榈怯浿贫炔煌晟苹虿荒苡行?shí)施，也難以抵押融資。有關(guān)研究表明目前農(nóng)村居民最重要的財(cái)產(chǎn)是房產(chǎn)和土地，分別占農(nóng)村人均財(cái)產(chǎn)的30.72％和43.01％，這就是說(shuō)農(nóng)民的絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款造成了障礙，農(nóng)民只能停留在小額貸款上。現(xiàn)在很多農(nóng)民已不是以前落后的生產(chǎn)者，他們有的掌握了先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)想發(fā)展生產(chǎn)，有的想回鄉(xiāng)獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，有的想擴(kuò)大原有生產(chǎn)規(guī)模，他們需要大量資金支持，“無(wú)資可抵”的農(nóng)民只能寄希望于民間借貸。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后

由于我國(guó)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)還基本處于相對(duì)落后的階段，農(nóng)民的生產(chǎn)收入無(wú)法得到保證，而農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制如災(zāi)害性貸款損失補(bǔ)償機(jī)制等又處于缺失狀態(tài)，于是乎農(nóng)村貸款難就處在“法理之外”、“情理之中”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑可以給無(wú)擔(dān)保品的農(nóng)民一線希望，有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民把“靠天吃飯”的這種不確定性風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，由此還貸的可能性就可以大大提高，有研究表明，在農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)介入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)以后，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的最大放貸風(fēng)險(xiǎn)——高呆壞賬率被降低了，農(nóng)戶的最大借貸風(fēng)險(xiǎn)——低還貸保障率被提升了，但是，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于起步階段，各種保障措施不到位，發(fā)展迫在眉睫。

3、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小，降低了信貸供給的總量

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行，資金互助社，小額貸款公司等，它們的成立為農(nóng)村信貸市場(chǎng)注入了新的活力，但是，資金規(guī)模小又限制了它們的發(fā)揮作用的能力。對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，一方面很多農(nóng)戶對(duì)于新型機(jī)構(gòu)存在心里的排斥，缺乏對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)的了解；另一方面是新型機(jī)構(gòu)便捷高效的服務(wù)吸引了很多有資金需求的農(nóng)戶和中小企業(yè)，而資金實(shí)力的有限使得很多農(nóng)村地區(qū)的信貸需求無(wú)法得到充分的滿足。小額貸款公司由于“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)模式使得其放貸資金“先天不足”。而從其它金融機(jī)構(gòu)融入資金的渠道不暢進(jìn)一步加劇了資金不足的困境。

二、促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展的各種探索

1、政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村政策支持的靈活性

在財(cái)稅政策方面，可以定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，比如現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村信用社采取的所得稅西部全免、東部減半、營(yíng)業(yè)稅統(tǒng)一減半的稅收優(yōu)惠政策應(yīng)普及或者惠及到在農(nóng)村地區(qū)的所有金融機(jī)構(gòu)，在貨幣政策方面，應(yīng)對(duì)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，采取較低準(zhǔn)備金率的政策，允許在利率方面有所突破，在金融監(jiān)管方面，充分發(fā)揮地方政府在促進(jìn)城鄉(xiāng)基層金融發(fā)展中的作用。只有建立起完整而靈活的財(cái)政稅收、金融政策和監(jiān)管政策，才能建立起扶持農(nóng)村信貸發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。 2、建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系

根據(jù)《但保法》可以作為抵押物的絕大多是不動(dòng)產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)資產(chǎn)一個(gè)很重要的特點(diǎn)就是不動(dòng)產(chǎn)所占的比重很大，這樣的特點(diǎn)有利于我們發(fā)掘農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的使用功效。對(duì)于這些固定資產(chǎn)，如房屋、林木、魚(yú)塘等不動(dòng)產(chǎn)，除了最大限度發(fā)揮它們的生產(chǎn)功效外，完全可以發(fā)揮其擔(dān)保價(jià)值，以此獲得信貸資金。這樣既不會(huì)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時(shí)提供了信貸機(jī)構(gòu)放貸所需的擔(dān)保，這樣就完全盤(pán)活了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)，使有限的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮了最大功效。但是，由于土地承包權(quán)的登記、評(píng)估、處置市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，土地承包權(quán)變現(xiàn)慢且價(jià)值低等原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般不愿意接受其為抵押品，所以必須建立較為完善的農(nóng)村資產(chǎn)變現(xiàn)的二級(jí)市場(chǎng)，使得擔(dān)保物能夠較為順暢的變現(xiàn)保證金融機(jī)構(gòu)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，這樣才能促進(jìn)擔(dān)保貸款的良性發(fā)展。而新型金融機(jī)構(gòu)在工資擔(dān)保和貴重物品質(zhì)押方面的嘗試也滿足了很多無(wú)法從傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得及時(shí)貸款服務(wù)的“非傳統(tǒng)”農(nóng)戶的金融需求，新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大膽從民間金融組織身上吸取經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)生出適合鄉(xiāng)土中國(guó)的農(nóng)村金融抵押品替代機(jī)制。

3、政府應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

國(guó)家必須利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段，以商業(yè)運(yùn)營(yíng)加政策支持模式建設(shè)一個(gè)具有創(chuàng)新性，廣泛性且可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。涉農(nóng)保險(xiǎn)要充分考慮到“三農(nóng)”的特殊性，在保費(fèi)的厘定和保險(xiǎn)金額的確定上，要多方探討，盡量不給農(nóng)民造成額外負(fù)擔(dān)。在實(shí)踐中要不斷創(chuàng)新險(xiǎn)種擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，提高保險(xiǎn)金額，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，擴(kuò)大宣傳，提高投保比率。農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還處于十分粗淺的階段，要使農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，就要在實(shí)踐中讓農(nóng)民嘗到保險(xiǎn)的“甜頭”，糾正許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)“交了保費(fèi)不賠償”錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。同時(shí)各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予稅收和資金上的大力支持，對(duì)參保的農(nóng)戶，也要從支農(nóng)轉(zhuǎn)移支付中給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高雙方的積極性。

“三農(nóng)”的資金供需問(wèn)題應(yīng)該在各方重視下得到解決，政府應(yīng)該加大監(jiān)管，讓支持農(nóng)村的資金真正用在點(diǎn)上，而各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該專(zhuān)門(mén)為“三農(nóng)”創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)掘潛力巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，只有得社會(huì)各界的支持，解決農(nóng)村信貸問(wèn)題，“三農(nóng)”才能大踏前進(jìn)!

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